意外险怎么买？购买意外险时，要注意哪些问题？

明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。每天，各种意外事故层出不穷，每天都有交通事故意外身故的不幸发生。人人都需要一份意外保险，意外险具有其他保险无法替代的作品。那么意外险应该怎么挑选呢？今天多保鱼小编就带大家来了解下。

意外险的3大特点

高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付

购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的婴儿，还是上了岁数的老人，都能买到合适的意外险。

1、意外险有没有必要买？

很多人纠结意外险要不要买？多保鱼小编在这啰嗦几句，意外险一定要买！首先，意外险很便宜，便宜，虽然意味着发生意外的概率低，但是如果意外一旦发生，它对整个家庭的打击却是致命的。

对于一般家庭来说，如果家庭经济支柱发生意外，那么买了意外险和没买意外险，他的家庭今后的物质生活层次是完全不一样的。所以，意外险必须买，而且一定要买足！

2、买多少保额合适？

很多打算买意外险的小伙伴不知道买多少保额？是不是越多越好？其实这个问题，多保鱼小编建议大家用生命的价值法确定，举个例子：如果小王今年30岁，年薪10万，每年自己衣食住行消费5万，那么为家庭贡献的现金价值为5万；假如60岁退休，那么在小王退休前，他的生命价值大约为（10-5）X（60-30）=150万。

生命价值，你可以这样理解：就是一个人一生可以为家庭贡献的金钱价值，这个生命价值如果意外身故，家庭可以根据这个价值去获得一些补充，我们可以以此作为购买保险的参考值。对于一般家庭，如果给家庭支柱购置意外险，多保鱼小编建议总额在100万-150万是比较合理的。

3、意外险分类不清楚？

市面上意外险可以说是五花八门，非常丰富。但是不管生命类型的意外险，只要我们把握意外险的本质，就能分清楚了。

意外险的两大分类

（1）从产品形态

从产品形态形态上分类，可以分综合意外险和交通工具意外险。

综合意外险：即无论发生任何意外，只要符合意外的定义，就能获得赔付。

交通工具意外：凡是乘坐交通工具，如火车、飞机、公交等发生的意外都能获得赔付。

（2）从保障范围上

从保障范围来说，意外险主要保障意外身故、意外残疾、意外医疗。这几个险就是字面意思，很好理解。保障意外引起的死亡、残疾和治疗。

如果我们从这两个维度去配置意外险，就会变得很容易。首先，我们先看这款意外险是属于综合意外险还是交通意外险？或者是综合意外险+交通工具意外险的组合模式？然后，我们可以了解它是保障意外身故、意外残疾、意外医疗中的哪一个，或者哪几个。

如果我们清楚上述两方面，那么我们对意外险已经有了基本的认识，就可以辨别和挑选符合我们需求的意外险了。

那么，我们在购买意外险时，要注意哪些问题呢？

首先，意外险是有责任免除的，并不是所有你认为的“意外”都会赔付，例如：

1、自杀或故意自伤

2、猝死但另有约定的除外

3、酒后驾驶，无证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车所发生的意外

4、斗殴，醉酒，服用或注射毒品。

5、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱

6、产前产后检查、孕娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症及上述原因引起的并发症

不过，也不是每一款意外险产品都是这样的，具体还是要看产品条款哦！

说到这里，重点来了，其实投保意外险主要看三点：保额、意外医疗、保障范围。

这三点根据被保人的家庭责任，而有所区别，所以，挑选老人、大人、小孩的意外险产品时侧重点各不同：

老年人的选购重点：

上了年纪以后，老人们行动不便，容易发生各种意外事故，为他们配置一份意外险是很有必要的。

为老人选购意外险时，着重看条款中有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，根据家中老人的活动情况选择条款合适的意外险产品。

除此之外，还可以关注一下提供意外伤害住院津贴保障的意外险。

一般来说，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的，所以，尽早为老人投保，保费更划算。

大人的选购重点：

在一个夫妻双方都是经济支柱的家庭，不管是男主人还是女主人，一旦发生意外，整个家庭

都将陷入失控状态。

所以，除了重疾险、医疗险、寿险，我们要为家庭中的男女主人配齐，意外险作为补充型的保险产品，很有必要规划到保障计划内。

在挑选意外险产品时，首先，保额要做足，一般可以按照个人年收入的5倍来计算。

其次，在选择意外险产品时，可以针对性关注某些带“猝死”责任的产品。

最后，如果我们的工作性质需要经常出差或是开车通勤的，别忘记投保一份航空意外险以及驾驶意外险。

意外保障都配齐全，会不会很贵？

那倒不是！意外险费率较低，以上所有类型的意外险产品加起来，保费也不会太高。

小孩子的选购重点：

孩子的意外险选购跟大人不同。孩子年纪小，极其容易发生意外事故，因意外导致的医疗费用会非常高昂，或是发生意外后导致残疾，意外险就派上用场了，可以帮助家庭减轻一部分经济负担。

但是，值得注意的是，孩子的意外险保额是有限度的。

根据最新规定：不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。

所以，我们要注意给孩子投保时的产品身故保险责任金额度不要超限。

其次，有些孩子比较顽皮，可以考虑包含责任险的儿童意外险产品，如果孩子发生因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，在赔偿责任内的，也可以得到赔付。

多保鱼小编说了这么多，大家get到买意外险的正确姿势了吗？别再纠结犹豫了，给自己和家人买一份意外险，做好完善的意外保障吧！

（责任编辑：多保鱼 杨小芬）