得了冠心病 保险公司为何要以心绞痛为由拒赔？投保重疾险要注意什么？

​很多朋友都知道投保重疾险的时候要如实告知，这涉及到能不能顺利拿到理赔款的问题。如果说自己有某些旧疾，但医生认为没多大问题，投保时按照正常投保程序来走，投保后身体的一些旧疾诱发了新的重大疾病，这时候保险公司还会不会赔偿?

接下来，我们通过一个”女子投保重疾险后确诊冠心病，保险公司以其早有心绞痛为由拒赔“的案例来了解一下投保重疾险需要注意的事项。

一、案例详情

2018年11月，江苏的谭女士在当地一家保险公司购买了一份重疾险，合同是这样规定的：如果投保人谭女士在购买保险后确诊重大疾病，保险公司将赔付70万。

2019年6月，谭女士上班的时候觉得身体很不舒服，于是请假去医院治疗，这次检查被诊断出患了冠心病，谭女士想着，反正自己买了保险，冠心病在重疾险的理赔范围内，于是就按照医生说开始接受治疗。

出院后，谭女士向保险公司申请理赔，本来以为可以收到理赔款的，谁知收到的却是拒赔通知，保险公司认为谭女士隐瞒了之前的疾病，在投保之前就已经有过心绞痛症状，属于带病投保，不能赔偿。

谭女士觉得保险公司不负责任，自己虽然有过心绞痛症状，但是医院判定为轻微心绞痛，只要平时注意休息就没什么问题，自己实在是想不明白心绞痛和冠心病有什么关系。越想越生气，谭女士把保险公司告上了法院。

法院了解到情况后说到，根据《保险法》的规定，如果投保人投保前隐瞒了疾病，发生的新病与旧疾没有关系的话，保险公司要赔偿，如果新病和旧疾有关系，保险公司可以不赔付。很遗憾，谭女士确诊的冠心病是之前的心绞痛有直接的关系，因此不能赔偿，保险公司并没有做过，这个案例中不负责赔偿责任。

二、案例分析

通过以上这个案例，我们知道了，有时候医生觉得是小问题的疾病，保险公司却不这样认为，理赔的时候会调查的非常认真，作为消费者的我们，投保的时候要注意，就算是再小的疾病也不能隐瞒，如果告知自己的身体情况，也许当时买不了保险，但是可以延期承保或者除外承保，总比正常承保理赔被拒要好的多。

投保重疾险有哪些注意事项？

现在越来越多的人有了风险的意识，开始想要给自己配置重疾险了，那么有计划购买重疾险的朋友，一定要注意以下这几点：

1、自己的旧疾是否会影响投保

在投保时，一定要对自己有过就医记录的旧疾多加注意，如果旧疾与新疾之间存在直接的因果关系，即使被确诊的新疾是在重疾险的保障范围里，保险公司也是有权拒绝理赔的。这就需要我们在投保前询问清楚，目前的旧疾是否会影响投保。

2、搞清楚购买的重疾种类

很多人在购买保险的时候，以为每家保险公司的产品形态都大同小异，其实并非如此。重疾险大体上按照：按保障时间、保费是否返还、给付方式划分。保障时间也分为终身型和定期重疾，保费哟返还型的和消费型的，给付方式是单次赔付还是多次赔付。这些都要搞清楚，以免出现的时候自己吃亏。

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3、仔细查看保险内容

选择重疾险时，要详细查看保险条款，比如说等待期的时间后多长，有没有豁免责任，癌症、轻症、中症额外给付比例是多少，多次赔付的时候有没有间隔期，间隔期的时长是多少，轻症和中症保障中是否涵盖高发的疾病，理赔条件是否宽松等等，这些基础的知识一定要搞清楚。

4、轻症的保障不能忽视

在选择重大疾病保险时，要注意查看是否附加的有轻症的保障，附加轻症保障的重疾，对于消费者来说能发挥更好的保障作用，比如说有些疾病还没达到重疾理赔的程度，但是轻症就可以赔付，轻症保障赔付完了以后，重疾的保障依旧有效，消费者在购买重疾险的时候，不要只重视重疾，忽视轻症的保障。

5、根据自己的实际情况选择赔付次数

绝大部分重疾险会提供多次赔付，并对重疾进行分组：

分组：重疾分3-6组；赔付：每组重疾只赔付一次；间隔：每次赔付之间有间隔期，通常为180天或一年。

比如有些保险公司在宣传的时候会说，某某保险出险的时候可以赔付600万，其实这600万并不是很好拿，必须是每组重疾里的病都得一个遍，才能拿到这笔钱，这种设计其实有些坑。而且不同组重疾间几乎没什么关系，也就是说得了一种重疾，再患其他组的重疾的概率很小，而患同组重疾的概率反而稍大一些。所以大家在购买的时候要看清楚没赔付的时候是怎么进行赔付，赔付比例是多少，真正拿到手里的钱有多少，然后根据自己的实际情况进行购买。

有些朋友担心自己得过重疾，再次购买重疾会被拒，担心这种情况的话可以选择多次赔付。目前市场上也有推出一些不分组赔付的重疾，大家在购买的时候可以考虑购买这种类型的。

6、价格和保障内容要同时兼顾

买保险本来就是希望保险能够起到一个保障的作用，价格是一方面的考虑因素，同时也要兼顾保障内容，有些价格比较低的重疾险产品其实是删掉了患病率比较高的重疾，添加的是患病率比较低的重疾，这种保险虽然价格很低，但是保障并不全面，很多疾病都不在保障范围内，出险之后自然没办法得到理赔，因为保险赔付完全是按照合同来走的，购买保险时要遵循一个原则就是性价比，每个人都想买到一款性价比高的产品，但是购买的前提是，这款保险保障必须要全面，不能缺斤少两。

写在最后

除了以上说的这几点以外，购买的额度大家也要注意一下，每个家庭的资产负债表是不一样的，需求也不尽相同，需要根据实际情况进行微调，随着收入提升，保额也需及时增加。好啦今天就分享到这里了，有任何疑问欢迎留言咨询小编。

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