为什么意外险不保障自杀？意外险哪些情况不理赔？

说到保费低，保额高的保险，很多人都知道是意外险。意外险正是由于具有这样的特点，一直广受大家的欢迎。然而，今天小编要分享的是一起关于投保意外险自杀带来的保险纠纷。通过这篇文章告诉你，意外险投保虽然简单，但是有很多地方还是需要我们注意的。一起来看看。

真实案例

2016年5月20日，山东连云港的刘某通过网络投保了一份意外险，保额80万，保障期限一年。几天后，当地的派出所接到了刘某姐姐的报警电话，报警内容是“刘某下午去家附近的水库边玩，可能是想不开，给她发了一条短信让其照顾好家人后就关机打不通电话了。”

当地警方接到报警电话后立即出警，和刘某的家人一同搜索刘某的下落。最终，在潜水搜救队的协助下，在水库里打捞出了死者刘某的遗体。

经过当地警方的调查，24岁的刘某系溺水死亡，排除他杀，不构成刑事犯罪。当地派出所给刘某的家人出具了一份死亡证明，证明死者刘某系溺水死亡，排除他杀，不构成刑事犯罪。

刘某死后，刘某的父母找到了刘某生前投保的保险单，于是向保险公司提出了理赔申请。两周后，保险公司向刘某的父母下发了拒赔通知书，拒赔理由是被保险人刘某并非意外伤害死亡。

随后，刘某的父母将保险公司告上了法院。经过法院的裁决，认为本案是由于保险公司以被保险人自杀为由而拒绝赔付，保险公司有承担举证责任，并承担举证不理的后果。应该庭审，法院根据双方的证据以及相关的诉讼请求，做出了判决：

案发当天，刘某的姐姐报警了，报警中心的电脑页面有截图证明。刘某父亲陈诉，刘某家人不知道他有自杀的情况，但是找不到人，觉得有自杀的可能。公安机关在做出排除他杀结论后，刘某家人认可，并且要求不做尸检，也没有要求公安机关查明刘某溺水死亡的真正原因。而且刘某发给姐姐的短信嘱咐她照顾好家人，不排查被保险人有为父母获取保险利益的嫌疑。

综上所述，法院的判决，最终驳回了刘某父母的诉讼请求。

案例分析

本案的理赔纠纷主要在于刘某是否自杀，而根据《保险法司法解释三》第二十一条规定：以自杀为由而拒绝赔付的，举证责任在保险公司。只有保险公司提供足够的证据，证明刘某属于自杀，保险公司才能合理拒赔。如果保险公司无法举证刘某系自杀，那么保险公司只能按照规定进行理赔。

本案中，由于保险公司搜集到的证据链环环相扣，很完善因此证明了刘某系自杀。所以保险公司不用理赔。对于保险公司来说，要想完成整个证据链条的详实的证据举证，并不是一件非常容易的事情。

随着社会压力的增大，很多人由于承受不住压力都会有轻生的念头。然而，由于很多人对保险的认知有限，很多人甚至不切实际地认为保险是万能的，从而做出像小刘这样，以生命换取保险金，然而最终保险公司拒赔，兼职是赔了夫人又折兵。推荐阅读：旅游意外险有哪些保障内容？

为什么意外险不保障自杀？

有的朋友会有这样的疑问，人好好的突然自杀了，还有比这更让人意外的事吗？怎么就不赔呢？事实上，意外险责任的定义非常明确，是指“非本意的、非疾病的、突发的、外来的”事件对人造成的伤害。而自杀是本意的，所以不算意外。免责条款里也写的非常明确，自杀是不在理赔范围内的。

另外，所有意外险对一种情况的自杀是可以赔偿的，即被保险人自杀时无民事行为能力，法律上把8周岁以下儿童认定为无民事行为能力人，也就是说8周岁以下的所有儿童和精神存在障碍的无民事行为能力人自杀是可以获赔的。需要注意的是，国家规定10周岁以下儿童最高身故保险金不得超过20万，这也是为了规避道德上的一些风险。

自杀到底能不能赔？

意外险不能理赔自杀，但是寿险和附加了身故责任的重疾险，保单生效满两年自杀，是可以理赔自杀的。

《保险法》第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。从情理上来说，人走了还能获得一笔补偿，对家属也是一种慰藉，这也最大程度的体现了保险的温度和精神。

为什么设置两年的免责期？通过心理学研究和大数据分析，一个人如果在两年前就开始有自杀倾向。那么，该意图持续两年且最终实施的可能性，是非常小的，这样就规避了骗保的风险。换个角度来看，2年的这个缓冲期，变相地也拯救了不少打算自杀骗保的人，也算一件善事。

意外险还有哪些情况不理赔？

很多人认为，买了意外险，发生了“意外”就能获得赔偿。然而，并不是所有的“意外”，意外险都会赔。意外险只赔那些非本意的、外来的、突然的事件造成的伤害。非外来导致的意外，不赔。

意外险有很多的免责条款，除了自杀不赔以外，一般违法犯罪、恐袭、暴乱、妊娠意外、高风险活动等，都不会赔。需要特别强调的是，有些情况，虽然免责条款没写，但意外险也不赔。比如，猝死、中暑身故、高原反应致死等。一般来说，越便宜的意外险，不赔的也越多。所以，买的时候，一定要仔细看免责条款。

结语

关于自杀意外险拒赔的案例就分享到这里。保险是保障我们的生活和生命的，希望大家看完文章都能更加珍爱生命，好好生活。

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