有了医保还需要购买商业保险吗？

今天就给大家讲一下，一直以来很多人困惑的一问题。最近我有一个朋友问我，有了医保，为什么还要配置商业保险？多保鱼就给大家仔细讲解一下医保作为我国的福利政策，对于我们来说是有很多的优势，按统一标准享受待遇。同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。医保并非都是强制参保，事实上仅职工医保才是强制参保，新农合和城镇居民医保都是自愿参保，但由于行政推动和政策鼓励，后两者的参保率也非常高。

所以，以后千万不要觉得只有职工医保才是医保，职工医保、城镇居民医保和新农合这三项，有其中一项就算是有医保哦~

对于医保不了解的朋友，那么医保到底有什么用呢？

比如说我看病花了200块，那医保是能减免部分金额还是其他形式的例如打折之类？减免的这部分金额由谁来承担呢？医保在各个地区有不同的形式，一般会分为门诊、住院、药店三个使用渠道。

药店：绝大部分地区药店都是只能使用卡内金额不报销的，部分地区的慢性病会在指定药店得到使用，一般会每年有一个钱数，在这个钱数内是免费，超出之后自付，不使用或未使用完跨年就会消失。

住院：会有一个起付线，也就是说住院期间花费超过一定额度才会开始使用医保，这个线与医院级别、是否异地就医有着直接关联，最低100元，最高听说过1800元的。

超过起付线之后，余下的钱开始纳入医保报销范围，根据医保的不同会有不一样的报销比例，比如说你出30%，医保出70%，但是这只是一个大概的比例，具体会详细到住院期间产生的每一个费用

门诊：大部分地区的门诊是无法使用医保的，像帝都这样的地方门诊也是可以报销的，也是比例算法，你出一部分，医保出一部分。

这个不能理解为打折，没有出的钱是由医保基金出了，就是大家每年缴纳的医保费用医保就好像是是打底衫，那么医疗险就是皮大衣，冬天寒风刺骨，有了皮大衣，再也不怕腿毛被冻到起霜。

一、关于医保用药范围

2017年，相隔8年，医保药品目录更新，更新后纳入医保的药物有2535种。

这2535种药被分为甲类药和乙类药，归于甲类药可以100%报销，但甲类药通常药效一般；乙类药药效更好，而乙类药各省份根据实际情况来设置报销比例。

因此，就算是医保范围内的用药，也不全是所有的都报销的

我们再来说一下除了医保以外的用药，根据我国数公开的数据显示，现在我们生活中的药品已超过了20多万种，然而，能够用医保报销的药品仅仅只有1%。

过去几年，格列卫这款药品在生活中可以说是闹得沸沸扬扬，对于当时患有白血病的患者来说，它是生活的希望，但是并没有列入医保当中。

对一般人来说，两万块钱可以买几部苹果手机、2个意大利名牌包包、一辆二手奇瑞汽车。

对于一些慢性白血病患者而言，两万块钱，能买到只有什么，一盒格列卫的抗癌药。

幸运的是，现在这款格列卫药品，不仅被列入了医保，而且药品的产权也已经早就过去了，国内有一部分仿制的药品，现在是面试一瓶只要几百元，还能够接受。

但是，并不是所有的癌症患者都是这么的幸运，很多抗癌的特效药都需要进口而这些进口的昂贵药品，数万的价格听了让人心惊。

二、医保的能报销多少？

医保报销制度虽然各地政策不一样，但是和医院等级成反比，初级乡镇医院一般能报销90%，县级医院在70%左右，省地区三甲在50%左右

医疗收费项目根据不同等级医院而有调整，三级医院由于设备以及医疗水平更高，所以比二级一级要高一个

以深圳为例，作为改革开放的最前沿，深圳的医保政策在全国也十分领先。

职工连续缴纳医保的时间达到6年，那么报销额度最高可达到153万，报销比例最高可达90%。对于一些进口材料，深圳医保也有60%的报销额度。

同样是超一线城市的广州，医保最高限额就只有59万。其他的2、3线城市的报销额度就更低了。

对于准一线城市的武汉，当地医保的报销上限是15万，对于职工来说，报销的上线则是24万，所占的比例为80&左右。再比如说网红聚集的城市长沙，居民最高的报销上限为15万，职工的报销上限为12万，所占的比例最高可以达到96%左右。

新农合和一些城镇居民，他们的医保报销额度和上线也是大不一样的，报销的比例显而易见，一般来讲，报销的比例仅仅只有50%左右，而这群人又恰恰是收入最低的群体。

三、异地医保就医报销比例如何？

相对于很多很多的重疾患者来说，因为受到地区医疗水平的限制，想在异地就医是特别无奈的一件事情，然而医保的规定也是相当的严格的。

因为很多地区都有自己地区医保制定的相关医院，如果想在异地就医，那么报销的额度整体而言就会大大降低

例如武汉某县的居民能够转诊到杭州求医，首先需要自己垫付15%的医疗费用，因为要按照医保的规定来，再去根据自己在哪个地方参保的，根据参保所在地的比例再来进行报销

如果依然不符合转诊就医的条件，那么我们的报销比例所按照的之前的再去下降10%。转诊就医就目前的情况下是非常难实现的。

这样一来，我们真正能够报销的也只有再30%左右，而且很多地区也很清楚地说明了，异地就医，医保的报销只有25%。

四、医保有哪三个不？

我们通常说医保三个不，简单来说值得就是，三方责任不报；医疗设备、器材、服务项目不报；医疗费用不提前垫付。

三方责任主要是指的意外风险，例如突发的事情导致的车祸；

医疗设备、器材、服务稍微复杂一点，举个例子：

王某在长沙做了一个心脏搭桥手术，血管里放了个支架。

那么王某索要涉及到的就是，检测花费的CT费用，之家的费用，以及后续所需要的后期疗养费用，这些一包都是不参与报销的。就打个比方，一个手术所用的进口之家就要上十万元钱，这对于一个普通的家庭是很难抗住的。

我们所交的医保还有一个地方就是，我们看病，住院，所用的所有费用医保是不能垫付的，前提是，我们得先自己掏钱，然后拿着交完钱的发票报销。

但是我们有没有想过，一旦发生一些较为重大的疾病，我们前期所需要去垫付的费用就不是几万块钱的开支，甚至都有可能上几十万，这不是一个小的开支。

一旦这样的事情发生了，肯定是少不了一个康复期的，在康复期的疗养费也并不是一个小的开支，在病床上，不能工作，这个社每个人面临的压力本来就很大，真的如果没有任何保障措施的情况下，发生了这样的事情，可能摧毁的不是一个人，而是整个家庭。

五、写在最后

整体来看，医保作为国家的基本福利政策，在最基础的保障上面，我们国家已经做的是相当好了。唯一的不足就是，医保它并不能承担并且保障意外的风险和很多的重大疾病的风险。

所以，多保鱼最开始就说，医保就好像是是打底衫，那么医疗险就是皮大衣，冬天寒风刺骨，有了皮大衣，再也不怕腿毛被冻到起霜。（必不可少的）

那到底什怎么样的保障才能有皮大衣的作用呢？

因人而异，考虑到年龄，身体状况，以及家庭的经济能力，是否还有更多的生活压力，比如说，需要每个月还的车贷，房贷等等，都是应该值得考虑的问题。