平安百万任我行好不好，值不值得买？

“保鱼君，最近平安给我推荐了一款百万任我行综合意外险，号称海陆空十项全能，出行全包。听着似乎很厉害的样子，那这款保险到底怎么样啊？我们一起来看看！

保鱼君（微信公众号：多保鱼）先来总结一下优缺点方便大家更直观的了解：

• 百万任我行优点：

活着能返钱，身故有保障

特定交通意外最高能赔付10倍

• 百万任我行缺点：

身故赔付低

综合意外赔付低

这只是概括，保鱼君接下来就要做具体的深入分析了，这些都是业务员不会告诉你的话。请做好准备，下文主要分为以下几块内容：

• 意外险都保障什么
• 百万任我行的深入分析
• 有没有比百万任我行更好的产品吗?
• 保鱼君总结

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意外险都保障什么？ 

1.1 意外伤害

意外险主要对意外身故和意外伤残进行保障。

当被保险人在发生意外后的180日内，因为该事故导致了伤残，保险公司会按照伤残等级，按比例给付保险金。

10级最轻，给付10%基本保额；

1级最重，给付100%的基本保额。

如果因为该次意外事件在180天内身故了的话，也是赔付100%的基本保额。

1.2 意外医疗

通常意外险会附加意外医疗保障。

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情况是受伤。受了伤之后，就需要去进行治疗，那么意外医疗就可以对这部分的治疗费用按比例报销。

意外医疗的本质还是一款附加医疗险，所以我们在选择意外医疗的时候，最好选择不限医保，0免赔，100%报销的产品。

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百万任我行的深入分析 

先列张表，我们直观的看下它的基础保障！

我们先来说说保“身故”，毕竟买保险不就图个保障图个心安嘛。

2.1 身故保障

保险公司对于身故的赔付是分原因和分情况赔付的。

首先疾病或者自然身故，保险公司按被保人身故时的年龄分为3种情况赔付。看下表。看似很好的条款中，实际理赔的时候，保险金跟已交保费差距不大。

如果把这笔钱存银行定期，10年后可能都不止这点钱了。如果你买一份单纯的，只保身故的寿险，一年两千多，身故能赔到100万。百万任我行的疾病身故保障没有任何有优势可言。

生死两全的吸引力确实不小，可是保鱼君觉得性价比真心不高，保险金简直少的可怜，保险买的意义不大……

它的意外保障和满期金，还有一个很大的问题

为了避免损失，大家一定要注意！

2.2 特定交通意外最高赔付10倍基本保额   

最高赔付10倍是什么概念呢？基本保额10万，我最多可以获得的理赔金是100万！是不是很心动？别急，你往下看看，就会心凉了。

• 交通意外赔付

自驾车、公务车、客运交通工具意外身故、全残按合同9倍赔付保险金，而航空意外按基本保险金额的10倍给付意外险。

看上去似乎很不错，但是因为上述意外情况造成的伤残是不在保障范围内，除非事故达到以下情况之一，不然就不赔:

I  双目永久完全失明的 

ii 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的 

iii 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的 

iv 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的 

v 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的 

vi 所有四肢关节机能永久完全丧失的 

vii 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的

viii 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

按照上述情况，要么身故，要么全残，不然保险公司是不会赔钱的，并且这些情况都限定在某种交通意外范围内，如果不在这个范围内身故或者全残，100万就飞了。

所以，虽然它的保额高，但限定范围比较窄，高赔付的实际意义也就不大了，当然，如果你天天坐飞机那还是可以考虑一下的。

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百万任我行存在的问题

3.1 生死两全，但给的不多！

自驾车、公共交通、航空、电梯、灾害全保只能说明这款产品保障范围广，但是保障力还是要看保险条款的规定。

百万任我行合同规定：

意外伤害只保障全残与身故，也就是说因意外导致的伤或残是不在保险的保障范围内的！

直接举个例子详细计算一下吧：

小明30岁购买了一份百万任我行，保障30年，保费每年1699元10年交清 。很不幸小明在购保险的第五年因疾病身故，小明5年缴纳的保费是8495，获得的身故保险金为13592，差额为5097元

如果小明41岁的时候不幸因疾病身故，小明保费缴纳了16990元（不含附加险），获得身故保险金为23786元，差额为6796元

如果小明61岁的时候不幸因疾病身故，小明保费缴纳了16990元（不含附加险），获得身故保险金为20388元，差额为3398元

看似很好的条款中，却藏着一些问题！生死两全的吸引力确实不小，可是保鱼君觉得杠杆比真心不高，保险金简直少的可怜……

3.2 高保障项目局限性大

也许有人会问了：保鱼君，这款产品不是说也有高保额的保障项目么？

保鱼君认为宣传页可以看，但还是要从条款出发，百万任我行合同条款规定：因自驾车、公共交通、航空、电梯、灾害导致被保人身故或全残，保险金按照基本保额的20倍予以赔付（100万）

保额足够高，可是问题还是因自驾车、公共交通、航空、电梯、灾害原因造成伤或残不在保障范围内……看似保障项目很多很全面；保额也足够丰厚，可是条件限定只有身故和全残，事故发胜率确少的可怜……

3.3 意外险部分核心缺失

一款好的意外险应该由三部分构成：意外身故、意外伤残还有意外医疗。而平安百万任我行这款产品缺失了意外医疗这一部分！

也许有人会问：“意外医疗是什么意思啊？为什么说意外医疗很重要呢？”

因为一般来讲伤残是比较严重的情形，大部分情况下我们都是，只有伤，没有残，那么日常生活中发生不满足伤残的意外风险的时候，意外医疗将起到非常重要的作用！

所以没有覆盖意外医疗的意外险，都可以称作保障力不足！

3.4 可返本的满期生存金：

大多数人都觉得“买份保险也不便宜，如果没有生病或出现意外损失就大了！

可保鱼君想问“你觉得这款保险能回本么？”让我们来做一道数学题来说明这个问题吧：

小明拿出17000元去银行存款，银行定期年利率为3.5%，小明存20年后能拿到多少钱？

小明20年后能拿到=17000*0.035*20+17000=2.89万元

假设小明30岁、保险保障30年、保额5万、10年交清这样保费总计为：1.699万元

小明能拿到的满期金为=16990*1.3=2.2087万元

数学题做完后保鱼君得出一个结论：如果从投资的角度讲，百万任我行的满期金连银行的定期存款利率都比不过，绝对是完完全全的亏损！

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有没有更好的替代产品？

俗话说，没有对比就没有伤害。我们都是普通人，手里可以支配的预算其实都有限，所以，寻找性价比更高的产品就尤为重要。

谁也不想本来5000就能得到的保障，自己却花了1万。于是，保鱼君精选了几款同类型的产品，跟百万任我行做了一个横向对比，方便大家自己取舍，究竟要不要买

4.1 昆仑健康 金刚长期意外险

这是一款典型的长期意外险，最高可保至终身。它的保障比较全面，除了意外医疗以外基本上都有了，保额也非常高，航空意外3倍赔付。也就是说在理想状态下，可获得最高450万的赔付

另外，它作为长期险，有一个特色设计是其他意外险都没有的，就是伤残豁免：残疾但未身故的情况下，后续保费都不用交了，但照旧享受保障。但它的缺点也比较明显，就是价格高出一年期的产品许多来

4.2 安心财险 小米意外险

小米意外险是现在市面上性价比最高的意外险产品

价格低，保额高，还有猝死保障，除了没有交通意外以外，堪称性价比之王。适合大部分消费者

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保鱼君总结 

如果预算充足，想一张保单保所有，可以选择金刚长期意外险；

如果预算有限，想考虑一款高性价产品的，保鱼君推荐小米意外险。