台风保险

来源：360百科

基本简介

台风保险是指对因台风这一自然灾害造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过台风保险制度，分散风险。

发展现状

我国目前台风灾害损失主要是依靠政府救助，保险对台风损失的承担率还不到5%，跟国际社会保险赔款在巨灾损失补偿中占30%-40%的比例相比，中国巨灾保障的补偿作用不够明显，我国保险业在应对巨灾中的作用尚未充分发挥。

缺失原因

第一，资金归集困难

我国消费者的保险意识总体较弱。地震、雪灾、火灾等灾难，在许多人眼里都属于小概率事件，即使发生，大多也是抱着“已经家破人亡了赔再多钱又有什么意义”的绝望心态。这样的心理直接导致了消费者的绕行。依照保险运营的大数法则原理，低投保率造成了台风保险资金的归集障碍，制约了台风保险的发展。

第二，偿付能力问题

一般来说，像地震、水灾等巨型灾难，最大的特点是造成的损失十分巨大。比如2008年的汶川地震，造成的直接经济损失达到8452亿元人民币，这样的数字对于任何一个保险公司来说都是无力承担的。在我国的保险监管制度中，并没有针对巨灾的特殊准备金或总准备金，所以依靠保险公司赔偿灾难损失是不可能的。纵观我国目前的保险市场，与欧美国家相比，我国的保险市场并不发达，激烈的保险竞争更是导致国内财险价格偏低。这些都给国际再保险公司介入国内保险市场增加了难度。

第三，管理服务问题

截止到目前为止，我国只公布过两次台风保险的相关规定。2000年1月，保监会下发通知，对于事关国计民生的重大项目，在风险有效控制的前提下，允许扩展地震保险责任。2001年10月，保监会下发《企业财产保险扩展地震责任指导原则》，进一步放宽了承保限制，并在承保方式、分保安排、财务管理等方面提出了规范性要求。除此之外，并没有明确规定保险公司在整个抗灾体系中所处的地位。在我国，灾难的救治往往依靠的是民众捐款、政府拨款这样彼此之间没有联系，各自成营的解决方式，这样的解决方式实际上也降低了管理服务的质量。

虽然在灾难面前，许多保险公司也参与了救灾活动。但是保险支付的金额相对于损失金额来说只是杯水车薪。比如2008年雪灾，保险赔付险种主要是车辆保险、企业财产保险、建筑工程保险、意外伤害保险和健康保险，保险赔付比例未超过直接经济损失的7%。汶川地震造成的经济损失8451亿元，但是从2009年5月12日保监会发布信息中，保险赔付合计16.6亿元，保险赔付不足直接经济损失的1%。但是在国外，巨灾损失的保险补偿平均超过经济损失的30%，很好地发挥了保险的职能和作用。[1]

国外启示

应对飓风灾害，美国推行的是政府主导的再保险项目——佛罗里达州飓风巨灾基金。州政府以再保险人的身份承担巨灾风险。巨灾保险项目实施财政贴补的费率，并且享受联邦免税待遇。其运作是由州政府组成管理委员会负责监督，对在佛罗里达州经营财产和责任保险的保险公司承保飓风风险和参加这个飓风分保基金有强制性，对投保人是否要投保飓风保险没有强制性。

该基金的资金来源主要为：一是直保公司按其在该州飓风业务承保比例上交的分保费;二是基金的投资收益;三是向州内直保公司的紧急征费。该基金如果不足以弥补大的赔款支出时，基金还可以向社会发债，享受政府债券的同等待遇。

该基金规定，如一年内遇一个飓风季节，基金的赔付限额为150亿美元：遇多个飓风季节时，赔付限额就可突破150亿美元。如有分保赔款，先由基金的现金流解决;如现金流不能应付赔款时，才可启动各成员公司对该基金组织赔款履行担保的部分或全部兑现。如一年内遭遇两个以上飓风时，该基金就可能通过向州内的所有财产和责任险的保单持有人紧急征费解决赔款的不足(但劳工险、意外险、健康险除外)。为了尽量减轻保单持有人的负担，州政府规定对此类征费设了上限，征费最多不超过成员单位所交保险费的10%。

不管是从自然灾害损失补偿的国际经验和实践来看，还是从我国的现实情况来看，都应该充分发挥保险在台风灾害补偿中的作用。但由于台风风险的特殊性，以及保险与灾害救济的供给冲突性，完全靠商业化的运作无法支撑中国台风灾害保险市场的正常运行。[2]

因此，我们主张建立起政府诱导型的台风灾害损失补偿机制，即市场充当灾害补偿的主体和最终目标，但政府必须为台风灾害保险运行机制的建立和形成创造条件，积极引导市场化运作模式的发展。

替代保险

台风致使伤残事件——意外险及寿险

如果遇到这些突发的意外情况导致人员伤残甚至死亡，可以通过日常投保的人身意外险、各类寿险(各类寿险均含有意外或身故死亡保障责任)，获得相应的意外身故或伤残理赔。

台风致使财产损失事件——选择企财或家财险

在台风天气中，经常会发生财务损失的情况，可以通过投保企业以及家庭财产保险以保障减少损失带来的后果。需要注意的是，机动车不属于家财险的保障范围，在途物资也并不能受到企业财产险的保障。二者主要的保障范围是房屋及大件物资，如房屋、劳动器具等等。

台风致使车辆损坏事件——车险

台风天气中，车辆发生侧翻等事故通常可以通过“倾覆责任”进行理赔。“倾覆责任”指保险车辆由于台风自然灾害或意外事故，造成车辆翻倒、车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，若不施救就不能恢复行驶。同时，如果车辆在台风中与树木、电线杆、行人以及其他车辆等发生碰撞，则属于车险中的“碰撞责任”。同时在车险中，还有一项容易被忽略的“涉水险”。“涉水险”是对于发动机因进水所导致的发动机受损进行赔付的险种，是一种车损险之后的附加险，而与车损险对比，车损险是针对车辆在停放或是在行驶中，因暴雨所导致的车身、车内饰、车上的电子仪表等损失。 [3]