狗保险

基本简介

狗保险是指专门针对宠物狗推出的保险产品。与人类一样，获益于医疗技术发展，宠物狗的寿命也越来越长。与此一起增长的还有它们的医疗费用。如今，不少人开始考虑为宠物狗购买保险，以减轻经济负担。

保险背景

英国的一份研究报告显示，在英国新生儿出生率不断下降的同时，养宠物的家庭却再增多。近半数的应该家庭拥有自己的宠物，其中以猫和狗最受欢迎。许多被访者表示，养宠物使自己感到快乐健康。随着饲养宠物家庭的增多，宠物医院、宠物保险等也如雨后春笋般出现。[1]

目前美国的狗保险主要可以分为综合型保险和类似于人类享受的医疗保险。综合型保险包括健康和意外赔付；医疗保险则可以让宠物狗享受只有人来才享有的医疗服务，如报销兽医诊所看病费用等。狗保险的保费根据宠物的年龄设置，一般每月从10美元至30美元不等，平均一年约250美元。

据美国最大的狗保险公司称，美国一个季度可以签下至少8万个保单。消费者数据PackagedFacts公司的报告表明，狗保险的费用在4年内上升了45%。

保险责任

(一)在本合同保险期间内，因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按本附加险条款的规定在赔偿限额内负责赔偿。

(二)对被保险人经本公司书面同意的因上述原因而支付的诉讼费用及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以保险单中列明的本附加险赔偿限额为限。

理赔流程

为爱犬买犬只责任保险后，一旦发生狗伤人事件，狗主人可获得两方面保障，即医疗费用和财产损失可获得赔偿。

狗伤人后，狗主人要第一时间报警，并先行垫付医疗费。如没有造成更大伤害，仅需注射狂狗疫苗，进行简单医疗处置，狗主人可持相关票据、派出所出具的证明，并提供保险单相关信息，到保险公司营业大厅，按照实际发生的费用进行理赔，最快当天即可获得赔偿款。如咬伤严重需住院治疗(县级以上医院)，狗主人需拨打保险公司客服电话，保险公司将进行医疗跟踪。伤者在住院期间所发生的医疗费用中的误工费在最高赔偿限额内按日工资计算给予赔偿，最高赔偿限额为每天100元，最多赔偿15天。医疗费用累计最高可获赔10000元。如狗伤人致死致残，最高可获得一次性50000元赔款，期间如发生抢救等医疗费用，同时还可获最高10000元的赔偿。

狗伤人同时难免造成伤者财产损失，如衣服破损等。狗只责任险对此有明确赔偿标准，财产损失赔偿金额以该财产的原始发票为依据，在扣除财产折旧费及残值后进行赔偿，如无法提供原始发票且破损面积小于10%的，在赔偿限额为100元以内，按实际修补额进行赔偿，破损面积大于10%(含10%)，最高赔偿限额为200元。财产损失累计赔偿限额为3000元。

国内现状

1.市场需求增加

随着宠物狗数量的增加，宠物狗医疗、手术等费用的增长，宠物狗主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了宠物狗主人的保险需求。此外，注册费和年检费的减少或者废除，也使得狗保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物狗地位的提高，还从主观上增加了主人的保险需求。[2]

2.供给主体不足

与国外发展较为成熟的狗保险市场相比较，我国狗保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。国内目前开展狗保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的狗保险险种。2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以家庭财产综合保险的附加险的形式将宠物狗责任纳入了保险范围;2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上惟一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。

3、险种单一

国内的保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保，即只承担因被保险人合法拥有的宠物狗造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。而在国外,一份狗保险不只会承当宠物狗形成的第三方义务赔偿,还会为宠物狗降求必定的护理费用和医疗省用以及宠物狗死亡的一次性给付。除彼之外,国外保险公司还会以附加险的情势启保其他威严险,比拟罕见的有“假期撤消省用”、“寻觅宠物狗用度”、“宠物狗寄养用度”等。

4、保单限制条款过于严格

狗保险过高的门槛也是制约市场需求开发的主要原因。推出的狗保险条款规定：必须是经过公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人，才可以购买此类保险。而根据统计数据显示，真正“有牌”的宠物不足宠物总量的1/10，很大程度上限制了狗保险的投保数量，压抑了实际的市场需求。