福享金生好不好?值不值得购买?

时间:2020-07-06 18:00:00

越来越多的年金险映入人们眼帘,五花八门的也迷了眼,今天保鱼君来说下新华人寿的年金险福享金生,2018年新华人寿的开门红福享金生停售后重新改版为福享金生A。

先来总结下它的特点:

  • 有关爱金
  • 有生存金
  • 有身故保障
  • 有红利

本文分为以下几块

  • 如何解读年金险
  • 福享金生A深入分析
  • 附加的年金账户有什么
  • 保鱼君总结

01 /

如何解读年金险产品

对于大多数年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。

大多数保险公司在宣传年金险产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的,利益演示太虚了,重点还是要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少

那么如何选择年金险产品呢:

1.1 稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种:

一次性领取:到XX周岁或第X年时,返还xx金额;

持续性领取:到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的,只要购买了该理财险产品,就可以享受到的利益,即百分百可以拿到手的钱。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益,最靠得住的地方。

1.2 分红

其实有些年金险产品有分红,有些产品没有分红。

无论产品有没有分红,都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。

对于分红利率,通常只能给个假定利率进行演算,而事实上,没有任何一家保险公司的分红产品敢说,我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下,可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑保险公司的经营状况。

02 /

福享金生A深入分析

先列张表看看它有哪些基本保障,然后再详细解析。

  • 基础保障

2.1 关爱金

合同生效后满5年被保人还生存,保险公司按基本保额给付关爱金。

按表格上的条件为例,交5年,每年交一万,5年后能领到的关爱金是4730.37元

如果交10年,能领到的关爱金是8802.82元。

2.2 生存保险金

合同生效满6年后,被保人生存,保险公司按基本保额的20%每年给付生存保险金。

按男性 30岁,缴费5年,每年保费1万来算,每年能领到的生存保险金946元,一直领到80周岁,领45年,一共能领4.257万。也就是交钱交了5万,最后一共能领到的钱是4.73万,时间跨度为45年。

还是上面的条件,如果是选择缴费10年的话,交了10万,45年后一共能领到的钱是8.802万。

2.3 身故保障

如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了,那么保险公司返还已交保费。

2.4 投保人豁免

如果投保人(交钱的那个人)身故或者全残了,那么后续保费就不用再交了。

2.5 红利

福享金生A是有分红的,分红的领取方式有两种:现金领取或者是累计生息

可以一次性领取现金,也可以放在保险公司累计利息。

红利是非常不确定的一部分,有没有都是未知数

除了上面所说的基础保障之外,它还附加了一个年金账户,年金账户怎么样呢,会不会有更多的钱呢?

03 /

附加的年金账户有什么

年金账户和主险是捆绑在一起的,要买两者一起买。

福享金生A的年金账户相当于存钱进银行,想存多少存多少,最低1块。存钱时会收取手续费,手续费为已交保费的3%。

1)年金

把钱存进年金账户,每年最低利息为2.5%,利滚利的方式增加,合同满5年可以申请年金,保险公司按照保单账户价值10%或者已交保费20%给付年金(最小者给付)。

比如存1万进年金账户,手续费是300元。每年最低利息是2.5%,合同第6年后开始领年金。年金的领取分两种情况,已交保费的20%也就是2000元,或者保单账户价值的10%也就是1131.4元。保险公司按最少的给,所以每年能领取年金是1131.4元。

保单账户价值就是:账户里的钱减去手续费。所以保险公司一般按照保单账户价值的10%给付年金。

保单账户价值会随着年金的领取等额减少。

年金可以每年领一次,直到被保人满80岁为止。

2)身故保险金

身故保险金:如果被保人身故了,保险公司赔付身故保险金,身故保险金的领取分为两种情况:

已交保费减去已经领取的年金

保单账户价值。

两者取其大者给付身故保险金。

04 /

保鱼君总结

福享金生A是一款通过保费确定保额的年金保险,给付的保费越高,保额也就越高。活的时间越长,能领到的钱也越多。

如果是出于纯理财的目的,通过以上保鱼君的利益演算,缴费5万,最终能全部领取的钱才4.73万,收益基本没有甚至还亏本。所以保鱼君是不推荐购买的。

总体而言,年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件:

  • 有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。

购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买年金险。

  • 年纪不大的消费者

年金险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑年金险

如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类年金产品并不是必需的。

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