恐怖袭击保险

险种特点

由于恐怖袭击风险的不可估测性，其保险赔偿也无法量化和定价，此外恐怖袭击因为其风险过大，保险商往往无法承担。因此大部分保险不对恐怖袭击承保。在我国现有的公开的保险产品中，大部分保险都将暴乱、恐怖袭击等情况排出在保障范围之外，在绝大部分保险产品中，这两种情况都被明确列为免责条款。而单独针对暴乱和恐怖袭击的保险也几乎没有。[1]

保险责任

1. 恐怖主义行为除另有约定外系指同时具备如下特点之活动:

i. 该活动是为了政治、宗教、意识形态或类似之目的，而实施的暴力行为、非法使用武力或危害人的生命或有形财产的非法行为。

ii. 该活动是由个人或组织实施，无论该活动是单独行动，还是代表组织或是与组织有关的行动，但该活动不包括(无论是合法的还是事实上存在的)执政政府的行动。

iii. 该活动旨在:

a. 威胁或逼迫平民，或

b. 破坏政府或国家的经济，或

c. 通过威胁或逼迫的方式推翻或影响合法的或事实上存在的政府管理，或

d. 通过大规模摧毁、暗杀、绑架或扣押人质的方式影响政府管理。

2. 建筑物系指有屋顶有墙的结构，包括标牌、玻璃、室内装饰物和装置、电梯、固定燃料箱、车道、人行道、墙、门、碟形卫星信号接收器及相应装置和天线杆。

3. 内部设施系指装置(包括室内装饰物)、机械和设备、办公设施和库存物(包括被保险人生产的或用以销售的成品物质)。

4. 实际现金价值系指为修复或替换建筑物或内部设施而发生的费用，应适当扣除折旧和磨损。

5. 电子资料系指转换成可用于电子设备和机电数据处理或电子控制设备进行交流、解释、或处理的事实、概念和资讯，包括用于处理和操作数据或指挥和操纵此类设备的程序、软件及其它编码指令。

6. 索赔事件 系指因同一恐怖主义行为引起的和由其直接造成的每个单一损失或系列损失。如果在连续 72 小时内发生的多起恐怖主义行为有表面上相互关联的目的或共同的领导，将被视为同一个事件。该 72 小时期限不得超过本保险的有效期，除非被保险人在本保险到期之前并在上述的连续 72 小时之内首先遭受因恐怖主义行为所造成的直接物质损失或损毁，而且任何连续 72 小时期限也均不得在本保险生效之前开始。

7. 污染物质与致污物包括但不限于任何固体、液体、气体、或热力形态的刺激物、致污物、或有毒或危险物质、或其存在或释放会危及或者可能危及人的健康、安全、福利或环境的任何物质。

8. 本公司系指保险单上列明的保险公司。

除外责任

本保险不承保:

1. 以下任何情况直接或间接引起的任何性质的损失、损毁、或费用:

a) 涉及发射、散布、释放或扩散任何化学或生物制剂的任何恐怖主义行为。

b) 任何威胁或欺骗要实施恐怖主义行为。

c) 通过电子手段实施的恐怖主义行为，包括电脑黑客，或采用任何形式的起破坏作用的、有害的、或其它未经批准的指令或编码。

d) 污染，不论此类污染是怎样造成的。

e) 故意破坏行为、故意损坏他人财产、罢工、劳资纠纷、暴乱、骚乱。

f) 战争、入侵、外国敌人行动、敌意行为(不论是否宣战)、内战、叛乱、革命、起义、军事行动、或夺权。

g) 根据任何政府或公共或地方当局命令而对财产进行的充公、国有化、征用、销毁、或损毁。

h) 核反应、核辐射、或放射性污染，不论其是怎样造成的。

2. 市场损失、收入损失、或不能使用，除属于本保单所专门包括的"附加恐怖袭击收入损失保险条款"承保范围之内的除外。

3. 贬值，功能下降、成本费用增加、失窃、抢劫、神秘消失或无法解释的损失、或任何其它间接损失。

4. 连续三十天以上无人占用的任何建筑物或其内部财产。

5. 飞机、船只、机车、或设计用于道路的车辆。

6. 位于列明被保险地点以外的传输线和配电线及其支撑结构。

7. 任何动物、植物、或树木。

8. 电子资料的损失、损坏、销毁、失真、删除、讹误或被修改。

9. 如果没有本保险，被保险人原本可以根据任何其它保险而获得赔偿的任何损失，但超出其它保险保险金额范围的那部分除外。

险种背景

就目前省内公开发行的现有保险产品中，暴乱和恐怖袭击均没有纳入可承保范围，同时市面上也没有单独的险种可以承保暴乱和恐怖袭击，"应该说是买不到这样的特殊险种"。不仅如此，成都商报记者留意到，除了无险可保外，"暴乱、恐怖袭击"在很多保险产品中，还被明确列在了"免责条款"中。

在某国有大型人寿保险公司的业务手册里，每个险种的"责任免除"第七条都清晰写着:"因战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱导致被保险人身故，公司不承担给付保险金的责任。"

需要注意的是，除了在以上情况直接受到伤害不能理赔外，由于暴乱、恐怖袭击等原因间接造成的事故，也可能得不到赔偿。保险业内人士解释说，以航班延误，被保险人行程被耽误、行李损失为例，如果航班延误是因暴乱造成的，那么被保险人将得不到任何赔偿。而延误如果是由于天气恶劣、飞机机件故障等原因造成的，那么受益人则可能顺利拿到保险金。

保险业内人士表示，对于恐怖袭击来说，多数保险公司目前依旧持保守战略，不愿涉及，"究其原因是因为暴乱、战争和恐怖袭击等不符合保险风险可保性的标准"。据了解，目前国内的保险公司几乎都没有涉及暴乱、战争和恐怖袭击等险种，国际上也仅有英国皇家太阳联合保险公司、美亚保险等，在个别特殊的保险产品中将其有条件纳入了承保范围。

发展情况

2005年，我国首个可单独购买的恐怖袭击财产保险由人保财险开发，承保金额达到6.3亿美元，其中附加的恐怖袭击责任险限额高达1.5亿美元。

除了人保财险外，美亚财产保险公司也提供了可以保障恐怖袭击的保险。比如美亚发布的"中国企业海外工程风险解决方案"中就有关于恐怖袭击的保险责任，该方案主要涵盖海外工程项目的财产风险、责任风险、货运风险、人员意外及安全风险及保函，可以扩展承保预期利润损失风险，另可提供"恐怖袭击财产保险"等特殊险种，以及"战争风险引发的人身意外伤亡"。据了解，目前国内许多著名建筑和酒店都已投保了美亚恐怖袭击财产保险。