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四十岁买什么保险好?

2019年热销百万医疗险深度测评:性价比最高是这款产品

时间:2019-07-29 15:22:22

百万医疗,顾名思义,就是保额一百万或以上的医疗保险,大病治疗需要大笔费用,除了社保,我们还可以选择投保百万医疗保险来转移这笔大支出。这两年“百万医疗险”横扫保险市场,凭借着“高保额+低保费”的特点,成为新一代网红保险

今天,多保鱼就来给大家讲一讲,关于百万医疗险,我们应该如何挑选?

一、百万医疗有什么用?

在那些没有百万医疗保险的年代,买什么保险应对重大疾病造成的医疗费用呢?

答案是:重疾险!

用重疾险来应对重大疾病造成医疗费用,有一个很大的问题就是贵。

举个例子,在《我不是药神》这部电影里面,一盒格列卫4w,一年就是几十万,吃个4年,200w不见了,但是要想买200w保额的重疾险,一年保费就得4w左右,还不一定买得到,因为保险公司不保。

一份百万医疗保险,30岁的人,一年保费300元,保额600w,轻轻松松就解决了医疗费用报销的问题。

这就是百万医疗保险的作用,真正解决了老百姓看病贵的痛点。

2019年热销百万医疗险深度测评:性价比最高是这款产品

我们常说看病贵,并不是说感冒发烧、头疼脑热的那点钱出不起,而是一旦遇上重大疾病,花费几十万、上百万的时候,中国绝大多数的家庭是拿不出来的。

所以,对于百万医疗保险,我是举双手赞成的!

从最早平安推出的“e生保”,到众安保险推出的“尊享e生”系列,我都有买过。

但是现在大家有点把百万医疗神化了,觉得以后生病了,只靠这一款保险就行了。

殊不知,百万医疗还有很多的局限性。

二、如何判断一款百万医疗险好不好?

现在市面上的百万医疗险越来越多,光看宣传资料,每款产品好像都差不多,令普通消费者无从选择。

2019年热销百万医疗险深度测评:性价比最高是这款产品

事实上,百万医疗险是一种非标准化的产品,各家合同的书写方式、保障内容、免责条款等都有所不同,每款产品都有其独特性。

百万医疗险这个险种最大的痛点是,不保证终身续保。

如果自己投保的百万医疗险停售,要换一款新的产品,并不是像换一个意外险那么容易!因为医疗险的健康告知非常严格,而我们的健康状况一般都是越来越差,几年后甚至一年后,重新投保医疗险,不一定能通过健康告知!

一款百万医疗险好不好,不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,还要看“可持续投保的稳定性”。

产品稳定性(说直白点就是产品会不会停售)谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断:销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

三、2019热销百万医疗横向对比!

多保鱼对市场上的 20 款热门产品进行了分析,最后挑选出 6 款比较有特点的百万医疗险,它们分别是:

  • 人保健康好医保长期医疗
  • 泰康在线微医保 2019
  • 众安保险尊享 e 生 2019
  • 平安健康平安 e 生保(保证续保版)
  • 安心保险京心保(优选版)
  • 华海保险华海 e 生无忧

(2019最新市场热销百万医疗险对比分析)

2019年热销百万医疗险深度测评:性价比最高是这款产品

直接说结论:

如果看重保障全面:尊享 e 生 2019 基本的保障都有,可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等,还免费赠送许多增值服务,是以上产品中保障比较全面的。

如果看重续保条件:可以考虑人保好医保、平安 e 生保(保证续保版),都是 6 年内可以保证续保,续保条件非常好。

如果身体有异常:好医保、微医保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能,能够立刻获得核保结论。

如果给年纪大的老人买:60 岁以上可以考虑京心保,基本的保障都有,价格也比较便宜。华海 e 生无忧对于 65 岁以上老人也是不错的选择。想了解老年人医疗险。

目前普通消费者很难辨别一款产品的好坏,我想以我这几年持续的观察,提供客观中立的意见帮到大家。

另外,上述产品的外购药报销情况,很多都没在条款写明,只能逐个打电话咨询客服。如果比较在意外购药,建议购买前再仔细确认一下。

免责条款对比

免责条款跟保障责任一样,是非常重要的内容,这六款产品的免责条款都比较多,常规的免责条款有:

1、主观因素导致的医疗支出不保。如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等;

2、不可抗力导致的医疗支出不保。如战争、暴乱、核爆炸等;

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病(太贵)等;

4、非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保。如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等;

5、既往症一般也不保;

其中比较值得注意的是,对既往疾病(既往症)的免责,比较常见条款是:对投保前所既往症除外责任,翻译一下,就是买保险前已经就有的疾病,投保后发生的医疗费用,不能报销。

不过有些产品有友好一点的补充:投保时,投保人已经告知,并获得标准体核保意见的既往症,保险公司对其承担相关责任。

四、热销百万医疗险单个点评

众安尊享e生旗舰版

保障内容包括:一般住院医疗300万、癌症医疗600万,一般医疗1万免赔额(可选择家人共用免赔额),癌症0免赔额,可选特需医疗、海外医疗等,还包含非常实用的医疗垫付、绿色医疗通道等等功能。

产品特点:

1、保额充足。

2、保障功能强大,尊享e生是最早一批推出医疗费用垫付功能的百万医疗险,此外也是测评产品中附加服务最多的。

3、性价比高。30岁男性,获得600百万的报销保额,只需要306元,杠杆非常高。

4、百万医疗险的鼻祖,销量最大的产品之一,定价比较合理,健康告知相对严格。

众安尊享e生旗舰版价格不够低,健康告知不够友好,正因为这样,多保鱼更看好这款产品的稳定性。如果你符合尊享e生的投保要求,多保鱼更建议你加入这款产品中,与更多的健康体一起,更能保证自己参与到一款可持续投保的百万医疗险中。

华海 e 生无忧

这款产品基本保障不错,续保条件也很友好,在增值服务方面,没有就医绿通,只能垫付因意外就医的费用,总体来看中规中矩。

它最大的特点是:可投保年龄广。最高 70 岁以前都可以投保,比较适合 65 岁以上的老人。

但是需要提醒的是,它的健康告知比较严格,且没有智能核保,有糖尿病、高血压、甲状腺结节、乙肝等常见疾病的老人都无法投保。

对于买不到合适的百万医疗险的老年人,建议大家考虑妨碍医疗险。

平安e生保

2019年热销百万医疗险深度测评:性价比最高是这款产品

保障内容包括:一般住院医疗300万、癌症医疗600万,1万免赔额。包含不限疾病就医绿色通道+癌症二诊建议、健康奖励。

产品特点:

1、保额充足。

2、平安大品牌,价格也相对高一点,但还是合理范围。

3、健康奖励可以抵扣保费。

4、产品说明中明确,通过“智能核保”全部如实告知,若结论为“核保通过”,则后续所有疾病正常理赔。

5、有点小不足:只保障住院前后7天的门急诊费用。与主流的“前7天,后30天”有差距,不过多保鱼注意到e生保保证续保版已经升级到“前7天,后30天”,相信平安e生保也会很快跟进。

五、好医保长期医疗 VS 微医保长期医疗

(1)保障期限

· 好医保:是一年期医疗险,保障期限为1年,采用自然费率,每年价格随年龄而变化,只不过是保证6年续保。(写入条款)

· 微医保:是长期医疗险,保障期限为6年,采用均衡费率,6年内每年保费都是一样的。

(2)免赔额

· 好医保:免赔额为6年累计1万,即6年内只要住院自费超过1万后,就可以开始报销;

· 微医保:首年免赔额为1万,若未发生理赔,免赔额可降低,第二年免赔额为9000,最低一年免赔额可降到8000;如果发生理赔,次年免赔额依然以1万计。

总体来说,好医保的免赔额更优,平均每年2000不到,获得理赔的门槛更低。

(3)续保规则

① 好医保

好医保直接把保证续保6年写进了条款之中:

简单的说就是哪怕好医保停售了,6年之后你一样可以无等待期且无需重新健康告知,直接续保人保的另一款医疗险。

虽然还有很多不确定因素(比如新产品的形态、性价比等等),但也是很良心的条款了。

② 微医保

微医保停售重新投保其他医疗险产品的话,需要重新经保险公司审核同意。

(4)劣势

① 好医保

· 质子重离子治疗仅报销60%:剩余的治疗费用仍需自费。

· 附加服务较少:除了医疗垫付及就医绿通,没有任何的附加服务。相对于一款王牌百万医疗险来说稍显不足。

② 微医保

· 投保不方便:微医保长期医疗是在微信钱包的微保入口投保的,而微保并不是每个人都有,而是腾讯单向选择的用户。

· 性价比一般:价格没有好医保便宜,保障没有尊享e生丰富,整体性价比高不成低不就,略尴尬。

总体来说,好医保的价格优势明显,而微医保也有自己的特色,如重疾豁免功能,如果6年内得了重疾,可以豁免后期保费,同时若重疾住院有100元/天的住院津贴(180天上限/年)。

具体如何选择,大家根据自身具体情况和偏好,择优选择即可。

六、多保鱼总结

医疗险的细节确实很多,我既想把我知道的所有都告诉大家,又担心信息量太大,读着会吃力,所以只能挑选一些重要的信息呈现出来。

保险行业天然存在着信息不对称,看似简单的医疗险,实际里面涉及的范围非常广,多保鱼能做的就是给你提供一些建议和参考,帮助大家选到适合自己的产品。

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