意外险应该怎么选择？

无论你多少岁，也无论你是谁，意外从来不偏心。

多保鱼印象很深的一件事：2010年，波兰总统乘坐的飞机失事，包括总统、总统夫人和许多波兰高官，全部遇难。

意外不会因为你的金钱或地位就避而不见。所以，如果你问我什么时候买意外险，我会说：现在。

一、每个人都要买意外险

最重要的原因：便宜！

一般来说，50万保额的意外险，一两百就能搞定，不会对家庭造成经济压力。

没有人知道明天和意外谁先来。意外的可怕在于无法预见，又会带来沉重打击。

有些人可能一辈子都不会发生意外。可一旦发生，就是一生的事。

所以，花小钱保大风险，就是意外险最可爱的地方。

二、买意外险的4个问题

2.1 长期还是短期？

举双手赞成一年期意外险。

意外险这个东西，又没有等待期，跟年龄和身体健康状况关系也不大，全年龄段一口价，不用担心续保。

所以，买意外险，就像和渣男谈恋爱，买个当下最好的就行。要是出了新的、更好的，随时都可以换，或者一起买，脚踏两只船也无妨。

2.2 保额买多少？

这就看个人喜好了。

对于普通家庭来说，50万—100万都是在合理范围内。

反正便宜。

不过许多100万保额的意外险，都会对年收入要求10万以上。

所以可以考虑买两份50万的意外险叠加。

这就跟渣男谈恋爱一样，你看重A的猝死，又喜欢B的意外医疗，那就一起买啊，出险后俩一起理赔，左拥右抱，一个都不放过。

2.3 买意外险最看重什么？

小孩子和老年人看重意外医疗；

成年人看重综合意外保额。

敲黑板，综合意外保额！就是说无论发生什么意外，都按这个来赔。

与之对应的是交通意外保额，交通意外只针对在特定交通工具上发生意外后，才理赔。

你开着车，跟别人撞了，算交通意外；

你走在路上，被车撞了，算综合意外，不算交通意外。

所以，综合意外才是你坚实的后盾，其他的都是锦上添花。

2.4 要不要看重猝死保障呢？

猝死基本上与心脏健康状况有很大的关系，所以：

如果本身心脏就不太好、平时还总熬夜加班的话，最好是把猝死买上。

如果心脏状况很健康，猝死就没有那么重要了，重要性也就可以往后排一排了。

三、意外险产品测评

多保鱼筛选出现在销售得最好的几款意外险：

上海人寿 小蜜蜂

众安在线 全面无忧

亚太财险 综合意外险

安心财险 安意保

泰康在线 百万综合意外险

太平洋保险 护身福·意外险

先说结论：

如果只追求高性价比，可以考虑上海人寿的小蜜蜂

如果看重意外医疗，可以选择众安全面无忧

如果经常出国，考虑亚太综合意外险

如果看重猝死，安意保了解一下

3.1 上海人寿 小蜜蜂

从基础保障上来看，小蜜蜂已经可以满足基本需求了。

50万保额，常见交通意外20万，5万意外医疗，住院津贴250元/天。

仅仅125元，性价比非常高。

3.2 众安在线 全面无忧

这款意外险最大的优点，就是意外医疗不限社保，对社保外的治疗费用也可以报销。

虽然报销比例只有80%，不过报总比不报的好。

所以看重意外医疗的话，可以考虑全面无忧

不过需要注意的是，在投保全面无忧之前，如果已有意外身故保额超过 100 万（含重疾险和寿险的意外身故责任）是不能购买的。

3.3 亚太财险 综合意外险

这款产品，最大的特点是航空意外非常高，而且还是全球理赔。

如果是经常出国的人群，可以考虑买一款，身故保额50万，航空意外额外再给300万，也就是说如果坐飞机意外身故，最高可获得350万理赔。

3.4 安心财险 安意保

安意保的保障比较简单，虽然没有额外交通意外，但好在有20万猝死保额，意外医疗0免赔。

在含猝死保障的产品里，安意保的性价比非常高。

3.5 泰康在线 百万综合意外险

这款产品，大体上来看还不错，但总有那么一些地方让人觉得可惜。

例如它的航空意外保额很高，但是仅限中国大陆；

它的意外医疗也挺高的，但是免赔额200元。

如果不是经常在国内飞来飞去的话，没有太大必要选择这款产品。

3.6 太平洋 护身福·意外险

这款是微保上面的意外险，只在微信售卖。

除了意外身故/全残能赔50万以外，伤残保额只有5万。

意外全残后，理赔金分12期给，一月一期，如果给付期间身故了，就停了……

意外医疗也没有。

猝死还要求6个小时内身故。一般其他意外险都要求24-48小时内身故

只能说，如果已经买了其他的意外险，可以稍微考虑一下用它做加保，叠加意外身故的保额，毕竟便宜。

如果有其他的想法，还是绕道吧。

四、搭配组合更好用！

当然，意外险还有一种方法，就是脚踏两只船！一口气买俩！

例如：

最经济实用的组合：小蜜蜂+安意保。

意外身故100万保额，交通意外还有额外赔付

猝死也有，住院津贴也有了，总共花费才323元。

出国人士最优组合：亚太综合意外+护身福。

意外身故100万保额，航空意外身故赔400万

猝死50万，只是理赔标准要严格一点。

五、多保鱼总结

意外险虽然便宜，但也不代表就可以随便乱买。

一份意外险，我们需要付出的成本其实很少，但是可承担的责任却很大。

可能是对妻子的责任，可能是给父母的弥补，或者是孩子最后的依靠。未知与未来并存，既然避免不了，那就去迎战它吧~