如何正确配置家庭保险?抓住这两点就基本错不了!

时间:2020-01-23 10:08:00

家庭保险怎么买?似乎是老生常谈的话题。买保险很简单,但是要想做到让保险合同地配置,似乎不是简单的事情。今天小编就来和大家聊聊家庭如何正确合理地配置保险。

如何正确配置家庭保险?抓住这两点就基本错不了!


配置保险主要遵循“一个中心,两个基本点”的原则“。下面我们分别来解释下。


一、一个中心原则


一个中心是指以家庭为中心,整体规划。


科学的保险配置,应该是以家庭为整体进行规划的。就像标准普尔家庭资产象限图,保命的保障类保险支出,不应该超过整体家庭资产的20%,保值增值的投资,比如商业养老保险的预算,不能超过家庭资产的40%。


有些人虽然有保险意识,但是却完全没有规划。有些家庭的保费超出预算造成生活压力变大,而有些人却过于保守,买的保障保额远远低于家庭风险缺口,从而起不到风险对冲的作用。


家庭的人口结构,也影响到保险的配置。具体影响为,家里有几口人,每人的保费应该怎么分配,先买什么保险,后买什么保险,这也是我讲的所谓两个基本点。


很多人买保险不管家里有几口人,不考虑家里的收支情况而盲目购买,很容易就会出现问题。比如有的家庭不考虑整体规划,而是给家庭里的某个人专门买保险,其他人都是没有保障保障的状态。还有的人会拿出家里30%或者40%的钱来购买保险,如果一旦家里经济出现问题,很可能面临交不起保费的情况,到时候就会得不偿失。


二、两个基本点


两个基本点是指先保障后理财,先大人后孩子。推荐阅读:横琴好孩子少儿重疾险怎么样 有什么特点?

如何正确配置家庭保险?抓住这两点就基本错不了!
1、先保障后理财


人身保险,按照用途来讲,分为可以保障类的保险和理财类的保险。所谓保障类的保险,就是像医疗险、重疾险,当发生了疾病需要治疗费,营养费,对冲的是人身风险。


而理财类的保险,就像教育金和养老金,帮助我们强制储蓄,规避人还在,钱却不够花的经济风险。


但是,对于这两种风险的管理,是有先后顺序的,一定要在做好保障类的基础上,再去考虑理财类的保险产品。由于经济实力的不同,每个家庭用于保险的预算金额肯定也不同。


但是,我们大多数人都是工薪阶层,有些家庭可能一年的保费预算只有三四千块,甚至一两千块。在没有做好保障类的保险基础上,一年花个一两千块钱去买教育金或者养老金是有着极大风险的。


因为理财类的保险有个特点,可能很多人都不知道,那就是我们的理财保险的保单总价值,基本上需要花上十年的时间,才能等于我们交的总保费。


在这十年之中,万一发了大病风险,需要的医疗费用可能是十万甚至几十万,我们买的理财类保险,退保的话,最多拿到已交的保费,这些费用面对高昂的医疗费用,基本上属于杯水车薪。但是,如果拿这些保费去买保障类的产品,可能换来十万甚至几十万的保额。

如何正确配置家庭保险?抓住这两点就基本错不了!
2、先大人,后孩子


孩子是每个家庭的希望,孩子出生后,父母都希望把最好的东西给到他们。孩子出生后,取名,落户口,买保险,成了每个家长必做的事情。有些家庭的第一张保单,也是买给宝宝的。但是,在买保险这件事儿上,孩子优先,却未必是什么好事情。


每个家庭都像乘坐着一列幸福快车,车里坐着我们的家庭成员孩子,作为家庭经济支柱的父母们,拉着车驶向向富裕的上坡路。可以说,家庭支柱直接影响着这列幸福列车的行驶方向和前进速度。如果坐在车上的家庭成员发生了重疾或意外,只要作为家庭支柱的父母依然具有赚钱能力,那么,这个家庭也是可以向上走的。


但是,如果作为家庭支柱的父母们没有配置保险,只给孩子花费巨资配置了保险,那么,如果父母们发生了重大风险,整个家庭可能就直接向下返贫穷了。所以,保费预算有限,先大人后孩子,是没有毛病的。但是,其实每个家庭成员都是风险缺口的一部分,孩子的保险,尽量跟父母的保险一起配置。


结语


保险的本质是保障,我们只有掌握它的性质才能真正地利用好保险,让它真正能够为我们所用,保障到我们的生活。希望今天的文章能够帮助到你!

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