财富鑫生好不好？值不值得购买？

现在越来越多的人选择通过保险来理财而不是存入银行生息。于是就有很多人来问保鱼君了“什么理财险好啊？理财险靠谱吗？财富鑫生怎么样啊？”

那保鱼君今天就要来分析一下中国平安的这款年金险——财富鑫生。这款年金险到底怎么样，看完文章你就会有答案。

文章分为以下版块：

• 如何解读理财险？
• 财富鑫生有什么？
• 财富鑫生能领多少钱？
• 年金险适合什么人购买？

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选择理财险主要关注什么

对于大多数理财型产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传理财型产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

在本款理财险中的理财收益，包含了生存金和特别生存金。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花缭乱了，各种“金”到底是什么？什么时候领？可以领多少？

• 生存金：持续性领取。到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。
• 满期金：一次性领取。到XX周岁时，领取已交保费或XX%保额
• 分红：持续性领取。根据保险公司经营成果基础上的红利分配，无法保证收益，分红不固定。

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财富鑫生有什么？

财富鑫生年金险内容很简单，生存状态下只有两项固定领取部分。接下来保鱼君就来分析一下具体内容。

2.1 特别生存金

第5及第6年，每年按年交保费的50%给付特别生存保险金。

2.2 生存金

第5年开始，每年按基本保额的26%给付生存保险金。

保鱼君举个栗子来具体说明吧：王先生为妻子李女士（30 周岁）投保平安财富鑫生年金保险，基本保险金额 50000 元，交费期为 10 年，月交保险费 3790 元，指定身故保险金受益人为儿子小王，则：

特别生存金（每年）：3790元×12×50%=22740元

生存金（每年）：50000元×26%=13000元

2.3 身故金

身故金的领取分两种情况，分别是20个保单年度内和20个保单年度后。20年内按已交保费和合同现金价值大者给付，20年后则给付合同现金价值。

一般来说，保单现金价值的增值是一个漫长的过程，通常需要20-30年左右的时间，现金价值才会高于已交保费。所以这样的身故保险金设计还算不错。

那购买了财富鑫生以后，这辈子大概能领到多少钱呢？这钱去掉成本能赚多少呢？能赶得上通货膨胀吗？不着急，保鱼君这就来算算。

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能领多少钱？

财富鑫生的交费期限为10年，假设30岁的李女士投保该产品，基本保额5万，月交保费3790元。则：

累计交费10年×3790元/月×12月=45.48万元；

特别生存金：3790元/月×12月×50%×2=4.548万元；

生存金：50000元×26%×46=59.8万元；

固定领取：特别生存金+生存金=4.548万元+59.8万元=64.348万元；

也就是说，在李女士80岁时，除了可以拿到身故保险金以外（此时身故保险金为合同的现金价值），还拿到了固定领取的64.348万元。

也就是说，李女士用45.48万元进行理财，等到她80岁身故时不仅可以拿回本金，还可以额外拿到64.348万元的理财回报，年利率约为1.42，还算不错。

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保鱼君总结

购买理财型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。

那就这款平安财富鑫生年金险来讲的话，如果是出于纯理财的目的，通过以上保鱼君的利益演算，活得越久，收益越好，总体还是不错的。

但总体而言，理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

• 有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

比如小孩子可以先购置慧馨安少儿重疾险，50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾；成年人可以购置哆啦A保重疾险，保轻症重疾，还可附加医疗险，保障全面，性价比高。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的理财保险。

• 年纪不大的消费者

理财险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑理财险，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类理财型产品并不是必需的。

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