平安守护福重疾险测评

平安近期出了一款重疾险，长得跟平安福很像，但名字叫守护福。但实际上，守护福和平安福还是有点区别的，具体差别在哪儿，保鱼君给你一一道来。

那言归正传，接下来我们开始评测平安守护福。

先上结论：

• 守护福的优点：

走路运动就可以增加赔付金额，理赔金更多哦；

轻症理赔后，可以增长身故和重疾的保额；

有癌症多次赔付，并且不限癌症状态；

被保人和投保人豁免条款。

• 守护福的缺点：

轻症保障中缺3种高发轻症；

如果第一次确诊重疾不是癌症，那癌症多次赔付的保障就没有了；

被保人豁免需额外加费；

等待期内出险只返还现金价值。

以上只是大概的结论，如果还想继续听保鱼君深入分析的，请准备好大约5分钟，来阅读下文。下文主要为如下几块：

• 守护福有哪些优点？有哪些缺点？
• 附加险之癌症保障、豁免条款的分析
• 癌症多次赔付产品测评
• 保鱼君总结

01 /

守护福有哪些优点？有哪些缺点？  

平安守护福是一款组合型保险，它的主险是重疾险，附加的癌症多次赔付和轻症豁免是可选的。

具体保障如下：

1.1 运动奖励

平安是一家很注重运动的公司，它旗下的许多产品都有运动奖励的设计，这次的守护福也不例外。

当运动量达到累计18个月每月至少25天的步数大于等于1万步时，可以增加轻症1%的保额，重疾和身故可以增加5%的保额；

当运动量达到累计24个月每月至少25天的步数大于等于1万步时，可以增加轻症2%的保额，重疾和身故可以增加10%的保额。

跑步增加保额其实是很好的功能，不过平安的要求有点高，很难达到。

那么保鱼君觉得你可能会需要它：

1.2 轻症理赔后，重疾和身故保额也会增加

如果在70周岁之前得过一次轻症，重疾/身故保额就会增长30%；

如果在70周岁之前得过两次轻症，重疾/身故保额就会增长60%；

如果在70周岁之前得过三次轻症，重疾/身故保额就会增长90%。

优点：轻症理赔后，重疾保额增长是一个很不错的设计，实用性也非常不错，加强了保障性。

缺点：必须是70岁之前发生轻症，才能增加保额，如果是70岁之后的话，只赔付轻症理赔金，不会增加重疾/身故保额。

1.3  轻症种类虽多，但高发轻症缺失

守护福的轻症种类是比较多的，但是衡量一款产品的轻症保障好不好，不是看它疾病种类多不多，而是有没有包含高发轻症。我们来看看守护福的高发轻症包含了几种：

很明显守护福在轻症保障这一条做的不好，8大高发轻症就少了3种，实际保障功能大打折扣，对被保人来说依然存在着巨大的隐患。

1.4 等待期出险

先解释一下什么是等待期。

等待期：被保险人在合同生效后有一个时间段，这个时间段我们称为等待期。如果在等待期内因非意外而确诊了疾病，并且疾病在保障范围内，那么保险公司是不赔的。

如果在等待期内因非意外而确诊了疾病，并且疾病在保障范围内，那么保险公司是不赔的。

其他的重疾险在等待期内出险，大多为返还已交保费。而平安守护福在等待期内出险，只返还保单的现金价值。这是平安很多保险产品都存在的问题。

举个栗子：B先生买了一份平安守护福，年保费2万，不幸在第40天时出险了，因为还在等待期内，保险公司退还的现金价值在1000左右。

是不是惊呆了？要知道保障型保险产品的现金价值在第一年是非常低的。

好了，主险内容到此为止，好像不太尽如人意啊！

那它的附加险会不会好一点呢？还是说依旧挖满了坑？

02 /

附加险之恶性肿瘤保障  

这是一款可选附加险，不买也可以，它的保额跟重疾险一致。

条款的具体内容我们用个栗子来呈现：

假如X先生，

第一次确诊了恶性肿瘤，获得重疾保额理赔；

5年之后第二次发生恶性肿瘤，确诊后，理赔恶性肿瘤保险金；

再5年之后，第三次发生恶性肿瘤，确诊后，再一次理赔恶性肿瘤保险金。

• 优点：

第二次与第三次确诊的恶性肿瘤状态不限！无论你是新发的癌症，还是上次的癌症复发、转移了，或者是癌症5年以来就一直没治好过，只要到了5年，统统赔！

• 缺点：

1.首次发病必须是癌症，否则癌症多次赔付就无效了。

2.癌症多次赔付间隔要求5年，太长了！

平安福的癌症多次赔付本是一个很不错的亮点，可惜的是要求还是稍显苛刻。

03 /

附加险之豁免条款  

如果确诊了轻症，保险公司赔了钱之后，剩下的保费都不用交了，但享受的保障照旧，重疾/身故的保额还增加了。

但平安守护福的轻症豁免要单独购买，另外投保人也可购买轻症豁免。

现在市面上大多数重疾险都免费赠送被保险人轻症豁免，所以平安守护福在这一点上稍显不足，而且豁免条款中的轻症疾病涵盖也不全面。

04 /

癌症多次赔付产品测评  

对比表格，从性价比的角度出发，保鱼君最推荐的还是“哆啦A保+i立方”的组合，虽然这是来自两家公司的产品，但是搭配在一起，它的保障威力那是杠杠的！

4.1 保障更为完善

我们看“哆啦A保+i立方”的组合跟平安守护福相比，有哪些差别呢？

搭配组合的疾病种类更多，赔付次数更多，它的重大疾病最多可赔付3次，而平安守护福只赔付1次；

搭配组合的轻症包含8大高发轻症，轻症保障更完善，而平安守护福缺了3大高发轻症。

搭配组合的癌症赔付间隔时间为3年，平安守护福为5年；

搭配组合对第1次确诊疾病种类没有要求，即使不是癌症，防癌险依旧生效。平安守护福要求第一次确诊疾病必须是癌症，否则防癌险失效。

从整体上来说，搭配组合的保障内容比平安守护福要好太多了。

4.2 保费更低

我们先来看看平安守护福的保费组成：

单单主险的价格就要14650元，如果加上投保人和被保人豁免保障， 保费就又多加了1079.61元，而且轻症保障还不全面。

另外就是恶性肿瘤的保障，价格是2400元，我们在文章前面讲过它的获保条件，相对来说是很苛刻的。

但是再看哆啦A保重疾险+i立方防癌险的搭配组合，年保费比平安守护福便宜了1419.61元，保障内容还更多，保费价格更低，搭配组合产品简直完美替代了平安守护福，性价比更高。

05 /

保鱼君总结  

说了这么多，保鱼君最后再把结论摆一下：

1. 平安守护福性价比偏低，条款隐患大，建议对比其他产品后再考虑是否购买。

2. 推荐“哆啦A保+i立方”两款保险的组合方式，保障更全，条款更优，保费更合理。