给孩子选重疾,单次赔付or多次赔付?

时间:2020-10-18 13:11:00

最近很多朋友都关注给宝宝买保险,拿很多产品来对比:

“亲戚推荐了xx产品和xx产品,价格差挺多的,哪个更适合给孩子买?”

这种问题,其实很难回答,因为一个是单次赔付产品,一个是多次赔付,天然就有价格差距。

今天我们就来讲一讲,对于小孩子来说,重疾险是买单次赔付还是终身更好?

得第二次重疾的概率大吗?

单次赔付和多次赔付,应该怎么选

对小孩子来说,比多次赔付更重要的是什么!

多保鱼最后的总结

01 /

得第二次重疾的概率大吗?

搞懂这个问题之前,我们先了解一下,什么是单次赔付重疾险,什么是多次赔付重疾险。

1.1 单次赔付和多次赔付是什么意思

多次赔付重疾险:重疾赔完1次后,还能再赔,合同继续;

单次赔付重疾险:重疾赔完1次,不能再赔,合同结束。

注意,这里我们说的都是重疾保障的赔付次数,像轻症和中症,现在的产品基本上都是可以赔多次的,不用去讨论。

1.2 第二次生大病的概率到底有多高

从数据上来看

得过重疾的人,约10%会再得一次。而第二次得大病的人中,80%左右都是得癌症。

从常识上来看

因为很多病都是年纪比较大的时候得的,对身体的损伤很大,所以来不及得第二次大病(这句话怎么感觉怪怪的……)

反过来看,如果第一次生病的时候比较年轻,或者得的病治愈率比较高,那后期康复的可能性就会大很多,在未来漫长的生命里,二次得病的概率相对来说也会更大。

小结一下,就是有些人适合多次赔付,有些人不适合多次赔付。

02 /

单次赔付vs多次赔付,优缺点

2.1 选单次赔付的利弊

优点

够用。还便宜。

重疾险最基础的保障就是重大疾病,以一款网红少儿重疾险妈咪保贝为例:

给孩子选重疾,单次赔付or多次赔付

其实从价格里也看得出来,重疾多赔一次,价格增长其实也是有限的。

如果预算不足,优先选择单次赔付,保额更高,保障期限更长。

不足

对于小孩子来说,人生还很漫长,如果小时候生病了,治愈后的人生也还有好几十年。

而得过一次重疾后,再买重疾险就很困难了。未来几十年的保障就很有可能出现缺失。

2.2 选多次赔付的利弊

优点

显而易见,买多次赔付的话,赔了一次之后,还能继续享受保障,得了别的病还能再赔,未来的保障更多了几分。

不足

相对来说,保费价格会比单次赔付更高。

多次赔付本身自己的特性。

重疾险的多次赔付主要分两种:重疾分组和重疾不分组。

不分组:重疾A赔完,剩下的非A重疾还能再赔,但A不能赔第二次了;

分组:把所有重疾疾病分组,同一组下的疾病只能赔1次。如果A和B在一组,B就不能再赔了,其他组的重疾还能再赔。

不过从理赔率来看,本身重疾险理赔的60%都是恶性肿瘤,所以只要恶性肿瘤跟别的重疾分开,就问题不大!

举个例子:6大重疾占重疾出险的80%以上,所以分组越散,咱获得理赔的几率就越高。

比如这样的分组:

给孩子选重疾,单次赔付or多次赔付

癌症(占重疾理赔60%以上)单独分组,6大疾病分散在4个组,这款产品的重疾分组,还算是比较可以的~

03 /

比多次赔付更重要的是什么?

3.1 比赔付次数更重要的,是保额买够了吗!

买到足够的保额,是更重要的事。

以少儿常见重疾白血病为例,我国15岁以下儿童的发病率,是4~5/10万,治愈率整体在80%以上,平均治疗费用在30万-100万。

所以,给孩子买重疾险,30万保额是最起码的。

另外,建议关注一下少儿特疾赔付,很多产品针对少儿高发特疾,可以额外赔付,例如妈咪保贝,白血病能额外赔100%保额,买30万赔60万,买50万赔100万。

一定要先把基础保障做够!

3.2 第二重要的是保障期限更长一点

基础保障里面的第一要素是保额要高,第二要素就是保障期限要够长。

时间越长,第二次生病的概率才大,如果是保30年,那买多次赔付是意义不大的。

所以,先买到终身,再考虑别的,好吗!

3.3 保额够了,保障期限终身了,可以买多次赔付了!

孩子年幼体弱,比大人更容易得大病。不过,由于小孩年纪轻,新陈代谢快,治愈的概率比大人也要高。

考虑到孩子人生还很长,得多次大病的风险不是没有,所以给孩子买重疾险的话,选择多次赔付是比较合适的。

加上小孩子买保险,本身保费也不太贵,买一份保终身的多次赔付重疾险,让未来的风险保障更加全面。

另外,其实女性也很适合买多次赔付重疾险。

由于女性特殊的生理构造,一些大病比方说甲状腺癌、乳腺癌等,发病几率要比男性高很多。

而甲状腺癌的治愈率接近100%,乳腺癌的5年生存率也有83.2%,治愈率非常高。

治愈后,得其他大病的风险,也还是存在的。所以也可以买多次赔付重疾险。

3.4 顶配版还可以:多次赔付+癌症二次

癌症是复发率最高的疾病之一,如果预算更高,还可以试试多次赔付重疾险附加癌症二次赔付。

如果第一次得的是癌症,第二次不管是癌症还是非癌都可以获赔。

如果第一次得的非癌重疾,第二次得癌症和别的重疾还可以获赔。

总之就是,还挺不错~

04 /

多保鱼的最后总结

给孩子买重疾险,比赔付次数更重要的,是保额够高吗,保障期限够长吗。

如果保额能买到至少50万,少儿特疾都附加上。

保障期限能买到终身,预算还有充足的,那就多次赔付安排上!

再多还能多次赔付+癌症二次!

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