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购买重大疾病保险时要注意什么?是不是病种越多越好?

时间:2019-07-23 12:15:08 来源:多保鱼

对重疾险有一定接触和了解的朋友都知道,重疾险的保障特殊,它只保障合同约定内的疾病病种,如果被保人罹患的重疾和保险合同内的没有关系,则无法进行理赔。那么我们在选择重疾险的时候,是不是保障的病种越多越好?今天我们就来聊聊这个话题。


重疾险的发展历程


1983 年,在遥远南非,一位心脏外科医生,发现就算他把病人治好了,可是病人因为花费了昂贵的医疗费,掏空了家底,出院后要更辛苦的工作养家,得不到妥善的休息和康复,最后健康恶化导致死亡。


于是他想,要是有一种保险,在病人得了大病后就能赔偿一笔钱,有了这笔钱做医疗费,或者作为生活保障,这样病人不就可以安心养病了吗?


他找到保险公司,说服他们设计出了这种保险,伟大的重大疾病保险就诞生了。


而重疾险引入中国大陆,已是1995年了,仅仅是作为寿险的附加险,并且只有7种重大疾病。而在一年后,保险公司就推出了重疾作为主险的保险产品。


随着重疾险的作用越来越凸显,购买的人越来越多,而各种乱象就暴露了出来,诸如重疾分红、重疾定义不明确、理赔条件苛刻等。


这 25 种疾病在所有保险公司的条款里,不仅疾病定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都要完全相同。从此只要是重疾险,就必须包含前6种主要疾病。


也从这时候开始,各家保险公司为了产品更具竞争优势,在包含25种重疾的基础上,逐步的增加了重疾的病种,从几十种重疾一直加到了今天100多种。简直让人眼花缭乱。


重疾病种是保险公司的噱头


我们用数据来说话,在这么多重大疾病理赔中,恶性肿瘤(可以简单理解为癌症)这一项疾病就占了60%以上,而协会规定必选的6种重疾占了80%以上,规范的25种重疾占了98%左右。


现在你明白,为什么从2007年开始过了十几年,协会都没有增加规范里的病种了吧,因为这25种重疾,依然涵盖了绝大部分高发重疾。


那么病种变多了,价格却没怎么变,说明什么?保险公司开始做慈善了?其实是因为多出几十种病种,对费率影响非常小。为啥,就是因为患病率极低,对整体保费影响甚微。


多出来的这么多病种,哪里冒出来的?


有的病种是概率极低,被保险公司拿来凑数。有的是拆分病种,一种病细分成多种病。


有的病种可能真的是保险公司根据理赔数据得出的,但是如果真是这样,保险公司一定会拿数据大肆宣传的吧,就不会只反复给你强调病种数量多了吧。


为什么市面上包含疾病种类80多、100多的重疾险产品呢?很多甚至连疾病名字都没有听过。绝大多数人得罕见病的概率其实是非常小的。而保险公司却可以以“重疾险产品的保障全疾病种类多”来作为自己的宣传噱头,此外还可以让消费者支付更多的保费。


对于消费者来说,其实是非常不划算的。

 


如何选择病种?


其实,保监会规定的25种重疾已经涵盖了98%的重疾,而另外的几十种,对于大多数人来说,遇到的概率是比较小的。也就是说,对于很多人来说,有25种重疾保障已经足够了。


然而,目前市面上的重疾险病种都高达50多种,有的甚至有80多种和100多种。为什么会有这么多病种的重疾呢?除了保监会规定的25种重疾,其余的基本都是发生率很低,有的是针对特定人群,有的则是罕见的疾病。


对于预算有限的家庭,投保重疾险应该注意性价比。如果在不增加保费的情况下,增加病种那当然毫不犹豫的接受。但是,如果增加几十种疾病保费就会提高10%或者更多,那么其实这时候性价比已经大打折扣了。对于消费者而言,其实是变相的涨价。


对于预算有限的人而言,与其提高保费去增加病种,不如把保额提高。


对于一般的家庭,由于预算有限,仅仅包含25种规定重疾的产品性价比最高。购买此类产品即可。


而对于家庭预算充足,担心万一会得个什么罕见病的,可以选择重疾险病种越多越好的,因此买个安心。


重疾种类越多越好吗?


你可能以为我会说,“当然不是,有25种规范疾病就够了”。


但是不好意思,重疾种类真的越多越好。毕竟多一个病种,即使概率很低,也许某人就真的点儿背遇上了呢?保障嘛,当然多多益善的好。


要有一个前提!那就是保费并不能因为增加了病种而变贵。


也就是说,在同样的预算下,两款重疾险,保障形态都一样,都包含25种规范疾病,病种少而便宜的,选病种少的;两款价格一样的,选病种多的。如果你不差钱儿,那当我没说,您随意。


写在最后


买重疾险,最应该关注的还是保险条款。至于重疾病种,不用过分关注。重疾病种越多当然是锦上添花的好事,但是如果要增加保费或者降低保额去增加疾病病种,则完全没有必要!对于我们来说,在投保重疾险时,千万别被保险公司带偏了,不要太执着于病种,也不要让保险公司因为病种让你多掏钱。