重磅!中保协下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》

时间:2020-04-09 09:54:29

近日,备受行业关注的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》正式由保险业协会对外发布,并征求意见。对保险比较关注的朋友都想知道,旧版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是2007年出的,规定了25种高发重大疾病。现已经过去13年,的确需要跟上时代。这份新的重疾险疾病定义会有哪些意见呢?今天小编就新的重疾意见稿做一些内容方面的解读。一起来看看。

重磅!中保协下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》


一、病种增加——保障范围扩大了


1、增加了3种重疾种类:严重慢性呼吸功能衰竭、 严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,从之前的25种高发疾病增加到28种。


2、增加了3种轻症疾病:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍。以前高发轻症都没有统一定义,每个公司会有些许不同,这次规范定义的话,使赔付标准更加科学合理。


旧版重疾险,官方只要求保重疾,轻症和中症由各保险公司自行添加。目前市面上90%的产品都包括轻症和中症责任,且病种高达60种,赔付额高达45%。新版官方要求必须有上述3种轻症。也就是重疾险的官方体系发生了改变,由之前只保重疾,变成为重疾+轻症。但是,新版对于增加的3种轻症的赔付比率做了限制,不超过保额的20%。而目前市面上轻症的赔付比例平均为35%。也就是说,新版对规定的3种轻症赔付额比旧版减少了。对监管未规定的其他轻症的赔付额,各保险公司还是可以自行规定。


二、甲状腺癌分级保了


很多人关心的甲状腺癌没有剔除,但以严重程度进行了分级,按分级赔付。从临床来看,甲状腺癌花费低,治愈率高,并非典型意义上的重疾。且目前也是比较高发的重疾,理赔率也很高,一直保留在重疾险疾病种,确实会提高保费成本,这次以疾病严重程度进行了分级赔付,没准保费会降低一点,如果这样,还算合理。


旧版甲状腺癌不分级,都在重疾里面,也就是说如果发生甲状腺癌,重疾赔100%的保额。新版甲状腺癌进行了分级,严重的在重疾里,轻的放在轻症里,前面说过,轻症中的轻度恶性肿瘤只能赔20%的保额,也就如果是轻度甲状腺癌最多只能赔20%。所以,旧版对甲状腺癌更友好。


三、新版轻度恶性肿瘤不包括原位癌


原位癌属于疾病的极早期,旧版轻症中的轻度恶性肿瘤中,是包括原位癌的。新版官方增加的3种轻症——轻度恶性肿瘤中不包括原位癌。监管不强制要求保险公司必须保原位癌,但保险公司可以自已增加,当然如果有公司不愿意保原位癌,也完全合法合规,没话说。所以,旧版对甲原位癌更友好。


四、恶性肿瘤标准更加细分化


旧版对恶性肿瘤的定义数量更少、更简单。新版对严重恶性肿瘤的定义更细、更规范、更严谨、条件更多了。从某种层面上讲,新版的确增加了赔款的难度,但也减少了理赔的争议。


如对恶性肿瘤分级,使定义更加精准规范,可避免一些理赔争议和理解歧义。


五、罕见重疾要标识出来


28种重疾占当今所有疾病的96%左右,28种以外的几十种重疾总共占4%,有些罕见病用来凑数,反增加我们的担忧。所以,新版对于罕见病要标识出来。推荐阅读:有了医保和百万医疗险 还要买重疾险吗?

重磅!中保协下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》


六、个别疾病更新后标准定义变宽松了


比如:脑中风标准定义,从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失,改为语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90(含)以上)。


比如:严重脑炎或脑膜炎后遗症:根据最新医学实践,放宽了部分疾病的赔付条件,如对“心脏瓣膜手术”,取消了之前必须“实施了开胸”这一限定条件,现在是“实施切开心脏”,相对来说,对消费者的保障更好一些。


七、新版的重疾险会降价吗?


短时间不会,新版预计8月出台,但保险公司还需要数据支撑新的定价。所以最快明年的产品会有价格的调整。长期有下降的空间,但幅度有限。因为中小公司的产品价格已经地板价,没有降价的空间了。


大公司或品牌知名度高的公司,有可能会涨价,因为——保障范围增加了——反而有涨价的理由。预测保险公司会采取细化产品线的方式,某些产品涨价,某些产品降价。比如专门开发针对早期甲状腺癌、原位癌的产品,低价销售。整体来看,降价的空间有限,但产品会越分越细,需要你火眼金睛。

重磅!中保协下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》


八、还有一些小细节


比如把一些容易引起纠纷的疾病约定,做了除外跟表述更加规范统一:比如:严重良性颅内肿瘤。对于部分轻度疾病的理赔比例做了限制:20%。个别疾病标准变严格了:比如:双耳失聪。保险公司对于自己增加的病种,做了要求,需明确提示消费者。


针对重大疾病宣传材料的用词做了新规定:如在人体损伤标准相关内容上,对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述,修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述,描述更权威,更统一。最后,新版适合成人(18周岁以上)重疾保险,少儿重疾险不受新版影响。


结语


从征求意见稿可以看出,新版有的疾病更加严格,有的疾病更加宽松,更细分,更规范,减少理赔争议。很多人肯定会犹豫究竟是等新产品还是先下手,随着政策的不断调整,重疾病种的保障还会随着时间不断调整变化。我们能做的是趁早投保,早日让自己拥有保障,毕竟身体和时间都不等人。


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