人保寿险兴福人生年金保险评测，80岁与60岁返保费差异大

在保险市场，每逢活动节点，各大保险公司都会推出理财产品，各种酒会和相关推广活动不断，理财产品火热背后却是产品的同质化现象更为严重，都是短期交费、年年返还加上万能复利增值，今天通过分析人保寿险的兴福人生年金保险，揭开保险理财产品华丽外观背后的本来面貌，看人保寿险兴福人生年金保险值得买吗？

本期产品评测看点：

1、保险理财靠什么吸引人？

2、人保寿险兴福人生与同类产品对比分析

3、80岁和60岁返保费有何差别？

一、保险理财靠什么吸引人？

在老百姓资金充裕的时候，保险理财每年开门红卖的那么火热，其背后到期有何魅力呢？

1、收益安全稳健。保险理财是以合同的形式规定了权益，且保险公司不允许破产倒闭，最后保险资金一般投向基础设施、债券等领域，远比一些投资公司理财可靠。

2、资金运用灵活。保险理财产品，可以通过保单贷款或部分领取，拿出资金后，不影响分红和生存金返还，这笔钱并不是一笔死钱。

3、万能复利增值。保险理财万能复利账户增值规律是：如果投10万，按照4.5的复利，其每10年变化规律是：10、20、30、50、70、120万，时间越长复利增值效应越明显，前期万能账户价值越高越有利。

二、人保寿险兴福人生与同类产品对比分析

选择的比较对象是太平洋保险的利赢年年，两款产品无论是在生存金返还形式还是产品形态上都很相似，看对比信息：

通过对比可以看到，人保寿险兴福人生具有以下特点：

1、万能保底利率高达3.0%

一般保险公司理财产品万能保底利率2.0%-2.5%左右，而人保的品质金万能账户保底利率高达3.0%，意味着产品最低收益要更高。

2、回本快、现金价值高

按照4.5的中档利率计算，人保寿险兴福人生在交完费时生存总利益就已经回本，说明这款产品现金价值（退保金）很高，跟利赢年年差不多。

生存总利益=分红和生存金累计收益+现金价值，就是指如果之前分红或生存金不领取，进入万能账户增值后，如果退保，可以拿回的钱。

3、投保人意外身故和伤残豁免

投保人在70岁前如果发生意外身故或全残，可以免交后续保费， 权益依然有效，这种豁免对于相互投保，尤其是父母给小孩投保时，有豁免更为有利。其条款是：

三、分析80岁和60岁返还保费差别

通过表格看到，人保兴福人生和利赢年年交完费就都已经回本，差别不到，可是到了60岁或80岁时，在同样利率情况下，收益差距明显拉大，原因何在？

一方面是两款产品分红和生存金有差异；另一方面还是利赢年年60岁就可以返保费，保费30万如果不领取，直接进入万能账户，增加了万能账户基数，复利增值效应更明显。

产品总结：人保寿险兴福人生年金保险值得买吗？保险理财产品主要买的是收益，影响收益的一方面取决于公司经营状况，经营的好，分红和万能收益更高；另一方面就是产品本身的条款设置，产品现金价值高、万能保底利率、保费返还日期等等，尤其是保费返还，越早越有利于账户增值。

四、相关知识

人保寿险品质金万能账户近期利率：