消费型、返还型保险，到底哪一种更划算？

购买保险很多消费者都会有一个纠结的地方，是购买便宜的功能简单的一次性的消费型保险还是说，购买贵的功能多样可以返还保费的返还型保险。虽然说每个人的需求不一样，后面选择的也不会一样，但是对于这两者的争论一直没有停止过，今天就让我们好好了解一下这两类保险哪一种更划算。

消费型、返还型保险区别

消费型保险指约定期限内，客户缴纳保费保险公司承担保险责任，保障期满，保险责任结束，不退还保费；返还型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任，期满后退还不同程度的保费。

在这两种保险最大的区别在于返还及导致的保费问题。由于返还型保险若干后能够返还保费，羊毛出在羊身上，保费较高。在同等情况下，消费型保费更低，性价比高。

返还型保险保费组成

简单来说，返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险，采用均衡保费，核算出总体的保费然后除以缴纳年数。其保费主要又风险保费、附加保费、储蓄保费组成，消费型保险不含储蓄保费。那么，什么是储蓄保费呢？它是指我们每年在一个固定的时间点，拿一笔钱以一个固定的利率存到保险公司。当保险到期或者达到某种条件，保险公司把这部分钱再返还给投保人，这就是储蓄保费。

哪一种更划算？

要想知道哪一类更为划算，对比上面的保险组成，返还型和消费型的气势差别不大，都是由风险保障成本、佣金、运营成本、预留利润和储蓄保费组成，只是消费型的没有储蓄服务，当然保费贵也是贵在储蓄上面，要知道你的钱投资进去，最后返还的钱其实就是拿保险公司投资后所赚的钱中出的，实际上保险公司一毛钱没出最后还赚了。所以结论很简单，消费型的更划算。