康惠保旗舰版到底值不值得购买？

百年人寿康惠保作为线上高性价比重疾险的扛把子，从上线以来就非常受欢迎。

今天，他们推出了康惠保的升级版——康惠保旗舰版。

可能很多朋友之前已经听到过一些风声了，也是有些心痒痒。趁着今天正式上线，保鱼君也来给大家做个详细的产品分析：它究竟值不值得买？

一、基础保障有什么

相比于老版，康惠保旗舰版在保障上面确实有了许多提升。

大概在这几个方面：

增加了轻症赔付次数

增加了中症保障

增加了特定疾病保障

增加了身故保障

中症保障，介于重疾和轻症之间，赔付比例有50%的保额，赔得比轻症多。

并且，中症和轻症都是多次赔付，并且无间隔、无分组，在赔付这方面，做得还是不错的。

身故/全残虽然不是赔付保额，但返还已交保费也算还行。

其他什么90天等待期啊，1-6类职业啊，都是小问题。表面上来看，这款产品好像还不错。那么接下来保鱼君再做一下深入分析。

二、特定疾病有什么？

康惠保旗舰版的特色之一——特定疾病保障。

有三种：男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。我们来看一下具体都包含哪些疾病：

在男女性特定疾病中，大部分看起来都还蛮合理的，不过有些细节倒是还可以推敲一下。

例如男性特疾里面，前9种恶性肿瘤算正常的，但是急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术并非男性独有的重疾，凭什么就只算在男性特疾里！不给女性特疾！

还有，根据2018年公布的中国癌症数据表明：

肺癌、胃癌、肝癌、肠癌无论在男性群体还是女性群体里，都属于高发癌症，为什么只有男性特疾里存在，女性特疾就不包含呢。

保鱼君对此有些不理解，甚至有些小生气，可能这就是重男轻女吧！

少儿特疾：白血病、严重脊髓灰质炎都是高发的少儿重疾。特别赔付也算不错了。不过它只能保至18周岁。

好在，它的少儿特定疾病价格非常便宜，几十块钱的差别。所以如果是给小孩子购买的话，也是可以去附加的。

三、症保障牛不牛！

好了，我们来到最难的疾病定义部分。首先我们来看，康惠保旗舰版的中症保障到底是什么呢。

现在市面上有中症保障的重疾险还是比较少，一般有两种情况：

一种是把部分轻症“升级”进中症保障里，提高赔付金额；

另一种是把某一疾病按病情由轻到重分为三种状态，最轻的为轻症、中等为中症、最严重状态为重疾。

那么康惠保旗舰版的中症保障，两种情况都有。我们先来详细分析一下它的疾病定义吧。

A：不典型急性心肌梗塞的理赔标准提高。

先乱入一个轻症保障，暂时就一个：

不过保鱼君暂时只看见这一个疾病的理赔标准提高了。其他的大部分疾病在定义上都是不错的。

B：部分疾病理赔金额提高。

数量也不多，比较典型的就是轻度脑中风后遗症。

我们可以看见，康惠保的轻度脑中风后遗症和旗舰版的中度脑中风后遗症的理赔标准是一样的，但后者的理赔金额是大于前者。

C：新增部分轻症疾病

康惠保旗舰版，在原康惠保的基础上，新增了部分疾病。这类情况在旗舰版里是比较多的，保鱼君选取了其中一个栗子：

慢性肝功能衰竭失代偿期。属于保监会规定的25种重大疾病里的一种，也是比较常见和严重的疾病。

康惠保旗舰版对它的早期状态，增加了轻症保障，无疑增强了自己的竞争力。

不只是老版康惠保，康惠保旗舰版相较于其他市面上其他的大部分重疾险，在疾病保障上面都是有优势的。

四、价格贵不贵？

旗舰版在保障上升级了，相对应的价格也有所提升。提高了多少呢？

以30岁男性，基本保额50万，保终身，交30年为例。旗舰版价格高出将近1900元。

为什么有些地方宣扬价格持平呢？

是这样的，在旗舰版的费率表里，是将每个保障的费率都列出来单独算的（就是重疾保障的价格、轻症保障的价格，都是单独算的），所以……

看起来很美好是不是？用300块换15万的特疾保障，你问我愿不愿意，我当然愿意啊！

但是，费率确实是单独算的！但买的时候不能单独买啊！

买的时候轻症、特疾、中症、身故全都要一起买，不能自己搭配着买！

如果它可以自由选择是否附加特疾、中症和身故，那无疑这款产品性价比会非常高。但事实上，它就是给你算着玩，买的时候还是要全都买了，价格一下子又上去了

买不到的“低价”，跟耍流氓有什么差别！

五、那我到底要不要买旗舰版！

那么康惠保旗舰版要不要买呢？

可以买。

也可以不买。

举个栗子，如果你预算有限，只想要追求极致的性价比的话，老版的康惠保无疑还是更优的选择。

如果你预算比较充足，比如单人预算达到了1万左右，那么康惠保旗舰版也是一款不错的产品。

如果优势的满分标准是10分的话。

它的特疾优势大概是3分，毕竟只是部分产品增加了额外保障；

但它的中症可以给到8分，毕竟现在市面上其他含中症的产品，例如长生福，都贵出太多来了。

那么问题来了，如果你只对特疾感兴趣，听保鱼君一句劝，买个普通款，保额会更高，还不分疾病。

如果你看中它的中症（其实就是担心重疾理赔疾病状态太过严格，想要在较轻状态时，也还能获得较高金额的保障的话），旗舰版确实也是一个不错的选择。

买保险从来没有绝对的选项，没有绝对的对，也没有绝对的错。有的只是喜不喜欢、和适不适合我。