保单里的现金价值是什么 为什么退保钱变少了?

时间:2019-09-12 17:39:42

我们买东西难免会有退货的时候,其实保险也是一样,有时候交了几年保费发现买错了或者买贵了,很多人就想要退保。但是退保的时候会发现,交了几年的保费,退保的话只能退回很少的一部分,保险公司称之为现金价值。何为现金价值?有什么用?今天我们就来扒一扒保险里的“现金价值”,一起来看看。

保单里的现金价值是什么 为什么退保钱变少了?
一、什么是现金价值?


通常情况下,只有长期险才有现金价值。保险公司将投保人要交的所有保费平分成20或者30年缴费,这样一来,我们前期交的保费在扣除掉保障成本、运营成本等费用后还有剩余,而这部分被保险公司存起来,就成了现金价值。


一年期的保险,比如意外险,因为采用的是自然费率,每年交的保费主要用于支付保障成本,没有储蓄功能,所以也不会产生现金价值。而像终身重疾险、定期重疾险、定期寿险和年金险等长期型的保险,都是会产生现金价值的。


举个例子:比如说我们买重疾险,有两种选择:


1、购买保障期间为1年的,每年续保;


2、购买保障期间为长期的(比如至70岁/终身);


这两种选择背后,有一个非常明显的不同:购买1年期重疾险,它每年的保费是浮动的,一般随年龄增长,所交保费会越来越多。购买长期重疾险,我们每年所交的保费是恒定的,交费第一年跟交费最后一年的保费是一样的。并且,1年期的重疾险保障到多少岁就要交费到多少岁,长期重疾险一般交费期是20年或者30年,交费期结束保障继续有效。


长期险等于我们之前多交了保费,比如0岁的时候,我们只用交100元就可以了,但是却交了500元,等于多交了400元,之后的几年也是这样的情况,我们前期交的保费是大于当年的风险成本的。


这些多交的保费就预存在保险公司,变成现金价值,如果我们中途退保,实际上退的是我们前期多交的一部分保费。

保单里的现金价值是什么 为什么退保钱变少了?
二、为什么保费交了那么多退保钱变少了?


很多人认为,自己没有出险,还交了那么多钱,保险公司不给利息就算了,还只退现金价值,是不是保险公司在坑人?


其实,保险公司只要过了犹豫期,退保只退现金价值是完全合理的。为什么呢?因为我们交的保费保险公司会把它们分成几份:


风险保障成本


很多人认为,自己保险买了两年,最后退保,只拿到几百块的现金价值,其实这还不够准确,除此之外,我们还得到了这两年的风险保障。这两年的保障期间没有出险,当然没有拿到钱,但是出险的话,保险公司是会赔钱的,这个赔钱的保证是需要风险保障成本的。


举个例子:有1000个人投保,有10个人出险了,这10个人的赔偿金都是风险保障成本,需要从1000个人的保费里面扣掉。保险本质就是风险均摊,要为出险的人支付保障成本。


运营成本


保险公司的运营离不开销售人员、内勤、核保、核赔、精算师还有房租、水电、办公等,这些都是需要成本的,而这些成本都是从投保人缴纳的保费里面来的。只要保险公司还在运营,这些成本每天都在发生。而保险公司为你保障的那两年时间,同样需要运营成本,这部分钱在一开始保险公司就会从你的保费里扣除掉。

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三、储蓄型重疾现金价值重要么?


目前市面上常见的储蓄型重疾险都带有身故责任,不仅罹患重疾可以赔付保额,身故也能赔付保额。


带身故的重疾险,后期的现金价值较高,在保障期限末期可以达到或者接近保额。我们以 30 岁男性,交 30 年,保终身为例,终身重疾险的现金价值一般是持续上涨的,后期的现金价值比较高,在保障期限末期可以达到或者接近保额。比如,50万保额的终身重疾险在100岁时可以达到50万。如果预算充足,大家可以考虑选择一款终身重疾险,但是重疾险的保障仍然是第一位的,现金价值还是其次的。


四、理财型的现金价值重要吗?


和保障类型的保险相比,年金险的储蓄性质更强,现金价值对于一款年金险来说是非常重要的。我们在投保年金险时,需要考虑主险和万能账户的现金价值分别是多少,每年可以领取多少钱,固定时间点可以领取多少钱,这些都和现金价值有密不可分的关系。

保单里的现金价值是什么 为什么退保钱变少了?


五、现金价值还有什么作用?


1、保单贷款


保单还有贷款的功能,相比其他的贷款方式,保单贷款还具有还款方式灵活和年化利率低等优势。


保单之所以可以贷款,正是因为保单本身的现金价值决定的。而且现金价值越高,保单能贷到的钱也就越多。


2、减额交清


对于很多不想继续缴纳保费又觉得退保损失大的朋友,可以选择减额交清。减额交清是将现金价值作为保费抵扣,之后可以不用再缴纳保费,但是保额会相应地有所减少。值得注意的是,也不是所有的保险产品都具有减额交清的功能的。


2、垫交保费


有时候我们忘记缴纳保费了,会发现保险公司已经自动帮我们垫交了。其实,这是保险公司用我们保单的现金价值去垫交保费了。有了这个功能,可以防止我们的保单因为一些意外导致保费中断、保障不再。


结语


买保险时,除了要关注保费和保障内容,适当考虑现金价值也是非常必要的,想要投保的朋友最好提前做好功课,不然很容易交了几万保费就只能退回几百块的现金价值哦!今天的文章就分享到这里,喜欢别忘了点赞收藏!

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