重疾险理赔案例：1岁孩子罹患白血病，买了35万保额遭拒赔！

很多家庭购买的第一份保险是给孩子购买，小编想说的是，有保险的意识固然很好，如果你不懂保险千万不要给孩子乱买保险，否则很容易造成花了钱又得不到保障的结果。

比如说下边这个案例：

1岁孩子得了白血病35万保额遭拒赔！

今年五月份，王某为自己的孩子阳阳（化名）买了一份大病保险。被保险人是刚满1岁的阳阳（化名）。业务员在推荐保险的时候曾说过：“只要得了重大疾病，就可以获得35万元的理赔金。”

2个月后的某一天阳阳（化名）在吃饭的时候突然全身抽搐，送往医院检查后发现孩子得了白血病，而且情况比较严重，需要立即住院治疗。得知这一消息后，王某当天就向保险公司提出理赔申请，让他没想到的是，保险公司拒绝了理赔申请，原因是：这份保单现在处于等待期，不符合理赔要求，不能给予赔付。

按理说只要购买了保险，生病后肯定要给予赔偿，为什么保险公司不赔钱呢？

事实上，王某忽略了保险合同中一个非常重要的知识点，那就是等待期。任何一款重疾险产品都会设有等待期，等待期一般为90-180天，要是在等待期内出险，保险公司不承担理赔的责任。之所以保险公司制定了这个规定，也是为了防止有人带病投保或骗保的情况发生。因此，当我们购买大病保险时，我们必须清楚地了解合同中规定的等待期是多长时间。

此外，除了要注意等待期外，还有很多问题需要注意。那么，在为孩子购买重疾保险时，我们需要注意哪些问题呢？

1、重疾险保额一定要做足，但也不要高的太离谱

重疾的保额至少要覆盖治疗费用，康复费用以及护理费用。只能往高处买，不能往低处买，买低了之后保额不够用，买的太高保险公司会怀疑你有骗保的嫌疑。

就拿少儿常见的白血病举例来说，治疗费用在30万到100万之间，2-3年之后可以完全康复，如果父母的年收入低于10万的话，孩子的重疾保额至少要在30-50之间，才能足够。在购买重疾险之前，保额买到孩子够用就可以了，千万不要高的太离谱了。

2、保障范围一定要包含儿童特定的高发疾病

孩子的重疾险除了银保监会规定的额25种疾病以外，还要注意是否包含儿童常见的疾病，比如说：

a：儿童特定高发疾病

有一些严重的疾病常发生在儿童时期，当你为你的孩子购买重疾险时，你可以为孩子挑选附加儿童特定疾病的产品，比如带有白血病、脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病等，保障更全面。此外，有的少儿重疾险还会对某几种少儿特疾（比如白血病）给予额外赔付，这也是一种增加保障的做法。

b：轻症责任

给孩子购买重疾险最好是附带轻症保障责任，孩子得了轻症后也可以得到一笔赔偿金。根据小编对保险的了解，附加的轻症责任其实算是降低了重疾险的理赔门槛，比如说在重疾险的定义里边原位癌、慢性淋巴细胞白血病、皮肤癌等都不在理赔范围内。因为费用便宜治愈率也很高，所以不理赔。现在加入了轻症责任之后，把早期的恶性肿瘤也包含了进去，早期发现只要积极治疗都会给予理赔。

附带的轻症责任应该注意赔付次数和赔付比例，有的产品可能只赔付一次，有的可以赔付多次，轻症的赔付比例通常是保额的20%左右，也就是说50万的保额，得轻症后可以赔付10万元。还有一点要特别注意一下，轻症赔付是属于额外赔付还是提前赔付，额外赔付不占用总保额，不管轻症赔付了多少钱，重疾的保额不受影响；提前赔付赔付的钱要从总保额里边扣，刚刚所说的总保额50万，轻症赔付了10万，现在还剩下40万的保额。

c：身故责任

市面上有一部分的重疾险带有身故责任，这个责任相当于附加了一份寿险保障。

应当注意的是，很多重疾险的身故责任仅仅是返还已交保费或赔偿保单的现金价值，并不会赔付保额，因此附加身故责任的意义不大。另外保监会有规定：10岁以下的未成年人身故赔偿金额不得超过20万，10-18周岁身故赔偿金额不得超过50万。

3、保费不要超预算

重疾险的保费与年龄成正比例关系，除了年龄对保费有影响以外，保额高低、保险类型（消费型or返还型）、保障期限（定期or终身）以及保障范围对保费都有影响。一般来说，保费的支出应该占家庭年收入的5%-15%，孩子的保费不超过家庭年收入的5%。

4、附加保费豁免

现在的重疾险通常都带有保费豁免，保费豁免分为2种，投保人豁免和被保险人豁免，前者是父母一方身故或残疾的时候，孩子的保费豁免保障继续有效；后者就是被保人患轻症，那么理赔后后续保费豁免合同继续有效。保费豁免是一项非常实用的功能，能附加的时候尽量附加。

5、买消费型的保险，保障时间选择短期或中长期

如果想要保额高、保费低的高杠杆率产品，小编建议选择消费型产品，同样的保障范围下，消费型产品比返还型产品价位要低很多。

至于保障时间的话，选择短期或中长期就就可以了。现在的保险产品更新比较快，20年后的重疾险肯定要比现在的保险保障更全面更好，所以保到孩子成年即可，到时孩子有了一定的经济基础，可以自己选择更合适的产品。

写在最后

小编再次啰嗦一下，如果你不了解保险，千万不要乱给孩子买保险，不然就是白白浪费钱。正确的做法应该是去保险公司咨询或者找专业的保险代理人了解清楚之后，再根据孩子的需求来配置相应的保险。