保险重复买能重复赔吗?看完你就知道了!

时间:2019-09-25 10:00:00

对于商业保险,不同的人看法不同,有的人认为有了社保就可以万事大吉,有的人则买了一份保险之后唯恐不够,买好几份,选择在不同的保险公司重复投保来增加保额,希望出险后可以拿到多份的赔偿。买了好几份保险,能重复理赔吗?相信很多朋友都有这样的疑惑。今天小编就来普及下这方面的知识,让大家在申请理赔的过程中可以更加顺畅。


一、重疾险和医疗险,理赔大不同


先给大家出一道“数学题”:20岁的李先生购买了5份保险:一份保额20万的重疾险、一份保额30万的重疾险和一份保额40万的重疾险,另外还买了两份百万医疗险,一份是100万保额的一份是200万保额的。


前不久,李先生被确诊罹患肝癌,花了35万的治疗费用,医保报销了15万,自己承担了20万。那么,李先生最后可以获赔多钱钱呢?


答案是可以获得110万的理赔金。这110万是如何计算出来的呢?首先,重疾险可以重复理赔,即可以获得3分赔偿,也就是90万元。医疗险只能从一家保险公司获赔20万,无法获得2份赔偿(这里的计算,重疾险理赔全部按照单次赔付,如果条款中涉及到多次赔付,那么重疾部分的理赔额还会更多。


为什么重疾险可以赔 3 份?而医疗险只能赔 1 份呢?

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二、是否能重复理赔关键看它们


是否能够重复理赔,关键在于掌握两个词——给付和报销。


1、给付型


保险公司按照合同约定,在被保险人发生合同约定的情况时赔付保险金属于给付型。给付型也被称之为定额给付保险,像重疾险、意外险和寿险都属于给付型保险。


给付型保险金的金额是固定的,理赔金的多少按照合同约定的金额一次性给付,也就是说,购买的保额是多少,理赔金就是多少。达到赔付条件(比如患重疾或轻症),多份产品都可以赔付。理论上假设,买了 N 份重疾险,可以分别找 N 家公司索赔。


2报销型


报销型保险也被称费用补偿型保险,像住院医疗险、意外医疗险和防癌医疗险都属于报销型保险。这类保险的理赔是需要根据实际发生医疗的发票额再根据合同约定的比例进行赔付,并且在保险期间可以多次赔付,知道购买的保险额度用完为止。


如果购买了多家保险公司的报销型保险,各个保险公司只能对费用剩余的部分给予报销,理赔的额度是不会超过治疗花费额度的。保险公司需要知道:你从社保或其他保险公司处已获得的报销金额,并加以扣除。


给付型与报销型产品的最大区别为:赔偿金额是否与实际医疗花费或损失金额有关。给付型产品,比如重疾险和意外险,无论花费 10万还是 100 万治疗费,赔付金额是固定的,通常在保单合同里是列明的。报销型产品,赔付金额与实际医疗花费密切相关。

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三、四大险种究竟如何理赔


下面我们通过一个案例,了解常见的四大险种怎么赔付。


30岁的王先生因为遭遇意外,全身超过80%的烧伤,在医院经历了一个多月的抢救后不幸离世。所花费医疗费用 60 万,社保报销 25 万,自己支付 35 万。


幸好王先生在这之前购买了4份保险:30万保额的重疾险、100保额的百万医疗险、80 万(含 3 万意外医疗)意外身故险,100万的定期寿险。那么这4份保险可以获得多少理赔呢?


因为是严重烧伤,所以重疾险可以获赔30万,因为是意外导致的身故,所以意外身故可以获赔80万,另外意外医疗险可以报销3万。 百万医疗险除 3 万(意外医疗险报销 3 万额度,其中1万抵消百万医疗险的免赔额),以及 25 万社保报销部分,可获赔 32万(60-25-3=32),定期寿险身故可以获赔100万,综上所述,王先生一共可以获赔245万。


其中,给付型产品:210 万,包括重疾险(严重烧伤)30 万、意外身故 80 万、定寿身故 100 万。报销型产品:35 万,包括百万医疗险 32 万、意外医疗险 3 万。


看到此处,你可能会问,医疗险不能重复报销,为啥可以报 2 份?这是因为总医疗费 60 万,社保报销 25 万后,自付 的35 万,通过两份医疗险报销分别如下:意外医疗险报销 3 万,但是不足以弥补乙先生所自付的医疗费35万,所以60-3-25=32万,这是通过百万医疗险报销了余下的 32 万。

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四、买多份保险 3个特殊情况需要注意


1、部分保险公司可能设置风险保额


很多保险公司对于同一个人购买重疾的保额会有所限制,比如总保额不能超过50万,如果你已经在这家公司购买了一份50万保额的重疾险,那么就无法再在这家公司购买其他的重疾险了。


对于这种情况,我们可以考虑购买其他保险公司的重疾险产品。


2、已投保累计保额的限制


很多保险公司为了防止有人恶意投保、骗保,会有累计保额的限制。比如健康告知的时候会问你,是否累计投保重疾险产品保额超过100万?如果回答是的话,那么可能就不让你投保了。


3、未成年人的身故保额不会太高


我国保险法为了保护未成年人,对于未成年的身故保额都有专门的设定。比如孩子不满10周岁的,不管买了几份保险,身故最多只能理赔20万;10—18周岁的未成年人,无论购买了几份保险,身故赔偿最多不超过50万(特别注意的是,航空意外和重大自然灾害导致的身故不受此限制。)


结语


关于买了好几份保险能不能重复理赔的话题今天小编就分享到这里。保险虽好,但也并非越多越好,还是要分情况而定。觉得文章对你有帮助别忘了点赞转发!

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