挑选意外险有哪些需要注意的地方?不明白的来这里看看!

时间:2019-10-22 17:45:01

在人身必买的4大险种中,意外险算是最常见的一种商业保险了,保费低,保障高,一年100多元就可以获得十万甚至几十万的意外保障。这种保险的杠杆效应是其他保险无法比的。

意外险的保障一般包含意外身故、意外伤残、以及意外伤害医疗,有的产品还会增加意外住院津贴的保障。消费者要想得到意外险的理赔,必须同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四个条件,缺一不可。

挑选意外险有哪些需要注意的地方?不明白的来这里看看!

意外险又分为长期意外伤害险和短期意外伤害险以及意外医疗保险。下边分别来解释一下:

长期意外伤害保险:市场上大部分的长期意外伤害保险,都是储蓄型的。这种保险要比短期意外伤害保险的保费贵一些。买这种保险最大的好处就是,满期后可以返还保费,等于存钱送保障。想要了解更多,请看这里:

长期意外险有必要买吗?

短期意外伤害险:短期意外险是消费型保险,不会返还保费,因此其性价比会高一点,保费低,保额高。如果选择短期意外险,建议大家直接把保额做高一些,意外伤害险保障的并不只是意外身故,更多的是意外伤残后给生活带来的一些影响。因为意外伤残会按照伤残等级按比例来给予赔付,只有保额足够高,才能确保意外伤残赔付的金额能够多。伤残是不可逆的,甚至会影响到未来一辈子的生活,所以一定要买到足够高的保额,我们要清楚,意外保障的不是“死亡”,而是伤残后给生活带来的影响。

意外医疗险:简单点说,意外医疗险的作用就是报销因意外事故所导致的医疗费用。当然,我们要关注意外医疗险的保额是多少?是否有免赔额度?报销的比例是多少?是否能够报销社保范围外的医疗费用?如果你已经有一份百万医疗保险,那么意外医疗险的保额就不需要太高,买1-2万的保额就足够了。如果你没有购买百万医疗险的话,那么一份能报销社保范围外用药的意外医疗险会更有优势。

挑选意外险有哪些需要注意的地方呢?

1、职业类别

意外险的费率跟职业类别有很大的关系,职业类别越高,费率越高。投保意外险的时候一定要查看自己的职业类别是否符合投保的要求,符合投保规定的职业类别才能投保。

以高职业类别投保低职业类别的意外险,比如某款意外险规定的投保职业类别是 1—3类投保,如果你的职业分类是在4-6类,那么就不符合投保要求,不能进行投保。只有1-3类职业的人,才能进行投保。还有一点需要大家注意的是,填写职业类别的时候,一定要如实告知,不然发生风险需要理赔的时候,很有可能会因为这个原因而拒赔,这点大家一定要牢记。

2、生效日期

一般来说,保险的生效日期是第二天的00:00。如果是下午投保的,晚上12点过后,保单就会生效。现在网上投保也比较方便快捷,很多人就利用这一点,开始打保险公司的小算盘。

比如说,晚上散步的时候不小心摔跤或者被狗咬了,赶紧在网上投保一份意外险,晚上12点以后,保险单就生效了。第二天我去医院(或防疫站)告诉医生,早上散步被狗咬了,然后去保险公司申请意外医疗补偿。

意外受伤——买意外险——次日零时保单生效——次日去医院治疗——申请保险报销。

整个流程下来,理赔非常顺利。意外本来就是随时可能发生,投保之后次日就出险了也说的过去,这个时候保险公司也就只能吃闷亏了。正是基于这种道德风险,很多公司把意外险的生效日期调整到了投保后3天或者5天之后生效。大家在投保的时候要留意生效日期,越早生效越好。

3、意外医疗的免赔额和赔付比例

免赔额简单点说就是保险公司不赔的部分,所以免赔额是越低越好。比如有些意外医疗免赔额是100元,有些是0免赔。

赔付比例决定了最后报销费用的多少,比例越高,报销也就越多。比如有些意外医疗赔付比例是80%,有些是100%。

4、意外医疗就诊的医院

大部分意外险条款上规定的医院是二级及以上公立医院,这个就要求就诊的医院等级要够,然后还是公立性质。

一般来说,县级人民医院是二级公立医院,符合要求;乡镇或者社区卫生中心虽是公立,但等级不够二级,不符合要求。如果就诊去的是一些民营医院,那也不符合要求。

说到就诊医院,并不是所有的医院都能得到意外险的理赔。很多意外险产品条款中会明确说明在部分地区的医院就诊,发生的任何费用是不报销的。

5、意外医疗费用报销范围

简单说,就是哪些费用可以报销,哪些不能报销,以及最终报销的金额是多少?

最终报销的金额= (可报销的费用- 免赔额) * 赔付比例

医疗费用一般是由社保范围内费用和社保范围外费用组成。

下面举例说一下常见的三种情况:

意外医疗总费用8000元,属于社保内费用5000元,社保外费用3000元(其中自费药1000元,自费诊疗费用2000元)。每次免赔额100元,报销比例90%

A、如果保单规定报销费用是社保范围内费用,那么这次报销的就是(5000-100)*90%=4410元

B、如果保单规定报销费用是社保范围内费用,并拓展自费药,那么这次报销的就是

(5000+1000-100)*90%=5310元

C、如果保单规定报销费用是社保范围内和社保外费用,那么这次报销的就是

(5000+3000-100)*90%=7110元

很显然,在相同的免赔额和赔付比例的情况下,可报销费用越广,最终报销的费用越多!还不明白的小编建议你来看看这篇文章:意外险怎么报销 报销流程是怎么样的?

写在最后:

大家在选择意外险的时候,千万不要把过多的精力放在保额以及保费上边,我们应该花时间关注的是产品本身保障的内容,然后根据自己的实际需求找到适合自己的意外险。最后,小编祝愿大家都能找到适合自己的意外险。

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