怎么做投保重疾险不花冤枉钱?注意这几个挑选要点!

时间:2020-01-11 11:00:00

我们买保险肯定是希望用较少的钱换来较大的保障,最近却发现了这样一件事情,一男子在吃饭的过程中,被朋友忽悠买了一份重疾险,几天后男子发现保费却比保额还要高,因对方是自己的好朋友,男子发帖询问自己应该怎么办?

案例详情

张先生在和同学吃饭的时候,头脑一热糊里糊涂买了一份保额为15万的重疾保险,缴费18年,每年交保费近9000元,这样算下来中保费要交16万2千元,可是总保额才15万元,交的保费比赔的钱还多,这不就是明显的保费倒挂现象吗?

很多人买保险,其实是碍于情面,觉得对方是熟人或朋友,不会坑自己,其实不然,世界上最值得信任的反倒是陌生人,而不是熟人,最容易坑你的往往是熟人。人们总是希望把自己最好的一面展示出来,尤其是在熟人面前,虚荣心更强,而对方恰好是抓住了你这个弱点,进行销售,事后就算是知道被骗,也不好意思说出来,只能自己吃哑巴亏。

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案例分析

案例中的张先生损失了1万2千元,其实也不是很多,很多人会觉得,自己应该能够承受的起。

但是损失的只是1万2吗?

其实真的仔细的算下来,我们拿这笔钱去做个稳定的理财,比如按照每年4%的年利率来算的话,20年后就有20多万的收益(复利计算器计算结果),这时候你还认为损失的就只有1万2吗?然而时间越长,随着年利率的变化,收益会越来越多,这笔钱拿来买一份不适合自己的保险实在是太亏了。

怎么做投保重疾险不花冤枉钱?注意这几个挑选要点!

在保障类保险产品中,人们往往希望利用杠杆原理,用最少的钱,撬动最大的杠杆,启动最大的保障。一旦出现倒挂,很多人就会放弃购买保险。但是案例中的张先生明知道是坑,为什么还要往下跳呢?

大部分人给的回答是:“我也没办法啊,都是熟人推荐的,一聚会一吃饭,聊得high了,朋友想要帮忙拒绝的话根本开不了口啊!“

如果说照这样子买了以后,发生一场重疾需要50万的医疗费用,那手中的15万保单能起到作用可以说少之又少,在紧急需要用钱的时候,又有谁去借你几十万呢? 小编仔细研究了一下市面上的某些重疾险,发现很多产品保费也没有那么贵,同样的15万保额,年交保费2000多元就可以搞定,根本就不用花这么多钱,来买一份鸡肋保险。

在健康保险中重疾险的需求是最高的,面对琳琅满目的产品,很多人都不知道应该怎么选,一不小心就是上当受骗。接下来小编给大家说一下,挑选重疾险的几个关键点:

1、保障额度要充足

购买重疾保额时需要考虑两个因素:五年收入损失和长期康复费用。

罹患了重疾之后,一般需要五年时间才能完全康复,在这5年时间里,患者除了康复治疗需要花钱以外,日常的生活开销也需要钱,所以说购买重疾险保额一定要充足,这笔钱不仅要用来看病使用,还要起到弥补收入损失的作用,从而保证康复期间的康复费用和生活费用。

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2、高发疾病一定要覆盖

很多人买重疾险希望保障的疾病越多越好,事实上真的是越多越好吗?银保监会规定的25种重疾基本已涵盖了98%以上的重疾,不管是选择保障50种的疾病产品,还是保障100种的疾病产品,小编认为区别不是很大。买重疾险保障的疾病数量不是越多越好,要看保障的范围是否覆盖高发的疾病。

3、等待期越短,越好

等待期也可以理解为观察期,如果在观察期间发生了意外风险事故,保险公司将不予赔偿,因此对于重疾险来说,观察期越短越好。

4、缴费期越长,越好

重疾险的缴费期有很多种,常见的有这几种方式:月缴、年缴以及一次性缴清。 在这些缴费方式中,小编建议选择年缴费用这一种方式。为什么要选择年缴呢? 一方面年缴相比较一次性缴费来说的话,可以把费用分摊掉,承受保费的压力会更小一些,另一方面,很多重疾险都带有保费豁免功能,如果在保障期间中出现保费豁免的情况,后边的保费不用自己缴纳,保障依然有效,这种方式很划算。

5、轻症额外赔付

轻症可以说是大病早期的一个轻微阶段,如果能及时发现和治疗,可避免疾病蔓延最终演变成重大疾病,而且早期发现的轻症,治愈率很高,费用也不贵。

因此,带有轻症赔付的重疾,可以让我们在疾病早期发现的时候就积极治疗,以防疾病蔓延。需要注意的是选择轻症额外赔付,要看是否占用总保额,不占用总保额的重疾更好。

轻症理赔的费用一般是3万元——10万元,具体理赔视具体情况而定,目前市场上大多数产品轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。如果保费额度相近,选择轻症赔付比例高的产品。

有的轻症只能赔付一次,有的可以赔付多次, 如果保费相近,选择赔付次数多的和无时间间隔或间隔时间短的更好。

写在最后

通过这个案例,也反映出一个现状,就是很多人买保险根本不去算账,只觉得我买了就万事大吉,有总比没有好,直到吃亏了自己还蒙在鼓里。其实买保险的时候一定要三思而后行,千万不要冲动,做出让自己后悔的事情。好啦,今天的而分析到此结束,如果你觉得本文对你有用,欢迎收藏转发。

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