怎么做投保重疾险不花冤枉钱？注意这几个挑选要点！

我们买保险肯定是希望用较少的钱换来较大的保障，最近却发现了这样一件事情，一男子在吃饭的过程中，被朋友忽悠买了一份重疾险，几天后男子发现保费却比保额还要高，因对方是自己的好朋友，男子发帖询问自己应该怎么办？

案例详情

张先生在和同学吃饭的时候，头脑一热糊里糊涂买了一份保额为15万的重疾保险，缴费18年，每年交保费近9000元，这样算下来中保费要交16万2千元，可是总保额才15万元，交的保费比赔的钱还多，这不就是明显的保费倒挂现象吗？

很多人买保险，其实是碍于情面，觉得对方是熟人或朋友，不会坑自己，其实不然，世界上最值得信任的反倒是陌生人，而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人。人们总是希望把自己最好的一面展示出来，尤其是在熟人面前，虚荣心更强，而对方恰好是抓住了你这个弱点，进行销售，事后就算是知道被骗，也不好意思说出来，只能自己吃哑巴亏。

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案例分析

案例中的张先生损失了1万2千元，其实也不是很多，很多人会觉得，自己应该能够承受的起。

但是损失的只是1万2吗？

其实真的仔细的算下来，我们拿这笔钱去做个稳定的理财，比如按照每年4%的年利率来算的话，20年后就有20多万的收益（复利计算器计算结果），这时候你还认为损失的就只有1万2吗？然而时间越长，随着年利率的变化，收益会越来越多，这笔钱拿来买一份不适合自己的保险实在是太亏了。

在保障类保险产品中，人们往往希望利用杠杆原理，用最少的钱，撬动最大的杠杆，启动最大的保障。一旦出现倒挂，很多人就会放弃购买保险。但是案例中的张先生明知道是坑，为什么还要往下跳呢？

大部分人给的回答是：“我也没办法啊，都是熟人推荐的，一聚会一吃饭，聊得high了，朋友想要帮忙拒绝的话根本开不了口啊！“

如果说照这样子买了以后，发生一场重疾需要50万的医疗费用，那手中的15万保单能起到作用可以说少之又少，在紧急需要用钱的时候，又有谁去借你几十万呢？ 小编仔细研究了一下市面上的某些重疾险，发现很多产品保费也没有那么贵，同样的15万保额，年交保费2000多元就可以搞定，根本就不用花这么多钱，来买一份鸡肋保险。

在健康保险中重疾险的需求是最高的，面对琳琅满目的产品，很多人都不知道应该怎么选，一不小心就是上当受骗。接下来小编给大家说一下，挑选重疾险的几个关键点：

1、保障额度要充足

购买重疾保额时需要考虑两个因素：五年收入损失和长期康复费用。

罹患了重疾之后，一般需要五年时间才能完全康复，在这5年时间里，患者除了康复治疗需要花钱以外，日常的生活开销也需要钱，所以说购买重疾险保额一定要充足，这笔钱不仅要用来看病使用，还要起到弥补收入损失的作用，从而保证康复期间的康复费用和生活费用。

2、高发疾病一定要覆盖

很多人买重疾险希望保障的疾病越多越好，事实上真的是越多越好吗？银保监会规定的25种重疾基本已涵盖了98%以上的重疾，不管是选择保障50种的疾病产品，还是保障100种的疾病产品，小编认为区别不是很大。买重疾险保障的疾病数量不是越多越好，要看保障的范围是否覆盖高发的疾病。

3、等待期越短，越好

等待期也可以理解为观察期，如果在观察期间发生了意外风险事故，保险公司将不予赔偿，因此对于重疾险来说，观察期越短越好。

4、缴费期越长，越好

重疾险的缴费期有很多种，常见的有这几种方式：月缴、年缴以及一次性缴清。 在这些缴费方式中，小编建议选择年缴费用这一种方式。为什么要选择年缴呢？ 一方面年缴相比较一次性缴费来说的话，可以把费用分摊掉，承受保费的压力会更小一些，另一方面，很多重疾险都带有保费豁免功能，如果在保障期间中出现保费豁免的情况，后边的保费不用自己缴纳，保障依然有效，这种方式很划算。

5、轻症额外赔付

轻症可以说是大病早期的一个轻微阶段，如果能及时发现和治疗，可避免疾病蔓延最终演变成重大疾病，而且早期发现的轻症，治愈率很高，费用也不贵。

因此，带有轻症赔付的重疾，可以让我们在疾病早期发现的时候就积极治疗，以防疾病蔓延。需要注意的是选择轻症额外赔付，要看是否占用总保额，不占用总保额的重疾更好。

轻症理赔的费用一般是3万元——10万元，具体理赔视具体情况而定，目前市场上大多数产品轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。如果保费额度相近，选择轻症赔付比例高的产品。

有的轻症只能赔付一次，有的可以赔付多次， 如果保费相近，选择赔付次数多的和无时间间隔或间隔时间短的更好。

写在最后

通过这个案例，也反映出一个现状，就是很多人买保险根本不去算账，只觉得我买了就万事大吉，有总比没有好，直到吃亏了自己还蒙在鼓里。其实买保险的时候一定要三思而后行，千万不要冲动，做出让自己后悔的事情。好啦，今天的而分析到此结束，如果你觉得本文对你有用，欢迎收藏转发。

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