华夏【华夏福】好不好,优缺点,值不值得买,全面分析

时间:2020-07-25 13:00:00

继常青树、健康人生和福临门等市场重磅产品之后,华夏保险再次推出一款重疾保障——华夏福。

华夏福好不好呢,有哪些优缺点呢,下面这些都是业务员不会告诉你的话,注意!

本文分为以下几块:

  • 选重疾险主要关注什么
  • 华夏福的深入分析
  • 有没有比它更好的产品
  • 保鱼君总结

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选择重疾险主要关注什么

保险对于首次接触的朋友来说,的确有点复杂,但其实它很简单!

轻症保障:衡量一款产品的轻症保障是否完善,不是看它有多少种轻症,而是要看有没有包含8大高发轻症

重疾保障:保监会制定了25种重大疾病,要求所有重疾险都必须包含它们,并且疾病定义和理赔标准都必须一样,不准修改。而这25种重大疾病,已经占了所有重疾理赔的95%以上

如果遇到多次赔付的重疾险,你必须重点关注这几点:

  • 轻症保障:轻症数量、定义、赔付方式
  • 重疾保障:首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
  • 豁免条款
  • 杆杠率:也就是性价比

02 /

华夏福的深入分析

华夏福有两个版本:华夏福和华夏福多倍版,列张表来进行对比分析!

2.1 重疾保障

华夏福和华夏福多倍版保障的重疾种类有100种。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少,最主要的都是都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾,这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

两个版的重疾赔付次数是不一样的,华夏福赔付1次,华夏福多倍版赔付5次

赔付一次的没啥好说,我们重点来说下赔付5次的。

华夏福多倍版赔付5次,重疾分为5组,间隔期为180天。

赔付5次的,把100种疾病分成5组。一组的其中一种疾病理赔了,那么该组的其他疾病全都失效了,第二次要得了其他组的疾病,才能再申请理赔而且第2次-第5次,每次理赔需要间隔180天

对于我们来说,最好的分组方式,就是把高发的重疾分散在尽量多的组内。这样保障能力更强。

如果很多种高发重疾在同一组,这和单次赔付的差别就很小了。华夏福多倍版把恶性肿瘤和其大高发重疾放在同一组,设计的不是很好。

5次赔付看起来很不错,但重疾对我们身体的伤害巨大呀,对于中老年人来说,撑过三次重疾算的是医学奇迹。

2.2 轻症保障

重疾险中,轻症是非常重要的一部分,如果不包含轻症话那么他绝对算不上一款优秀的重疾险。

轻症:还没达到重疾赔付标准的一些疾病,即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言,轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段,需要及早发现和治疗的,才能防止其转变为重疾,从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时,对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

我们衡量一款产品的轻症保障是否完善,不是看它有多少种轻症,而是要看有没有包含8大高发轻症。

我们先来说下华夏福多倍版,华夏福多倍版保障的轻症种类有35种,能够赔付3次,每次赔付基本保额的30%。轻症设计的很好,8大高发轻症都包含在内!

但华夏福的轻症设计就不怎么好了,轻症能赔付3次,第一次发生轻症赔付基本保额的25%,第二次赔付基本保额的30%,第三次赔付基本保额的35%,上表的8大高发轻症,华夏福缺少不典型的急性心肌梗塞,这可是个隐形的陷阱!

2.3 中症保障

中症保障只有华夏福多倍版有,我们来着重看下华夏福多倍版

轻症、中症和重疾之间的赔付比例的关系是,轻症<中症<?重疾。

中症相对于轻症而言,更为严重,离重疾的程度还差那么一点。所以赔付比例比轻症更高,却又没有达到重疾赔付的标准。

中症出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计。

华夏福多倍版保障的中症种类有20种,赔付2次,赔付基本保额的50%,疾病不分组,赔付也没有间隔期!

中症的设计是华夏福多倍版比较优秀的一个设计,对我们来说保障更加全面和完善。

2.4 豁免保障

华夏福和华夏多倍版都有双豁免的:投保人和被保人豁免。

豁免:免除后续保费

举个例:被保人轻症豁免,如果被保人不幸得了合同约定的轻症,那么保险公司在给付轻症保险金的同时,后续保费不用再交了,合同还继续有效!

华夏福有被保人轻症和投保人身故、全残豁免。

华夏福多倍版有被保人轻症、重疾、中症豁免和投保人重疾、身故、全残豁免。

2.5 满期金

满期金也称为祝寿金:如果满88周岁时还活着,那么就把你之前交过的保费全部还给你,合同继续有效。

不过它的前提条件就是,88周岁之前没有生过重大疾病,如果申请过重疾理赔,这笔祝寿金就拿不到了。

2.6 疾病终末期提前给付保险金

疾病终末期:疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解,并且导致病人在未来六个月内死亡。

华夏福和华夏福多倍版都存在的人性化的设计:如果被确诊为疾病终末期,将提前给付保额。

如果在华夏福和华夏多倍版中选一款,保鱼君选择华夏福多倍版,但是有没有比华夏福多倍版更好的产品呢?我们来看看产品对比!

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有没有比它更好的产品

2.1 华夏福多倍版

一款重疾能够赔付多次的终身重疾险,不仅有重疾还有轻症、中症等保障,保障很完善,保障力很强,有双豁免,总体来说,价格也不是很高,性价比还不错!

2.2 康多保

能够保障终身,疾病保障比较全面,包含了重疾、中症、轻症而且他们都是能够多次赔付,赔付比例也是比较高的,被保人豁免也不错,总体来说,保障力比较强,价格在同类产品中是比较低的,性价比很高!

2.3 长生福

疾病保障方面比较好,有重疾、轻症、中症等保障且都能多次赔付,疾病保障的也比较全面,就是同一疾病保额共享这一点不大好,性价比一般,但相对来说康多保更好!

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保鱼君总结

如果比较喜欢多次赔付的重疾险,华夏福多倍版和康多保都是不错的选择,性价比都很高。

如果家庭经济预算不足的话,可以考虑买单次赔付的重疾险,比如说,康惠保、康乐一生、健康保等等,他们性价比都很高,保鱼君测评过,价格是多次赔付的二分之一、三分之一左右!

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