同样是重疾险,便宜就没好货?

时间:2020-10-03 11:13:00

近几年互联网保险发展生猛,各家保险公司都在“神仙打架”。

在激烈的竞争下,不管线上还是线下的保险产品,保障内容都逐渐同质化,但价格却有互有高低。

而且,每次当我推荐一些高性价比产品时,由于价格实在太便宜了,有朋友就会担心是不是条款有猫腻。

保持一个怀疑的态度是好事,那今天多保鱼就给大家扒一扒,在保障差不多的情况下,为什么不同的保险公司价格不同,有些还相差挺多。

同样是重疾险,便宜就没好货

纯保费对保险定价影响较小

以重疾险为例,我们交的保费主要包括两个部分:纯保费和附加保费。

我们先来谈谈纯保费:

1.1 风险保费

保障型保险的基础构成部分,用来支付理赔款。

这个部分的保费定价,产品之间差距并不大,因为他是保险公司根据精算模型(基于同一套重疾发生率,生命表等数据)来确定的。

举个栗子,一个人一辈子得大病的几率是难以预知的,但是100万个人中得大病的人数,是可以通过经验、模型演算出来的。

1.2 储蓄保费

通常出现在返还型保险、两全险、分红险等产品中,保险公司将这部分保费拿去投资,在约定的时间之后,再返还约定的金额给我们。

也就是说,最终返还到我们手里的钱,就来自于多交的这部分保费,所产生的投资收益。这也就解释了,为什么返还型、两全型保险要比纯消费型保险贵。

不同保险公司的投资策略不同,所以咱交的保费,及最终返还的金额都会有差别,但不会很大。

附加保费对保险定价影响蛮大

接着,咱再来看看附加保费:

2.1 渠道费用

除了通过传统的保险代理人、电话销售之外,我们还能从银行、互联网、保险中介平台等渠道购买保险,这些渠道都是要支付佣金的,价格不一。

以保险代理人销售模式为例,为了把产品卖出去,保险公司给到他们的佣金比例是相当高的,这部分费用最终也是由我们消费者来买单。

事实上,截止2019年,国内的保险代理人数量已经超过800万。

而依托互联网平台销售的线上保险,佣金相对低很多,那么保费就实惠一点。

2.2 运营成本

一家保险公司要运作起来,那么人员、服务、场地、设备、广告等等,都是一大笔支出。

不同保险公司之间的运营成本差别很大,通常老牌公司的支出会高很多。比方说众所周知的四大险企,我们来看看他们的广告支出:

同样是重疾险,便宜就没好货

每天要花几千万,这个数字还是挺唬人的哈,羊毛出在羊身上,这些钱也是得算到保费里面去的。

很多小保险公司,广告宣发运作少,导致我们也没怎么听过。

但他们相对的运营成本就低了,这部分省下的钱,就能用来降低自己的保险价格,提升产品竞争力,逐渐打开市场,营造良好的口碑。

2.3 预留利润

简单来说,就是保险公司一单想要赚的钱。

不同保险公司的预留利润是不同的。

已经占据大部分市场的公司,想要更多的利润,那么保费定价会高一点;

一些刚起步的小保险公司,为了打开市场,会选择薄利多销,降低预定利润,降低保费以增加市场竞争力。

另外,部分老牌公司可能会有一些历史遗留问题。

1996年,银行1年期存款利率为10.98%,所以很多保险公司推出了预定利率为7.5%的寿险产品,然而1998年银行降息到2.25%。

保险公司投资回报率太低,结果连年亏损,据说有的甚至亏空了近 800 亿。那么保险公司的这部分亏空,就需要现在留出更多的利润空间去补。

总而言之,在保障差不多的情况下,不同保险公司价格不同,有运营成本、经营策略、市场环境等多方面的原因。

同样是重疾险,便宜就没好货

正确看待保费,注意这三点

多保鱼叨叨了这么多,其实我们消费者真正需要了解的,就下面这三点:

保费价格低≠保障内容差

和大家平常的购物经验不同,保费的高低, 并不能用来评价一款保险产品到底好不好。

同样一份重疾险,价格贵的保障可能有缺失,价格便宜的保障也可以很全面。

买保险,关键还是要看保障条款。

保费多少与理赔没啥关系

理论上,理赔服务包含在保险公司的运营成本中,但现实中服务成本只是一个概念,没有统一的标准,更不会因为保费价格而在服务上有所差异。

况且,理赔是一家保险公司的口碑来源,不可能因为你的保费低,理赔效率和质量就不高。

不管保险公司大小,97%以上的人都能顺利理赔,理赔速度都在1-2天,小额理赔(如医疗险5000元以下的理赔)甚至快到以秒计算。

保额比保费更重要

买保险时,我们需要优先考虑保额。

根据自身情况与风险制定保额,在保额足够的情况下,选择保障更完善的保险产品,最后再来进行保费对比,从中选出性价比更高的。

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