昆仑人寿金刚保意外险测评

无论你多少岁，也无论你是谁，意外从来不偏心。

保鱼君印象很深的一件事：2010年，波兰总统乘坐的飞机失事，包括总统、总统夫人和许多波兰高官，全部遇难。

意外不会因为你的金钱或地位就避而不见。今天保鱼君就来和大家聊聊昆仑旗下的一款综合意外险金刚保，一起来看看它好不好，值不值得买！

本文分为以下几块：

• 什么是意外
• 金刚保有什么保障
• 有没有比它更好的产品
• 保鱼君总结

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意外保障什么 

1.1 什么是意外

意外险，顾名思义，就是对意外进行保障。

但它的意外跟我们通常理解上的意外也有些出入，保险公司对意外的定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

所以，若是由于自身疾病或以身犯险带来的意外，是不在理赔范围内的。例如猝死、高原反应、分娩等，都不在意外的范围内。

1.2 意外伤害

意外险主要对意外身故和意外伤残进行保障。

当被保险人在发生意外后的180日内，因为该事故导致了伤残，保险公司会按照伤残等级，按比例给付保险金。

10级最轻，给付10%基本保额；

1级最重，给付100%的基本保额。

如果因为该次意外事件在180天内身故了的话，也是赔付100%的基本保额。

1.3 意外医疗

通常意外险会附加意外医疗保障。

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情况是受伤。受了伤之后，就需要去进行治疗，那么意外医疗就可以对这部分的治疗费用按比例报销。

意外医疗的本质还是一款附加医疗险，所以我们在选择意外医疗的时候，最好选择不限医保，0免赔，100%报销的产品。

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金刚保有什么保障 

保鱼君为了方便大家理解，就将金刚保的基础保障汇总成了一个表格：

从基础保障上看来，小蜜蜂在基础保障上与市场上热销的综合意外险并无太大差异。保障期限更长，可投保年龄范围更大。

2.1 一般意外身故和意外伤残

意外身故：如果遭遇意外，并因为此意外在意外发生180天内身故，保险公司赔付意外身故保险金，身故保险金为基本保额

意外伤残：如果遭遇意外后受伤，在意外发生180日内经伤残鉴定后，按照伤残比例赔付意外伤残保险金

2.2 特定交通意外

交通意外是指，当你乘坐或驾驶在交通工具上发生的意外

我们平时说的意外是指，所有情况下的意外事故。也叫综合意外。

金刚保综合意外险附加了交通意外，交通意外可购买的保额最高是100万。

• A类特定交通意外，保险公司按基本保额的3倍赔付保险金
• B类意外按照基本保额赔付保险金
• C类意外按照基本保额的50%给付保险金。

A类特定意外为：民航

B类特定意外为：火车、地铁、轻轨 磁悬浮 轮船 轮渡客船

C类特定意外为:公交车、出租车、电车、网约车

当然交通意外并不是指，所有跟交通有关的意外都属于交通意外，如果你是路人被车撞了，就不算交通意外，属于综合意外。

2.3 豁免

如果被保人不幸因意外导致伤残了，那么保险公司在给付伤残保险金的同时也免除了我们后续保费的缴纳。

上面说的保障都还不错，但是金刚保不算一款好的意外险，

为什么呢，接下来保鱼君深度解析！

所以我们买意外险一定要关注它有没有包含着三个部分：意外身故、意外伤残还有意外医疗，如果不包含这三点那么它就算不上是一个好的意外险。

因为一般来讲伤残是比较严重的情形，大部分情况下我们都是，只有伤，没有残，那么日常生活中发生不满足伤残的意外风险的时候，意外医疗将起到非常重要的作用！

所以没有覆盖意外医疗的意外险，都可以称作保障力不足！

2.4 猝死保障

1）猝死意外险纠纷的高发地带

猝死是意外险理赔纠纷的重灾区之一。对于人们的习惯来说，猝死发生得太快，很容易理解为意外身故，但是在申请意外险理赔的时候，却被告知不属于意外险保障范围，从而产生纠纷。

意外险中，对意外的定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

从死亡原因上来看：

约75%的猝死患者死于心源性猝死，也称为心脏性猝死，指由于心脏原因导致的患者突然死亡；

无论从定义还是死亡原因来看，猝死都属于疾病死亡，不在意外险的保障范围内，大部分意外险都是不予理赔的。

但是现在社会发展迅速，年轻人生活压力大，猝死案例逐年增加。我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人因猝死而死亡。

金刚保对于猝死能赔付基本保额的50%，这点设定非常的不错，很人性化的设计，同时也减少了理赔纠纷。

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有没有比它更好的产品   

产品好不好，比比就知道！

3.1 金刚保

一般意外和特定意外保额高，而且有猝死保障，保障力很强，可投保的年龄也比较广，但是缺少意外医疗，保障力不足，价格比较高，性价比一般，不推荐购买。

3.2 小蜜蜂

小蜜蜂的最大特点是对交通意外的赔付上，几乎涵盖了所有常见的交通意外情况。而且不管是投保哪一个方案，对交通意外的赔付都是20万。

此外，它也涵盖了住院津贴保障，这样的保障内容对应它的价格来说，性价比真的很高了，保鱼君忍不住要给它点赞！

3.3 安意保

安意保的保障内容很简单，就是最基本的意外险的保障内容：

意外伤害50万，意外医疗2万，再加一个20万的猝死保障。

所以安意保更关注的其实是有猝死风险的群体。就这样的保障来说，很适合熬夜年轻人和65周岁以下的老年人投保：保障简单，性价比高。

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保鱼君总结 

小蜜蜂的保障是比较全面的，对于特定意外的保障性更强，很适合大众，尤其是经常出差的人群购买！

但年纪越大，突发疾病的风险越高，如果是担心有猝死风险又想要高保额的，可以考虑安意保。