百年康多保重疾险测评

大家好，我是保鱼君，今天和大家聊一款重疾险——百年人寿康多保。

本篇文章您将学到以下内容：

• 康多保产品优点
• 康多保产品缺点
• 产品横向对比
• 保鱼君总结

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康多保产品优点

重疾险：是一种专门针对保障重大疾病的险种，比如像癌症、脑中风后遗症等重疾。

先来看一下保障方面：

1.1 康多保保100种重疾病种

病种并不是越多越好。一般来说，市面上的重疾险都包含25种高发重疾，而这25种高发疾病已经占了重大疾病的98%以上的比重。

间隔期180天，市面上很多重疾险产品的间隔期在90天至365天不等。180天间隔期算比较好的。间隔期越短越好。

间隔期：两种疾病发生的相差时间，称为间隔期。

赔5次，每次100%保额赔付，赔付次数并不是越多越好，一般人罹患多次癌症的概率是很低的，因为一次大病对人体造成的伤害已经非常大了，发生3次以上的重疾可能性非常低。

1.2 康多保保中症20种，赔付保额的60%，赔2次，无间隔期

中症：中症是比重疾轻，但比轻症重的介于两者之间的疾病，通常赔付在50%—60%保额不等。

很多产品不是缺乏中症保障，要么就是赔付额度极低，康多保的中症赔付两次，且达到了60%的保额，赔付额度还是很高的，还不设置间隔期，可以说是很良心了。

1.3 康多保保轻症35种，按照保额的35%、40%、45%逐次递增，共赔付3次，无间隔。

轻症：重大疾病恶变之前的早期症状，治愈率高。

衡量一款重疾险的好坏，轻症的保障好不好也是一个重要的参考标准，要看有没有保8大高发轻症。

康多保保了35种轻症，赔付3次，且无间隔期，这点是比较好的。

1.4 含身故和全残保障。

18周岁之内身故或全残，退还已交保费的3倍，这一点来说是非常良心了，因为很多其他保险公司的重疾险设计，身故只退还已交保费或现金价值其中之一。可以说退还3倍保费的并不多见；18周岁后身故，赔保额。

1.5 豁 免：投保人或被保人一旦出险，不用再交后续保费，保障可以继续享有。

被保人，就是被保障的人。被保人一旦发生轻症、中症或重疾，可豁免后续保费。

还可附加投保人豁免。投保人就是花钱买单的人，投保人一旦发生身故或全残、轻症、中症或重疾，皆可豁免后续保费。这一点可以说很强大了。

对于买保险的人来说，豁免还是很重要的。建议购买时最好附加上投保人豁免。

例如小孩作为被保人，大人作为投保人，假使日后大人出险，小孩的保费就不用再交了，而保障继续有效。

提示：身故或全残保险金、疾病终末期保险金、重大疾病保险金三者不可兼得，仅给付其中一项。

若轻症和中症同时发生，仅给付中症；若轻症和重疾同时发生，仅给付重疾；若中症和重疾同时发生，仅给付重疾。

给付重疾、中症或轻症以后，将豁免后续保费，保障权益继续有效。

那么，这款产品有没有心机深藏的点呢？

有没有比它更好的产品呢？

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康多保缺点解析

2.1 衡量重疾险保障好不好病种的分组值得注意

重点看：恶性肿瘤是否单独分组。在这款产品里面，恶性肿瘤和其他重大疾病病种列在了一个表格中，没有做到恶性肿瘤单独分组，这种是不好的！

举个例子，某人得了恶性肿瘤，理赔以后，A组的其他病种保障就失效了，后来该人需要做重大器官移植术，就无法进行赔付了，所以说这个分组是不好的！

2.2 前面说了衡量一款重疾险的好坏，还要看轻症保障好不好。

这款产品的轻症保障里面没有保“轻度脑中风”，而“轻度脑中风”是属于8大高发疾病的一种，发病率很高。

康多保在中症保障里面保了“中度脑中风”，也就是说原本达到轻症，确诊即可理赔，现在要达到中症的程度才能理赔。

变相提高了这个高发疾病的理赔门槛，这点设计可以说是非常的“心机险”了。

保鱼君找了另外两款重疾险做了横向对比。

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产品横向对比

3.1 重疾保障

超级玛丽多倍版，保108种重疾，分为6组，赔付6次，间隔180天。赔付额度依次增加，从第1次100%保额到第6次150%保额。赔付额度比康多保高。

保25种中症，赔付2次，每次50%保额，无间隔期。保障的病种比康多保多了5种，但赔付额度低了10%，这一点两者差别不大。

保40种轻症，可以赔付3次，每次赔付30%保额，无间隔期。赔付额度比康多保少。

注：中症和轻症保障，可以自由选择附加。

• 身故保障：

在18岁前身故，可以退还已交保费；18岁以后，赔付保额。这点不如康多保，康多保18周岁前身故或全残，陪3倍已交保费。

• 豁免保障：

自带被保人轻症/中症/重疾保费豁免功能，缺点是没有可附加投保人豁免的功能，这项保障还是非常实用的。

同样的30岁男性，保额50万，保障终身，交30年，超级玛丽价格更低。

从保障的角度来说，超级玛丽重疾保障赔付额度更高。

综合来看，超级玛丽略胜一筹。

3.2 同样是百年人寿出的，康惠保旗舰版，重疾保100种，100%保额赔付，赔1次。没有多次赔付，稍显保障不足。

中症保20种疾病，赔50%保额，赔2次，额度没有康多保高。

轻症保35种，30%保额赔付，赔3次，比康多保的保障低。

3.3 多了男女特疾，其中男性特疾13种，女性特疾7种，少儿特疾保障6种，可随意附加。这点是康多保没有的，保障设计上来说比康多保细致。

包含身故和全残保障，保险期间内身故或全残，退还已交保费。这点不如康多保，康多保18周岁前身故或全残，陪3倍已交保费。

豁免可选择被保人豁免，包含中症、轻症豁免，没有重疾豁免，这点不如康多保。同时也可以选择投保人豁免，投保人豁免和康多保是一样的。

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保鱼君总结

康多保和超级玛丽多倍版因为是多次重疾赔付，所以价格更高。两者对比分析，更推荐超级玛丽多倍版。

如果考虑经济因素，不介意重疾单次赔付的话，可以考虑康惠保。