区分年金险要关注哪些要素

按照保监会的定义：

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

意思就是，你按照规定交了保险费之后，从合同规定的领取时间开始，直到身故或合同规定的截止时间，每过一段时间都可以领一笔钱。

市场上那么多年金险，主要区别体现在什么地方呢？主要存在以下几个要素的排列组合：

缴费年限：这个很好理解，就是缴费多长时间。比如：趸交、三年、十年或一直交至退休。

在总保费相同的情况下，年金险缴费期越短，获得的回报就越高；但是，如果是为了给自己准备养老金，保费年交或月交，一直交至退休，更适合家庭的财务规划。

领取时点：就是可以领取年金的时间点。比如：有的年金险，当年交保费当年就可以领取年金，这种产品被称为即期年金险；也有的产品是缴费后过一段时间后才可以领取，如5年后、10年后、到50岁、60岁开始领取，这种产品被称为递延年金险。

领取期限：指的是年金可以领取多长时间。比如：有的可以领取20年、30年、至60岁、至80岁，这种被称为定期年金险；有的可以领取到终身，就是只要活着每年都可以领取一笔钱，这种被称为终身年金险。

领取金额：领取金额主要有两种情况，一种是每年领取固定的金额，这种产品被称为定额年金险；一种是领取的金额可以每年递增，这种产品被称为增额年金险。

定额年金无法抵御通货膨胀影响，购买力会逐年缩水。但是目前市场上商业年金险基本都是定额年金险，这是因为增额年金对于保险公司风险相当大，万一长期利率降低，或者人均寿命大幅增加，保险公司就会存在亏损的风险。

而由公司为我们缴纳的社会养老保险，退休后领取的养老金和上一年度的社会平均工资挂钩，所以是一款增额年金险。这个优势是商业年金险所无法比拟的，这也是为什么我们强调一定要先上社保的原因。

有无分红：有的年金险有分红，有的没有，我们需要知道下面这两点就可以：

1）由于定价方式和精算的原因，分红型产品都比较贵。

2）分红是不确定的，后期能否达到预期需要打一个大大的问号。

除了以上的这几点，年金险往往还搭配一款万能险，那样产品形态就更加复杂了。