什么是返还型保险，值得购买吗

　　什么是返还型保险？真的是保险销售人员口中的，“有钱治病，没钱返本”吗？所以很多消费者都认为，我买了返还型的保险，不仅可以获得保障，还可以返还保费，多么完美呀。那真的是这样吗？那保险公司就不挣钱了？真的有天上掉馅饼的是事情吗？我们来看看返还型保险到底是怎么样的。

　　一、什么是返还型保险

　　所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险：

　　返还型重大疾病保险 ；终身寿险 ；养老保险；教育险；其他两全类保险

　　事物的客观规律是复杂的事物都可以分解为简单易懂的事物，这适用于返还类型的保险。事实上，任何类型的保险都是由保险公司的精算部门按照某些精算原则设计的，而这种精算原则是相对统一和透明的（中国保监会的有关规定）。精算原则非常复杂，一般客户和代理人不可能完全理解。下面我用一个简单的公式来“分解”返还保险的保险费结构。普通客户完全理解返还保险是完全足够的。

　　保险总额保费 = A（风险保费）+ B（附加费用）+ C（储蓄保费）

　　A风险保费：索赔频率的估计和案件的平均赔偿的估算。你花钱，一旦保险公司赔付，这部分客户需要购买个人保障的费用必须支付的费用，也是保险的核心。这部分成本是根据统一的生命表计算的。对于人寿保险，年龄越大，严重疾病和死亡的概率越高，相应的保费越贵，最终成本为100％，这意味着保费 =保额，此时保险失去了意义。这就是为什么保险公司很少拥有保障到70岁以上的保险产品。

　　B附加费用：指保险公司的运营费用，代理人佣金等费用，这些费用是分配给保险公司的负责人，保险公司属于企业，运营必须有费用，这也在正常范围内。但对于客户来说，这部分成本不容忽视，因为它与保险类型、保费密切相关。

C储蓄保费：指存款人以固定利率存入保险公司的钱，保险公司在一定条件下支付，如死亡，达到一定年龄等。请注意，这部分资金用于保护存储在保险公司的资金，无论发生任何风险。这部分资金的利率目前低于2.5%，这是1999年以后保监会就有的规定。对于保单持有人，您可以清楚地知道您的储蓄保费是多少。对于每个人寿保险单，有"现金价值表"。此现金价值表中的数据是您购买的保险的"C储蓄保费"值。

　　通过这种分解公式，任何人寿保险产品都可以清楚地分解。使用此公式将帮助您了解产品的成本结构，并且您将能够满足您自己的需求和保险。"返还型保险"是陷阱因为大多数返还保险，其"C储蓄保费"成本比远远超过"A风险保费"。要知道"CC储蓄保费"只是投资于长期利率低于2.5％（一些知名的外国保险公司，其利率低于2.0％）的保险公司，低于银行存款低于国债，灵活性很差，这个"C储蓄保费"，也会导致"B附加费用"增加。换言之，保单持有人的支出超过银行存款，并购买低于银行存款和政府债券的超长期储蓄。

　　可以看出，"C储蓄保费"不起任何保障的作用，并且具有较差的财务功能。

　　二、返还型保险的优缺点

　　1.优点

　　由于该保险具有长期返还的性质，因此在“财务规划”中具有一定的作用。国外也有返还保险，主要作用是财务规划。但是，由于中国人的财务管理理念仍然普遍存在，从事财务规划的人才较少。返还型保险很少因为其"财务计划"功能被卖出，返还型保险挂"分红赚钱"的羊头卖出去的"低利率强制储蓄"而已。

　　2.缺点

　　返还类型保险保费高，保障低。有些人经济条件差，为了买保障，但买了一堆返还型的重大疾病保险、终身寿险等保险，出了问题，赔付会不足，还会占用大量资金，造成经济负担。有些客户认为他们购买了错误的保险。如果他们想要退保，那么损失非常大。由于保险公司将在第一年或第一年或第二年或第三年扣除“B附加费用”，因此客户在最初几年内退保只能获得支付的一小部分费用。

　　通过以上的两点，对于返还型保险肯定有了基本的了解，大家在配置保险的时候，千万不要被保险销售人员忽悠过去了，返还型保险保费高，保障低，对于大多数的普通家庭来说都是比较不推荐的，当然土豪除外。所以说，大家在购买保险的时候，一定要理智，根据自己的需求和实际情况来购买才是最正确的选择。