7款癌症多次赔付型重疾险对比，总有一款值得入手

在所有的重疾中，癌症因为难以根治，容易复发和转移，导致大家“谈癌色变”。正因为如此，越来越多的消费者希望能够投保可以癌症多次赔付的重疾险，各家保险公司响应消费者的这种需求，也陆续推出了各自的产品。

保险公司最近纷纷推出了癌症可以多次赔付的重疾险，很多朋友也心存疑问：“癌症多次赔付真的有必要配置吗？”，“会不会是保险公司挖的坑呢？”

所以，多保鱼今天通过一篇文章，详细来谈谈这个问题，主要内容如下：

一、癌症多次赔付，是否有必要？

癌症多次赔付型重疾险，赔付过一次癌症保险金之后，经过一段间隔期，还可以再赔付癌症保险金的保险。

那么，购买这种保险有必要吗？

首先说结论：有必要的！具体的原因如下：

1、 癌症高发，且发病越来越年轻化

平安人寿2018理赔年报数据

以上数据说明：癌症是重大疾病保险中理赔率最高的疾病，占比达60%-70%，而且发病年龄越来越年轻化。

2 、我国癌症患者5年生存率稳步提高

随着医疗科技发展，癌症不再是死亡代名词，根据“柳叶刀”发表的《2000-2014年全球癌症生存率变化趋势监测研究报告》，2012-2015年间，我国癌症5年相对生存率为40.5%，而且还在稳步提高中：

所以，癌症正在逐渐慢性病化，随着癌症患者生存期的增加，再次罹患重疾或者复发的风险和普通人相比甚至更高。

3 、癌症患者再次罹患癌症的风险高

根据香港保险科普制作的《疾病多次理赔发生概率表》，重疾多次发生的概率如下：

从图中数据可知：

患癌后第二次癌症复发概率为8.03%，第三次癌症复发概率为2.01%；

患心脏病后，第二次心脏病复发概率为2.42%；

其他所有责任，不管是患了癌症再患其他重疾，还是患了其他重疾再患癌症，概率累加起来都不超过2%。

所以，从保障角度来看：重症多次赔付 + 癌症多次赔付 > 重症单次赔付+癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。

普通多次赔付型重疾险，通常赔付过后，同组疾病责任终止或已赔付过的疾病责任终止，而癌症多次赔付型重疾险，对于再次患有癌症，也可以获得赔付，这样就可以很好的转移癌症复发的风险。

综上所述，癌症多次赔付还是非常必要的。

二、重疾险产品保什么？

多保鱼从网上搜集了7款重疾产品，对比如下：

表格所对比的几款重疾产品，多保鱼给大家会一个一个分析、

7款产品中，除了芯爱是消费型重疾险（不保身故责任），其余6款都是“保重疾+（中症）+轻症+身故保障”。

单看费率，康乐一生2019的价格是最低的。平均要比其它几款产品低10%~50%，适合追求极致性价比的朋友。

保障内容上，健康源2019增强版的赔付力度非常丰厚，轻症赔付45%保额，让那些轻症赔20%比例的产品情何以堪？

预算紧的话，消费型的芯爱重疾险当然是首选。特别适合最大化做高保费和保额的杠杆比。

接下来就带大家具体拆解每款产品条款好坏。

三、癌症多次赔付分析

癌症的治疗有个医学专业术语，叫“5年生存率”。

什么意思？

这只是个统计数据。患癌后3年不复发，80%可能是治愈了；5年不复发，治愈的可能性高达90%。

不好意思没有100%。正常人体内每天都会产生癌细胞，以现在的医学条件，根本无法完全清除体内的癌细胞。

所以，医学给我们的启示：

挑选癌症多次赔付型重疾险：

第1次癌症和第2次癌症的间隔期越短越好（目前最短的是3年）。

赔付条件上，癌细胞复发、转移、持续甚至是形成新的癌症，全都能赔是最好的。

顺着这个思路，咱们来分析这几款产品的癌症多次赔付条件，如下图：

给大家解释下上面这张图：

首次重疾要求：如果首次重疾必须确诊是癌症，才有第2、3次癌症赔付，这样的产品实用性就会差很多。

比如第一次重疾是脑中风，那就没有癌症多次赔付保障。7款产品中，只有平安福是这样要求，其余产品则没有这个限制。

间隔期：即第1次癌症和第2次癌症的间隔期限，越短说明赔到钱的概率越大。

目前市面上间隔期最短是3年，最长5年，首选3年间隔期的产品。

如果第1次所患重疾不是癌症，比如心梗中风，那么第2次重疾确诊是癌症的话，这中间也有个间隔期。

这种情况目前最好的产品是康乐一生2019等，间隔期只有180天。

赔付条件：癌细胞复发、新发、上一次癌症的持续、以及转移都要能赔，才是好产品。

综上：

康乐一生2019的癌症多次赔付责任最优秀。

健康源2019增强版的癌症赔付条件很严苛，需要上一次癌症完全临床缓解才能赔，这一点很难达到。

平安福2019必须首次重疾为癌症，才有第2、3次癌症赔付，实用性大打折扣。

四、高发轻症分析

高发轻症是一款重疾险必不可少的保障，如下图：

直接说结论：

7款产品，除了平安福，对于高发轻症的保障都很全面。

百万无忧缺一个“冠状动脉介入手术”，这项轻症是心血管疾病的一种常见治疗手段，建议最好得有。

“微创冠状动脉搭桥”很多产品都不保，个人觉得必要性不是很大

多保鱼之前也写过关于心血管疾病如何投保的文章：

连高发疾病都不保，这种保险就别买了…（上）

如果连高发疾病都不能保，那还买什么保险…（下）

五、重疾产品单独分析

康乐一生2019

这款升级后的产品，多保鱼上周单独测评过：

康乐一生2019升级，到底值不值得入手？

我们再看一下，以下几款：

天安健康源2019增强版

增强版是在健康源2019版基础上的改进版本（2019版已停售）。

相比于老版，主要多了个原位癌多次赔付以及住院津贴。

这款产品主要在线下销售，性价比算是挺高的，就是癌症多次保障的赔付条件特别严苛：

不仅间隔期是5年，要比其它优秀产品多2年。

初次癌症必须要临床完全缓解，也就意味着癌症复发、持续都无法赔付。

不过健康源的保障确实是很丰厚，看重保障内容的可以考虑。

信泰百万无忧

信泰人寿难的在线上销售的一款重疾险。

单就保障内容上，比不上康乐、健康源哆啦等。

价格也偏高，30岁男性50万保额20年缴保终身，一年保费14000元，都快赶上平安福了。

不过信泰凭借着多年在线下的经营，线下网点还是有很多的，考虑线下服务的，可以考虑下这款。

产品不足之处，也有以下四点：

①在附加两全险后，费率变得有点高，性价一般。但由于两全险是可以自主选择是否附加并不是捆绑式销售的，所以这影响不会很大。真觉得划不来，不附加就可以了；

②百万无忧与吉康人生有着同一样的不足，就是身故全残责任与疾病责任共用一套免责条款。导致身故和全残责任，硬给除外了遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常等原因造成的责任。这种免责条款，如发现被保人存在这些疾病，那么以后发生的身故或全残，保险公司是不负赔偿责任的。

③百万无忧这次的产品设计，像有点委屈了重疾保障而成就了恶性肿瘤保障的感觉。将104种的重疾病种硬塞进2个组别里面，这可是多么拥堵和不合理的设计来的。

友邦全佑惠享荣耀2019

友邦全佑惠享荣耀2019（以下简称为荣耀2019）是一款重疾分组赔付三次、轻症不分组赔付七次的终身重疾险。

这是一款看起来诚意十足，事实上在合同里埋坑、综合看起来很不划算的产品

①太贵

②轻症首次只赔20%，而且隐性分组

③所谓重疾分组多次赔付，就是把重大疾病分为好几组，每一组里的重疾只赔付一次。

芯爱重疾险

芯爱重疾险测评，多保鱼之前文章也有写到过：

新款重疾险违背常理？恶性肿瘤和心血管疾病可二次赔付？

六、写在最后

最后多保鱼给大家总结下：

癌症多次赔付型重疾险，赔付条件：间隔期越短越好（目前最短的是3年）。

最好是癌细胞复发、新发、转移以及上一次癌症的持续都能赔。

如果要求首次重疾必须确诊为癌症，才有第2、3次癌症赔付，那么这样的产品不要也罢。