为什么百万医疗险没有普通门诊保障？我们需要门诊保障吗？

最近有朋友问，有没有包含普通门诊保障的医疗险推荐。

多保鱼的回答是：不推荐购买含有普通门诊保障的医疗险产品。至于原因嘛，在下面。

一、普通门诊保障

1、如何获得门诊保障

通常有两种情况，

一种是购买可附加门诊保障的医疗险；

一种是直接购买门诊险。

2、为什么百万医疗险通常没有普通门诊保障

现在的百万医疗险之所以打动人心，在于它可以用很低的保费获得高额的保障。而如果百万医疗险提供了普通门诊保障的话，就会降低产品的理赔门槛，那么相应的保险公司所承担的风险就会增加。

因为普通门诊的出险几率很高，虽然每笔理赔可能也就几百块钱，但这个理赔量是很大的，叠加起来也是一笔很庞大的开销。

所以对于保险公司来说，为了控制风险，进一步降低成本，以达到降低保费价格，提高市场竞争力的目的，对于普通门诊通常都不予保障。

二、普通门诊保障的实用性

那么我们有必要再购买一份门诊险吗？多保鱼认为对于大多数人群来说，是没有必要的。

我们以安心少儿门诊险为例：

1、保费高、保额低

安心少儿门诊险的保费是0~17周岁统一价格。

这个价格跟百万医疗险差不多了。但差不多保费的情况下，百万医疗险的保额是上百万，门诊险只有5000元的门诊和2万的住院医疗。

2、报销内容

报销范围：虽然对医院限制不大，但在用药上限制在医保用药内。不仅是这款安心少儿门诊险，大部分门诊险都会有这个限制，对于医保外的用药是不予报销的。

保险额度：虽然年保额有5000，但每日最高报销限额500。

免赔额：对！它还有免赔额的！而且还是按次数算的！安心少儿门诊险算是比较良心的了，如果5天内在同一科室连续治疗，只扣一次免赔额，也就是100元。

但有一些门诊险，每次都是单独算的，就算是连续治疗，昨天扣了免赔额，今天继续扣。本来门诊治疗就花了不多少钱，这样扣下来，能报的金额实际上非常有限。

3、理赔繁琐

在申请报销理赔时，虽然理赔金额很小，但也需要准备充足的资料。不过好在门诊险因为理赔金额小，通常只需要拍照发邮件就可以了，不用把资料寄来寄去。

不过还是会浪费一定的时间，特别是对于一些小感冒来说，可能挂一次水也就花了一百多，除去免赔额之后为了几十块钱捣鼓半天，实在是有些没必要了。

4、影响其他健康险的购买

这是最重要的一点！就是门诊险的理赔可能会影响其他健康险的购买。

包括意外险、重疾险和寿险等健康险，许多产品在健康告知时都会对“是否申请过人身理赔”进行询问。

例如百年人寿的康惠保重疾险的健康告知第一条如下：

想一想，如果为了几百块的感冒门诊报销，而丧失了高保额防癌险的投保资格，是不是血亏！

当然这也不是绝对的，例如性价比极高的哆啦A保重疾险健康告知就稍微温柔一点：

哆啦A保重疾险也对理赔申请进行了询问，不过对于一些小疾病的理赔是不包含在内的。同时它对2年内的门诊就诊也有询问，所以如果是2年内有过门诊治疗，即使没用门诊险报销，也算在内。

如果是3年前进行了门诊治疗，本来不在“2年内有门诊就诊”的范围内的，但刚好那会儿心血来潮用门诊险报销了，留下了记录，同样也是会影响投保的。

特别是对于线上投保来说，哪怕你只用门诊险理赔了几百块甚至几十块钱，也属于发生过理赔。在现在大部分线上产品的健康告知都是一刀切的情况下，导致无法购买其他健康险产品的话，可谓是得不偿失。

三、哪些人群可以买门诊险

1、身体健康状况已不符合大多数健康险

比如一些小孩子，出生后就经常生病，已经不符合大多数健康险的健康告知了，那么可以购买一份门诊险来适当减轻经济压力。

2、已经购买了完善的健康险保障

有些朋友其他的健康险已经买得比较完善了，50万保额的多次赔付终身重疾险+100万保额的意外险+100万保额的寿险+百万医疗险。在这种情况下，再购买一份门诊险，让保障覆盖更加全面，同时就算门诊险出险理赔了，也不会造成无法购买其他健康险的烦恼。

其实大部分人都没有购买门诊险的必要。门诊报销比较有限，大多数消费者都可以做到风险自留。

特别是如果为了几百、几千的门诊报销，而影响了购买重疾险的话，可谓是得不偿失。