银保监清理的不合格产品有哪些？

最近几天，大家应该都听说了，银保监会要对一批人身保险产品进行专项核查清理。

内容呢，很长。但非常棒！多保鱼强烈要求为它鼓掌！特别是对于消费者来说，可以说是非常有利了。

今天多保鱼就挑出了几个跟消费者息息相关的点，做了一个详细的解释，大致包含以下几个内容：

保险条款要通俗

模糊定义、偷换概念要挨打

恶意增加理赔难度要被掐

价格制定更合理

收钱不干事的要被抓

虚假销售请当心

以下是具体的条文解释，快看看有没有你买过的保险。

一、保险条款要通俗

（一）条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解。

另外几条也跟条款的释义有关，防止保险公司利用消费者对保险专业名词的不够了解，而存在误导销售的隐患。

说实话，多保鱼对这条真是再赞同不过了！多保鱼的许多朋友，在耐着性子了解了保险之后，都说：保险本来是个好东西，偏偏那些条款不说人话，非要让我们看不懂它！

不过“说人话”做起来还是有难度的，多保鱼就满怀期待地坐等啦！

二、模糊定义、偷换概念要挨打

（九）条款中的重要释义不符合消费者通常理解。例如：“癌症”释义中未包括原位癌责任。

在重疾险当中，排在首位的重疾是“恶性肿瘤”，也就是我们俗称的“癌症”。这是银保监会要求的规定用语。

但在一些产品里，例如防癌险当中，没有规定必须用“恶性肿瘤”的表述，因此有些产品就会用“癌症”这个说法。

那么对于消费者来说，就很容易理解成“所有的癌症都保障”。实际上，“原位癌”虽然名字里带“癌”字，但它不属于恶性肿瘤，不是癌症，因此也不会按照重疾的标准来理赔。

（十三）产品犹豫期设定不明确，没有在条款中明示产品犹豫期天数，或犹豫期设定不符合监管要求。

平时大家可能并不太关注犹豫期，但实际上犹豫期还是很有用的。

之前多保鱼提到过的，如何平衡体检和投保。多保鱼推荐如果近期急迫地要去体检，但是并不确定自己要不要买保险，可以选择先买着，犹豫期去体检。

若体检发现身体出了问题，那么刚好保险买了；

如果体检出来身体非常健康，不确定这份保单要不要，就可以在犹豫期退保了。

犹豫期退保是没有损失的，但一旦过了犹豫期再退保，就会承受非常多的金钱损失，可能交了1万退你500吧。

所以，明确产品的犹豫期也是很有必要的。

（十八）重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。

甲状腺癌是发病率非常高的癌症之一，在女性癌症发病率排第4。但实际上甲状腺即使高发，但大部分情况下对生命的危害性都比较低，治疗费用也很低。

所以有些保险公司就暗搓搓地把甲状腺从恶性肿瘤里移了出去，当成轻症处理，只赔付较低保额。

银保监会对此态度非常坚决：甲状腺癌是恶性肿瘤里不可分割的一部分！甲状腺是属于重疾的！你们必须照常赔。

当然那款暗搓搓的重疾险产品已经被叫停了，大部分重疾险还是正常理赔的，所以大家不用担心自己的保单。

三、恶意增加理赔难度要被掐

（十）人寿保险产品的身故保险金申请材料在要求消费者提供死亡证明和户籍注销证明基础上，还要求提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。

一般情况下，身故理赔金的申请，需要提供的资料通常为：

保险合同

申请人/受益人的有效身份证件

国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明

所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

有了死亡证明，再要求提供火化证明、丧葬证明确实有些没必要了。

（十一）定期寿险、终身寿险产品，在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人，变相增加身故保险金给付条件。

这个也好理解的，寿险产品的保险金，本来就应该是一次性给付的。有些寿险产品要求分期给付，确实不合理。不太懂他们这么折腾意义何在。

（二十二）疾病保险产品条款中不合理约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。

这个问题大多存在于早年的重疾险了，比如要求患白血病后，生存28天以上才能申请理赔。

但这些产品大部分都已经过时、停售了，现在大家买的产品基本都没有这种坑爹设定了。

四、价格制定更合理

（二十一）长期保险产品条款约定公司保留调整风险保费的权利，公司可以单方调整费率，对消费者不公平。

这条应该是针对之前的健康险征求意见稿中提出的：是否要对长期险进行保费调整。

这次银保监会的答案就是：不会。对大家来说也是松了一口气~

（三十）产品费率厘定未考虑等待期因素。

在健康险里，“等待期”这个概念大家应该不会陌生了。等待期内发生风险，保险公司是不会理赔的。

但同时也让消费者心里有点不爽：既然有这么长时间（30/90/180天不等）的等待期，那就不应该收取一整年的费用。

等待期的设定本身是没问题的，为了防止有些消费者故意带病投保。

但等待期额外商定费率，确实也是非常合理的。多保鱼表示非常期待。

五、收钱不干事的要被抓

（二十三）保险产品设置过长的等待期，或通过调整保险金额等方式变相延长等待期，或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。

这条多保鱼就意有所指了：某安的某福！（还是有点怂）

该产品卖得非常火热，但里面暗搓搓的约定让人防不胜防，它规定：等待期内发生风险事故，退还保单的现金价值，合同结束。

保单的现金价值在第一年是非常非常非常低的，交1万退几百，哭都不知道去哪儿哭。

这么坑爹的设定，终于要被治了，多保鱼想给这条点32个赞！

六、虚假销售请当心

（二十四）费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

这条指向性非常明显：百万医疗险！

这几年市面上涌现了许多百万医疗险，保额一个塞一个高，价格又便宜，多保鱼作为半个吃瓜群众，看着也非常刺激。

也不能说百万医疗险坑，只是数字上的夸大会给消费者带来强烈的视觉冲击，同时也可能会误导消费者，让消费者盲目依赖所谓“百万保额”的赔付。

具体如何调整，还是静观后续吧。

（三十九）分红型产品分红演示中使用的股东、消费者之间分红比例，给予消费者的比例高于公司实际分红中给予消费者的分红比例，夸大分红利益，误导消费者。

这个点多保鱼也是吐槽过许多次了。

有些朋友一看见分红险的高分红就被吸引住了：什么！每年分红！利息还这么高！赶紧买啊！

到实际分红的时候，傻眼了，怎么跟之前说的不一样啊。保险公司的解释就是：那只是演示红利，不是保证利率的哦亲~

辛酸与眼泪，还是得自己咽下去。

多保鱼总结

多保鱼在看这次银监会的清查通知时，全程带着慈爱的微笑。大陆的保险业发展也不过短短三十多年，确实还是有许多问题存在。

这次的清查也是为了规范保险行业秩序，说白了就是把一堆哄骗消费者的，容易被坑的产品一一揪出来。对我们来说，其实是非常好的现象，预示着保险行业的发展会越来越规范，消费者也越来越放心。

当然，坑不止这些，改革也绝非一夕，我们在享受着银保监会的保护的同时，也应当提高自己的分辨能力，主动避坑。

跟着多保鱼走，天黑也不迷路~