什么是保费豁免 重疾险中保费豁免有必要附加吗?

时间:2019-09-07 16:50:19

重疾险是人身保险中非常重要的一款保险,对这款保险有所了解的朋友,会发现,市面上很多重疾险都自带了被保险人豁免或者附加投保人豁免。很多给孩子投保的家长们,对这项附加保障趋之若鹜,有的甚至为了投保人豁免而不在乎主险的保障。那么这项保障到底有没有附加的必要呢?对这个话题感兴趣的朋友咱们接着往下看。

什么是保费豁免 重疾险中保费豁免有必要附加吗?

一、什么是保费豁免?

保费豁免是指,当投保人或者被保险人在缴费期间发生了符合豁免条款的相关规定,比如轻症、中症、重症、身故或者全残,那么后期不用再交保费,保险的合同仍然具有法律效应。

二、豁免的对象是谁?

保费豁免分为2种:投保人豁免和被保险人豁免。

下边分别来解释一下:

投保人豁免

投保人豁免是指一份保单附加了投保人豁免,如果投保人发生了轻症、重症或者是全残以及身故等等,只要是符合投保人豁免条款里的规定,那么后期的保费就可以豁免。

举个例子:

假设王妈给自己的孩子投保了一份重疾险,保额为50万,因为担心自己未来要是发生不幸无法给孩子继续缴纳保费,所以附加了一份投保人豁免,豁免内容包括轻症、中症和重疾,保费一年是4500元,要交20年。

王妈交了3年保费后,有一天查出罹患了轻症,医院给出确诊书的当天王妈就赶紧联系保险公司报案,很快保险公司启动了调查程序,经核实,王妈罹患的轻症属于保险合同规定的疾病范围,这份保单后期的保费王妈不用管了,全部由保险公司来承担。假如孩子几年后也出险了,只要得了合同约定的疾病,就不用太担心,该理赔的照样会理赔。

被保险人豁免

被保险人豁免是指这份保单带有被保险人豁免的功能。如果被保险人在保障期间发生了轻症或者中症,保险公司按照疾病类型进行相应的理赔,并且后期保费不用自己掏钱,保险仍然有效。

举个例子:

小A想要给自己投保一份重疾险,经过了解后,他选择了带有轻症保障和被保险人豁免功能的一款重疾险,总保额为65万,其中包含15万元的轻症保障,年交保费是6500元,30年交完。

如果小A交了5年保费之后突然罹患了轻症,经医院确诊后,保险公司按照合同约定理赔给他15万元轻症的保额,并且剩下的保费也不用再缴纳,这份保险合同仍然有效。如果在保障期间小A罹患了合同约定的重疾,还可以获得50万元的重疾理赔。

带有被保险人豁免的重疾险,只要出险,不但可以获得一笔理赔款,保费也不用缴纳,保障继续。目前,市场上的许多重疾险都带有被保险人豁免功能,但是附加投保人豁免需要额外交费。有的父母就考虑到万一自己未来发生什么意外影响到孩子的保障,想要附加投保人豁免。

那么,投保人豁免要不要附加?

投保人豁免实际上可以看作是投保人又购买了一份重疾险。附加的投保人豁免保费越高,那么主险的保费也就越高。

重疾险中附加投保人豁免肯定是有好处的,至于要不要附加,关键还是要根据个人的需求进行选择。

这里以复星达尔文1号举例说明,想必大家会更清楚一点:

0岁男宝,50万保额保终身,交20年,年保费2910元:

如果是30岁宝爸为投保人,附加投保人豁免后,年保费为3001元,保费涨幅3.1%;

如果是30岁宝妈为投保人,附加投保人豁免后,年保费为2980元,保费涨幅2.4%;

相同条件下,弘康哆啦A保涨幅为3.4%,太平福禄康瑞2018是6.2%。

如果年龄在30岁想要附加投保人豁免,保费涨幅应控制在5%以内,否则还不如直接购买定期重疾险,保障更全面而且不用担心会减额。

什么是保费豁免 重疾险中保费豁免有必要附加吗?

如果想要附加投保人豁免,还需要知道以下这几个问题:

1、夫妻互相投保,无法购买到高保额。

有的夫妻在选择重疾险的时候,会互相投保,如果都附加了投保人豁免的话,那就不能买到50万的保额,原因就在于投保人豁免占用了原有的保额,只要投保人互相豁免,便无法获得高保额。

那么,投保人豁免会占用多少保额?

假如购买了一份重疾险保额为50万,缴费时间为30年,每年需要缴纳保费6000元。

如果附加了投保人豁免,占用保额=6000*(30-1)=174000;那么投保人如果想作为被保险人再买这份重疾险,就只能买剩余的保额。

如果夫妻互投附加投保人豁免,通常只能买到30万左右的保额。至于投保人占用了多少保额,不同的保险公司规定也不同,具体还是要看产品来决定。

2、投保人豁免也需要健康告知。

投保人豁免相当于是给自己也买了一份重疾险,如果要附加投保人豁免肯定也是需要进行健康告知。投保人和被保险人健康告知里问到的问题以及审核标准一样,如果核保不通过,即使你想附加投保人豁免,也没办法附加。

3、如何在缴费期内豁免更多保费?

重疾险的缴费时间可以是20年,也可以是30年,那么在缴费期间如何才能豁免更多的保费呢?

在总保费不变的情况下,如果选择20年交,每年交的保费就会多一些;如果选择30年交,每年支付的保费就会少一些。对于一般家庭来说,能延长缴费时间,那就尽量延长。这样做的好处就是,如果在保障期内出险能豁免保费。此外,延长缴费时间,每年所交保费的压力会变小,还可以把保额做的更高。

结语

总之,保费豁免是一项非常实用的功能,至于要不要附加,需要根据自己的实际情况来做决定。希望看完本文后你能有所收获!喜欢别忘记给小编点赞哟!

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