保险理赔案例：62岁大爷意外滑倒身故，买的意外险竟遭拒赔

家有一老，如有一宝，很多时候都是经历了才更有体会。去年的时候，想着到过年了和外婆照一张四世同堂，结果她老人家没等上就去世了，如果不是摔了一跤，导致腰骨折，也不会这么早的离开，毕竟在这之前身体还是很硬朗的，人在上年纪之后，一定要注意防滑！今天讲述的是62岁大爷意外滑倒之后导致身故，买的意外险遭拒赔的案例，讲下意外险都有哪些需要注意的问题。

01真实案例

62岁的刘先生，在保险业务员的介绍下购买了一份意外险，保障期限是1年，意外残疾/身故都可以赔付，保额为50万元。

9个月后，刘先生从自家楼房下楼梯过程中，因楼梯积水地滑不慎摔倒，头后部着地受伤后昏迷，随后被家人送往医院治疗，后经抢救无效后死亡，医学判定刘先生为：头部外伤引发左大脑中动脉瘤破裂导致颅内出血死亡，用白话解释是：摔倒导致脑出血后死亡。

刘先生的家人在整理遗物的时候，翻出这份意外险，于是向保险公司提出理赔申请，等来的却是拒赔的回复，理由是刘先生是属于疾病导致身故，不属于意外，所以不赔。

02案例分析

刘先生家人认为摔倒导致最后死亡，当然属于意外，凭什么不理赔？其实，普通人摔倒也只是骨折，而案例中，刘先生摔倒致使身故，其中摔倒是导火索，摔倒引发了脑出血，脑出血导致死亡，按照意外险的近因原则，是脑出血这种疾病直接导致了刘先生身故，根据意外险的4大要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。故刘先生属于疾病导致身故，不属于意外。因此刘家人无法获得赔付。

03意外险不赔什么？

有些意外从外表看上去像是“突发”状况，但其实与身体健康状况有着千丝万缕的关系，比如中暑身故、手术中身故、个人中毒身故等，属于疾病导致的死亡，这样的情况意外险不赔的，除了疾病还有：

（1）违法犯罪的情况不赔

比如酒驾事故、毒驾事故等引起的残疾或者身故，意外险不赔

（2）故意行为不赔

比如自杀、高危探险、高原缺氧、妊娠等导致的残疾或是身故，意外险不赔。

04意外险保什么？购买需注意哪些问题？

很多人奇怪了，意外险这么多不赔，那它保什么意外？比如意外骨折、车祸意外、意外烧伤等。购买意外险，还需避开哪些坑？

（1）注意职业问题：部分产品保1-4类职业，有些是1-6类职业，职业范围越广赔付范围越大。

（2）注意保障范围：意外险包含意外医疗、身故、残疾等，看合同上或者询问业务员保障是否都有，部分产品不含残疾，缩小了保障范围。