重疾险理赔案例：43岁女子得癌症，投保前如实告知为什么会拒赔？

2017年8月15日，通化市民刘女士（化名）在当地某家保险公司投保了一份终身重疾险，保费3400元，保额15万，缴费20年。

2019年6月初，刘女士在医院检查出患有甲状腺癌，拿到医院的诊断证明之后，刘女士随即向保险公司提出理赔申请，并要求保险公司赔偿15万元重疾保险金。但遗憾的是，保险公司经过对刘女士的过往病例调查，最终拒绝了赔偿，理由是“带病投保不赔”。

对于保险公司的说法，投保人刘女士坚决反对，她说：“自己在投保之前已经和代理人有强调过十年前因血糖高住过院，但代理人说没关系，可以投保，结果今天还是以这种理由被拒赔。”随后刘女士将保险公司告上法院，让人没有想到的是，法院最终以证据不足没能为自己讨回公道。

为什么如实告知也不赔？

从上述案例中可以看出，其实刘女士在投保之前，就已经和代理人有说过自己的过往病史，而且还在法庭上出示了一张投保第二年也就是2018年时她和代理人的聊天截图。但由于微信截图中大部分都是语音，证据强度不够，所以即便代理人存有“对健康告知有不重视行为”，法院也不能随意判定，而之前和刘女士对接的代理人早已离职，所以刘女士到底有没有如实告知，也没有任何人可以作证。

对于刘女士的遭遇，小编深表同情，同时也希望大家引以为鉴，不要完全相信保险代理人的话，自己买的保险到底哪些会赔，哪些不会赔，学会自己看保险合同，心里要有一个数。

那么作为消费者，我们在进行如实告知这项步骤的时候，除了要留意代理人的口头承诺以外，还需要注意哪些问题，才能避免被代理人坑？

1、填写健康告知单之前，不要着急签字。

有一部分保险代理人，为了让消费者投保尽快签订合同，故意说健康告知不重要，即使有既往病史也没有太大关系。其实健康告知是我们投保时最重要的一环，切记认真阅读健康告知单上的每条内容，确保无误后再签字。

健康告知很重要，要做到如实告知，做到诚信原则，这关乎到能不能顺利拿到理赔款。

2、为了避免出现理赔纠纷，记得留证据。

有些代理人在询问我们健康状况之后，不一定会将真实情况告诉公司，如果遇到这种情况，对我们的保险理赔会有很大的影响。

为了避免出现这种情况，我们要在代理人询问时，尽量用文字或者图片的形式，把情况发给代理人，并保存相关截图作为证据，如果用的是语音，记得录音，以防不时之需。

3、理财型保险不一定能赚钱。

有些代理人在推销的时候会说购买理财型的保险比较划算，既有分红又带有保障，怎么买都不亏钱。

先不说理财型的保险，几十年后返还回来的保费已经不值钱了，每年的分红也不多，可能还不够一顿饭钱，而且这类型保险因为兼具了理财，保费高，保额不多。在人身保障没有配齐的情况下，买这种保险完全就是浪费钱，要知道我们买保险就是为了能够抵御风险。

4、保险停售没必要跟风买。

有些代理人故意说产品即将停售或者产品即将涨价，现在正是购买的最佳时机，不买会后悔，用这个心理来刺激消费者购买。

对于这些快要停售的保险产品一定要想清楚，这个保险适合自己吗？它的保障范围有哪些？买这款保险会不会给我造成经济压力？想清楚之后，有这方面的刚需那就购买，如果没有，即使产品停售也不要盲目跟风，保险产品那么多，这个不行可以考虑购买其它的产品。

5、啥都保的保险也许什么都不保。

有些保险设计的比较复杂，看着是重疾险好像又有意外险的功能，还会寿险的功能， 保障功能多而全，只要购买这一份就不用买别的保险产品了。其实这这种保险的保障性能最差了，得了疾病需要用钱的时候，却发现好像理赔的几万块压根就不够用。

买保险是一个多次配置的过程，不是说一次就能够把所有的保障都配齐，随着年龄增长和家庭成员的变化，对保障的需求也不一样。一份保单并不能满足所有的保障需求，况且每款保险保障的内容都不一样，应该分开购买。

6、高收益的保险不一定收益高。

有些代理人喜欢用高收益这个点来吸引消费者，很多消费者看着收益还不错，就糊里糊涂购买了，后边后悔也没有办法。买保险最怕的就是钱花出去了，结果买错了保险，想退保损失太大，不退心里又堵得慌，还真是骑虎难下。

小编建议投保之前，要了解各个保险的作用，理财型保险代替不了保障型保险，不要只听一面之词，一定要问清楚保险合同的内容，如果代理人也讲不清楚，那就找保险公司的专业人员来回答。

7、 一款保险产品的好坏不能从公司大小来判断，要看产品具体的保障内容。

保险公司之间也会存在着竞争关系，既然有竞争难免会出现一些负面影响，部分大公司的人说小公司不可靠，小公司的人说大公司赔偿能力低。其实大小保险公司，都可靠！因为有《保险法》，有保监会监管，我们主要关注保险产品适不适合自己就好。

那么大公司和小公司的保险产品到底怎么样呢？这里简单说下小编自己的看法：

第一，大公司也有好产品，线下分支机构多，但因为运营成本等各种原因，很多大公司的产品价格比较贵，性价比一般。

第二，纯保障型的产品在线下卖的并不好，相反那些捆绑在一起销售的产品在线下卖的很火。这种类型的保险虽然保障的多而全，每款保险的保障额度都不高，不能很好的转移风险。

现在来说说小公司的保险产品。

首先，小公司并不小，中国总共200多家保险公司，除了最出名的几个大保险公司，其余的都算是小保险公司，知名度不高只是因为广告比较少，但不代表产品信不过。这些小保险公司不会轻易破产，理赔和偿付能力也没问题。

为了能够赢得更多的市场，很多小保险公司采取了一些运营成本不高的销售渠道，比如在互联网、公众号销售，这样做降低了运营成本，保险产品的性价比更高。

在中国的保险市场上“便宜没好货”这话是不成立的。买保险更看重的是保障内容。以后如果有代理人跟你说，我家是大公司品牌，比小公司产品好，相信你应该知道怎么来做选择。

写在最后：

总之，买保险是一件大事，一定要重视起来，不要到头来花了钱却没有得到保障，导致自己成为损失最大的那个人。