保险理赔案例:得了癌症还去买保险 保险公司赔了20万!

时间:2019-09-25 14:00:00 来源:多保鱼

大家都知道,生病后再去投保,保险公司是会直接拒保的,即使蒙混过关成功投保了,理赔时也会遭到保险公司的拒赔。但是今天小编要分享的案例比较特殊,生病后去买保险,保险公司本来应该拒赔,却赔了20万。这是怎么回事呢?让我们一起去看看。


案例详情


事情是这样的:刘女士为自己投保了一份重疾险,这份重疾险每年需要交纳3250元的保费,如果确诊的疾病符合保险合同的约定,可以获得20万的理赔金。一年以后,刘女士在医院检查出罹患肺癌,她向保险公司申请了理赔,但是几天后,保险公司却拒绝保险赔偿,并且解除了这份保险合同。刘女士由于对保险公司的结果不满,向法院提起了诉讼。

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案例分析


在法庭上,保险公司表示,通过调查刘女士的既往病史发现,刘女士在投保的前半年曾在医院接受过肺结核的相关治疗,而且诊断记录是“左肺继发性肺结核,支气管结核,肺部肿瘤性病变待排”,对此,刘女士并没有在健康告知时详细说明,所以保险公司拒绝理赔。


而刘女士表示,自己并非故意隐瞒病情真相,而是因为当时的保险业务员没有询问此事,对于电话回访也没有提及,也根本没有对免责条款和后果进行详细的说明。


法院认为,虽然保险公司拥有刘女士未如实告知的证明,但是作为保险公司应该承担起搜集和审查的义务并保留证据。所以,法院宣判保险公司向刘女士赔偿20万的保险金。


案例中的这个理赔事件属于小概率事件,不是谁都可以像刘女士这样幸运,生病了投保还能理赔。那么为了以防万一,在需要的时候可以更好地理赔,我们在投保的时候需要注意哪些问题呢?下面小编详细讲下。


投保前


投保前需要注意:


1、核实险种特性


买保险前,需要弄清楚你究竟买的是什么保险?可能有人会说,我自己买什么保险还能不知道?很多人其实只是知道一个模糊的概念而已。比如下面这些情况:


意外险:很多人只知道意外险是对各种意外进行保障,却不知道它其实分为意外伤害险和意外医疗险。听着都是意外险,但赔付时差别很大。前者的保障责任主要是意外身故和意外伤残。后者则保障因意外事故产生的门诊、急诊、住院医疗费用。


医疗险:很多人以为买了医疗险,只要住院保险公司就会赔偿所有开销。其实不然,大部分人买的医疗险,属于报销型医疗险,赔偿的是扣除免赔额、医保报销部分后剩下的部分。


重疾险:保险公司对“重大疾病”是有明确界定的,除官方规定的25种重大疾病,不同的保险公司还可自行增加,但这并不意味着它会囊括所有的大病,一切要以保险合同约定为准。


2、投保渠道


不同的投保渠道投保时也会有差异。目前国内投保有6大渠道:保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售及互联网保险。


各渠道所售产品不同,即使是同一产品,不同渠道的价格也不同,线上的会更便宜些。在服务体验上也有不同,网上买保险,信息更透明,但需要自己查资料、弄清楚产品的特点,这样买的也更加放心。而通过代理人购买,只要代理人足够称职用心,他们会为你解读保险,帮你更好地理解产品,选择线上还是线下,还要大家自己权衡。

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投保中


当你准备签订保险合同时,说明你对保险产品本身已经没多少疑问了。但由于很多关键环节,包括保额、保费、缴费期、保障期、保障责任、除外责任等都在这个阶段确定,同样不能大意。


1、如实填报个人信息


我们简单总结了填写保单时要注意的情况:


个人信息:包括身份证、职业类别、投保人、被保险人年龄、健康状况等要如实填报。受益人可指定,不指定,默认为法定受益人;


签名栏:应由被保险人亲笔签署(少儿险除外),如因特殊情况发生了代签名行为,要尽快到保险公司办理补签名手续,以免保单无效;


信息变更:有变更(含地址、受益人等),要及时联系保险公司。


以上内容都将作为保险合同的组成部分,如果没有如实填写,可能导致出险时无法获得赔付。


此外,健康告知是大家关注的热点,由于我国保险业是采用“询问告知”的方式,我们建议:只要是保险公司问到的内容,都要如实回答。没有询问的,即使知道自己某个指标存在异常,也无需告知,不用担心后续理赔。


2、保障责任


保险纠纷产生的最常见原因是投保人对保单条款不了解就盲目投保,损失的也往往是投保人自己的利益。


比如意外险,很多人将“意外”简单理解为“意想不到”,但保险合同中“意外”必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。所以,如果是自身脑出血引发的意外身故,保险公司是不会赔偿的,猝死、食物中毒也是一样,因为不是“意外”。


所以,投保时最好对保单的保险责任、保险赔偿、给付办法、除外责任等重要问题进行二次确认再签字。

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投保后


投保后,我们应及时向保险公司索取保单或者相关凭证,并仔细审核保单与投保单内容是否完全一致。如果发现有错漏,应要求保险公司及时更正:


1、审核保单真实性


目前,投保人可在购买产品2天后,通过保险公司网站自助查询保单信息,可以登录保险公司官网,能根据保单号自助核查出保单的真实性,也可以直接拨打保险公司电话查询。


2、保单是否与投保内容一致


重点检查保单号、险种名称、投保人、被保险人、受益人、生效时间、保险金额及期限、保障内容等。如果发现不一致,及时联络保险公司更改。


结语


保险作为风险管理的一种工具,一旦投保,就会伴随我们很久,既然如此,投保前就一定要多看多听多问,做到对合同条款明明白白,理性投保,这样才能避开那些保险中的陷阱,买到适合自身的保险,在需要理赔时,可以少一些理赔纠纷。今天的文章就分享到这里。