保险中的法定受益人和指定受益人各自是什么意思?

时间:2020-10-07 11:06:00

丈夫身前欠债,不幸身故后,妻子拿到了赔偿金,这笔钱要抵债吗?法定受益人和指定受益人,哪个理赔更快?很多朋友都知道要关注保险的保障和理赔,但是总是容易忽略受益人的问题,那多保鱼今天就来讲讲保险受益人的话题吧:

保险受益人

保险受益人又称“保险金领取人”,是指由被保人或者投保人指定,在保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人。

简单的说,保险受益人就是最终有权领取保险金的人。

如果被保险人还活着,无论是病了、残了,保险金都赔给被保险人本人。

如果被保险人身故,那么保险金就会赔给保险受益人。

受益人可以填指定受益人和法定受益人,如果没有填受益人,那么自动默认为法定受益人。

多保鱼推荐,如果能填指定受益人的,最好选择指定受益人。

法定受益人和指定受益人

2.1 法定受益人

法定受益人是怎么定的呢?

在《保险法》的司法解释三中有规定:受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人。

受益人法定,也就是让法定继承人作为受益人。

《继承法》对法定继承人的规定是这样的:第十条 遗产按照下列顺序继承:

第一顺序:配偶、子女、父母。

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。

假如A购买了100万的意外险,受益人法定,当他不幸发生意外身故,那么他的妻子、子女、父亲和母亲将作为第一顺序受益人平分保险金,即每人25万。

法定受益人最大的优点就是有利于家庭和睦,不用想着给妻子多少,给父母多少。

2.2 指定受益人

关于指定受益人,《保险法》第三十九、四十条有规定,多保鱼总结一下有这样几个重点:

1)人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

2)投保人指定受益人时须经被保险人同意。

3)被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的(如未成年人),可以由其监护人指定受益人。

4)被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

5)受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。

保险金的理赔是优先给指定受益人的,如果指定受益人不幸身故,才会分配给法定受益人。

《保险法》第四十二条 被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

保险中的法定受益人和指定受益人各自是什么意思

为什么最好选择指定受益人

3.1 指定受益人让你理赔手续更简单。

1)如果是法定受益人,那么在被保险人出险后,保险公司还要对法定受益人的身份进行核实,确保受益人是第一顺序继承人。同时,活着的继承人需要关系证明,已经过世的还需要提供死亡证明,以确保法定受益人都能分到保险金。另外,公证处办理继承权公证时需全体继承人到场,理赔过程相对来说会麻烦很多。

2)如果是指定受益人,那么在被保险人出险后,只需要指定受益人凭借身份证信息即可办理理赔手续,很快就能获得保险金。

3.2 指定身故受益人所赔付保险金不得用于抵债。
很多人说买保险是避债避税,其实只有指定受益人才有可能做到这一点,而法定受益人是不能做到的。

当保单没有指定受益人,或者受益人指定不明确无法确定的,保险金作为被保人的遗产。一旦保险金作为遗产,那么就要先偿还被保险人生前的债务,剩余部分才能继承,并且将来可能还要缴纳遗产税。

而作为保险受益金的财物是不得用于抵债的。因为在法律上受益权>债权>继承权。

3.3 避免保险金去向不明。

多保鱼看见过这样一个案例:

M先生为继子购买了一份人身保险,受益人法定。后来孩子不幸意外身故,从没交过一分保费的孩子生父却获得了保险金理赔,只因他是孩子的亲生父亲,是第一顺序继承人。

人与人之间的关系,不单单靠信任就能维持的,谁能想到哪一天自己的配偶就出轨多出一个私生子女来,成为第一顺序继承人,让本就悲伤的家庭雪上加霜。指定受益人就能避免这些问题,让保险金的去向清晰明朗。

保险中的法定受益人和指定受益人各自是什么意思

设置指定受益人有什么注意事项吗

4.1 受益人人数

指定受益人可以填多个收益人。

为什么要填多个受益人呢?可以预见这样一种情况:

假如X先生的指定受益人只有自己妻子一个人,如果他们同时出车祸身故,被保险人和指定受益人都身故了,保险金就会作为遗产分配给第一顺序继承人。

如果X先生身负房贷,保险金作为遗产,会先偿还房贷,最后留给子女的钱十分有限,甚至根本没有多余的钱了。那子女接下来该如何生活?如果将孩子也设置为指定受益人,那么就可以避免这种情况了。

4.2 设置先后顺序以及比例

设置多个受益人,还可以安排每个受益人获得的保险金顺序以及保险金比例。

当指定受益人为多个的时候,还可以设置保险金先赔给谁,后赔给谁,类似继承法里的第一顺序和第二顺序,如果第一顺序的指定受益人也身故了,那么就赔给第二顺序的指定受益人。

同时,不同的受益人可获得的保险金比例也可以不同,比如父母有养老金和一定的存款,那么保险金的受益比例可以少一点;孩子没有经济来源,保险金的收益比例高一点等情况。都是可以自由设置的。

4.3 受益人变更

现在市场上大部分保险产品默认受益人是法定受益人,如果你投保时没有注意,后来想要改成指定受益人的话,手续还是有点麻烦的。

多保鱼咨询了相关人士后,发现至少需要以下资料:

1)保全申请书(被保险人亲笔签字同意)

2)被保险人身份证

3)受益人的有效身份证件原件

4)被保险人与受益人的关系证明(如户口本)

所以,最好是在投保时就设置好保险受益人,避免后续的一系列麻烦。而网上购买的保险产品,通常默认为法定受益人,需要消费者自行决定要不要去进行更改。

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