保险拒赔案例:老人确诊肝癌被拒赔 保险公司:买的太晚了!

时间:2019-09-26 18:39:48 来源:多保鱼

2018年5月,老马被医院确诊罹患肝癌,在医院呆了一个星期,就已经花掉了15万元的积蓄。每天要支付高额的治疗费用,而抗癌治疗又是一个漫长的过程,怎么办呢?巧合的是,老马的儿子在4月份给他购买了一份重疾险,虽然保额只有10万,每年的保费却要13000元,当时儿子觉得,虽然重疾险的保费贵,但是父亲的年龄大了,如果能够保障父亲的健康,花点钱也不算什么。

保险拒赔案例:老人确诊肝癌被拒赔 保险公司:买的太晚了!


老马发病后,儿子第一时间联系上了保险公司,保险公司却表示,这种情况无法理赔,因为保险买的太晚了,这份保单还处于等待期。


马某的儿子不服,自己交了13000元的保费,本来就是希望可以在生病的时候有个保障,可是检查出生病了却不能赔钱,这是什么道理?为了讨一个说法,也为了能拿到理赔金,老马的儿子向法院起诉了保险公司,要求保险公司赔偿当初约定好的10万元保险金。然而,法院经过调查,最终驳回了他的诉讼。


案例分析


对于老马的这个保险理赔案件,法院的做法已经非常明确。可能很多朋友还不知道,我们所购买的重疾险,都是有等待期的。根据保险产品的不同,等待期时间有长有短,最短的也需要90天。在等待期内出险,保险公司是不赔的。


而在上述案件中,老马买完保险一个月就被检查出罹患癌症,还处于等待期内,所以按照合同规定,保险公司不用承担此次理赔责任。


老马的遭遇,现实生活中并不少见,很多保险拒赔案例都是因为等待期出险。今天小编就来和大家讨论下保险条款里的等待期,看下它对我们的保险影响有多大。


什么是等待期?


等待期是指即使被保险人出险,保险公司也不用赔偿的时期。之所以要设置等待期,主要是预防恶意骗保和带病投保。不同的保险产品等待期会有所不同:


重疾险、寿险:一般是 90 - 180 天


医疗险:基本都是 30 天


意外险:没有等待期,保单一生效就能获得保障


除此之外,像百万医疗险这种一年期产品,如果第二年成功续保,通常也是没有等待期的。

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等待期内出险保险公司赔付吗?


1、等待期出险,保险一定不赔吗?


等待期是针对疾病而言的,意外是无法事前预测的,所以等待期内发生意外,是可以正常赔付的。比如重疾险中虽然有等待期,但是在等待期内发生交通事故,导致双腿截肢,这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件,可以理赔。


2、 等待期内出险保险就白买了吗?


虽然等待期内出险的概率比较低,但是如果真的很不幸等待期内出险,那我们的保单是不是就作废了呢?


重疾险产品如果等待期内发生重疾,几乎所有重疾险产品都会终止合同并退还保费。但如果是发生轻症、中症,一般会有三种处理结果:


整份合同结束:大多数保险产品会直接终止合同,并退还保费。


附加险结束:轻症都是以附加险投保的,如果在等待期发生轻症,只有附加险会失效,主险的重疾还是继续保障的。


合同继续:这种情况是最好的,只有等待期内发现的疾病不提供保障,其他几十种疾病继续有效。


相对于重疾而言,其他几个险种的处理方式会比较简单直接。


医疗险:等待期内生病无法理赔,但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病,那就可以理赔。


寿险:等待期内因病身故,合同会结束,因为人已经不在了,无法继续保障。意外身故,正常赔付。


意外险:本来就没有等待期,保单生效后出险,就能获得赔付。


总的来说,等待期出险是一个小概率事件,但事前了解清楚,也可以避免日后产生理赔纠纷。

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关于等待期需要知道的误区


不同人对于等待期会有不同的态度,有些人会陷入等待期的一些误区。


误区1:等待期不能去医院?


有些人买完保险后,为了撑过等待期,等待期内身体不舒服也强忍着不去医院。


老实说,这种想法其实能够理解。但我们要知道,买保险的最终目的不是为了获得理赔,身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险而耽误了治病的最佳时机。


当然,如果说身体健康,只是做些常规检查,那就建议在等待期后再去。要不然等待期内检查出来疾病,有可能会拿不到理赔。


误区2:等待期内得了病,也要告知保险公司?


有一些朋友投保的时候完全符合健康告知,但是在等待期内发生健康告知中的疾病,这种情况需要告知保险公司吗?


实际上,健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合健康告知,即使在等待期内发生告知中的疾病,我们也没有义务告知保险公司。


结语


保险是一份融合了金融、医学和法律知识的专业合同,对普通消费者来说,保险条款理解的门槛也比较高。如果对等待期比较重视的朋友,买保险就不要再拖延了,因为除了有等待期,保费升高、保额降低等因素对于我们购买保险来说都不容忽视。希望今天的文章对你有用。