医疗险为什么很少有长期的?医疗险到底怎么选?

时间:2019-09-26 10:00:00

大家对几百块就有几百万医疗保障的百万医疗险应该都不陌生,自2016年以来,百万医疗险一直是保险行业当之无愧的网红。市面上的百万医疗险产品也是层出不穷,让消费者无从下手。今天小编就通过几款医疗险产品的对比,看看到底如何挑选百万医疗险?不清楚的你还不快和小编一起来看下。


一、为什么医疗险很少有长期的?


保险都是按照合同履行保障责任的,长期医疗险意味着不论以后的医疗费用如何上涨,通货膨胀如何严重,保险公司即使亏钱也要正常理赔。这对于消费者肯定是非常有利的,但是保险公司却增加了很多的风险,毕竟,每年的通货膨胀率、现代医疗医疗技术快速地更新换代、全国医疗费用跳跃式增长以及我国目前已经开始进入老龄化社会等……这些对于保险公司来说都是非常大的压力,保险公司一旦偿还不起,只能国家去兜底。


因此,无论是保险公司还是监管机构对于长期医疗险的态度都非常谨慎,也因此商业险中的长期医疗险非常少。

医疗险为什么很少有长期的?医疗险到底怎么选?
二、3款长期医疗险对比


虽然长期医疗险很少,但也并非没有。小编找到了3款长期医疗险,下面我们就通过具体的产品对比和分析,看看哪款值得买?具体产品如下:


1、人保健康好医保


好医保是支付宝定制的医疗险,虽然保障期只有一年,但是合同里面有“6年保证续保”,所以是一款真正的长期医疗险。


2、复星大保倍


复星联合健康大保倍,属于名副其实的长期医疗险,可保到七八十岁,甚至终身。不过值得注意的是,复兴大保倍属于重疾医疗险,上面的新浪新惠保也属于重疾医疗险。


重疾医疗险是指只有罹患重疾产生的费用可以报销,如果疾病没有达到一定的严重程度或者因为意外导致的医疗费用是无法报销的。重疾医疗险的保障范围并没有普通医疗险的保障范围广,普通百万医疗险只要超过免赔额就能给予报销,但是重疾医疗险却是有相关规定的。


3、复星乐享一生


乐享一生,是复星 2017 年推出的 5 年期医疗险,5 年内不用担心续保,产品同样也很不错。


直接说结论:如果想要高性价比:人保好医保是不错的选择,保障齐全,6 年内不用担心续保问题。如果想要更长期续保:目前市面上的几款新品,普遍保额低、保费不便宜,并不太适合普通工薪家庭。


三、医疗险到底怎么选?

医疗险为什么很少有长期的?医疗险到底怎么选?


目前市面上的医疗险,种类非常多:小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等。之所以如此细分,无非是源于消费者的差异化需求,这也对大家选择产品造成了一定的困扰。保险还是很专业的,不能不做功课盲目投保。虽然医疗险的种类很多,但对普通家庭,在有国家医保的情况下,再购买一份百万医疗险就非常不错了。那么百万医疗险又要如何选择呢?


1、续保能力


对于百万医疗险,最受关注的就是续保了!什么是保证续保?保证续保需要满足保证承保和保证费率,而市面上的短期医疗险给出的续保条件是可重复投保,不会因为一个人的理赔记录或者身体状况的改变,单独的拒绝续保,或者单独加费。作为消费者,我们当然应该选择续保条件好的百万医疗险产品。


2、免赔额


正常的百万医疗险,一般每年有1万元免赔额。只有个人自费超过1万的部分,咱们才能申请报销。但是有些产品,对于免赔额的要求比较宽松,间接降低了理赔门槛。比如尊享e生的家庭共享免赔额,可以全家人一起投保。只要当年加在一起,所有人自费的医疗费超过一万,就能申请报销。再比如好医保长期医疗险,有6年共享免赔额。比较适合单身人士购买,只要自己6年内的住院费用,加一起超过1万,也可以申请报销。


3、多种增值服务


就医绿通


去过公立医院的人都知道,随便看个普通门诊,都得等上老半天,排队一整天,看病5分钟,绝对不算夸张。如果得了大病,想挂个专家号、抢个好床位,竞争就更激烈了。甚至有不少黄牛,靠兜售好医院的专家号,就能发家致富。


这么一看,就医绿通简直太贴心、太有必要了。有了它,生病后可以类型保险公司,直接安排公立医院的专家,对你进行治疗。


就医绿通服务,各家提供的具体内容不一样。其中最要紧的,是门诊、住院、手术安排。可以确保病人快速接受治疗。


需要注意的是,就医绿色往往存在隐形门槛。比如只有在部分城市的部分医院,才可以进行安排,或者只有得了规定的疾病,才能够享受。投保之前,要重点留意一下自己所在的城市,有没有纳入保障范围。

医疗险为什么很少有长期的?医疗险到底怎么选?
直付&垫付


一般来说,医疗险是治疗之后,才能拿着相应的结算单据,去找保险公司报销的。但是得了大病,治疗费也是好大一笔钱,拿不出来怎么办呢?没关系,有些百万医疗险,提供了医疗费垫付,甚至直付功能。


解释一下,直付和垫付是不同的两个概念:


直付:被保险人看病时,医疗费由保险公司和医院直接结算。出院之后,不需要再拿着相关材料,找保险公司进行报销了。你只管看病、保险公司负责掏钱,绝对的VIP体验。


垫付:出事之后联系保险公司,经过保险公司审核同意后,会帮忙垫付住院押金等费用。出院之后,需要拿着相关资料,另行结算。


结语


医疗险最核心的内容绝不是费率,而是服务和续保的稳定性。长期医疗险的实用性还有待提高,但是我们可以根据当前的情况做好现阶段的保障。希望今天的分享能对你有所启发。

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