小额医疗险值得购买吗?小额医疗险如何挑选?

时间:2020-03-31 10:18:20

说到医疗险,大家脑海里第一时间想到的肯定是百万医疗险。其实医疗险除了百万医疗险还有高端医疗险、专项医疗险以及小额医疗险。小额医疗险是相对于百万医疗险来说保额较低的医疗产品,今天我们就来聊聊小额医疗险是否值得买以及如何挑选小额医疗险?一起来看看。

小额医疗险值得购买吗?小额医疗险如何挑选?

 

小额医疗险的需求


很多时候,我们认为保险是用来转嫁大风险的,小的风险可以自留。然而,对于很多有孩子的家庭,小额医疗险的需求还是非常迫切的。因为孩子由于不懂得照顾自己、自身免疫力低等问题,发烧感冒再说难免。随便一个发烧感冒门诊就是几百,如果再有个肺炎什么的需要住院,几千块就花进去了。


日常的小病发生率高,理赔金额不大,百万医疗险报销不到。如果此时选择一款合适的小额医疗险,就可以填补百万医疗险的免赔区和保障空白区,可以很好地解决这些问题。小额医疗险可以说是百万医疗险的完美搭档。比如有的人住院花费八九千,没有社保报销,通过小额医疗险的理赔,可以获得几千块钱的理赔,大大减轻了自费压力。


大额的风险交给百万医疗险来承担,小额的风险就交给小额医疗险,再用医保打底,医疗费用的保障就很全面了。百万医疗险和小额医疗险既可以彼此搭档,也可以单独配置,满足不同风险管理的需求。


小额医疗险值得购买吗?


1、医保“保而不包”


医保在我们医疗体系中承担着基础性的作用,是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施,不过医保只是“保而不包”,具有诸多限制:大目录限制:医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录,医疗费用在目录内才能报销;起付线、封顶线限制:医保并非实报实销,还设有起付线(一般1000元-2000元)和封顶线(一般几十万);报销比例限制:医保基本上没有100%报销的。


2、百万医疗险有1万免赔额


免赔额1万,意味着扣除医保报销后1万元内是需要自己承担的。而从保险公司的理赔报告来看,大多数医疗险的理赔在一万元以下,降低了保险公司的理赔风险。除非是大病,否则百万医疗险根本无用武之地。所以说:小额医疗险最大的优势是作为社保的补充,能很好的填补医保和百万医疗险之间1万免赔的空档。推荐阅读:小额医疗险怎么买?

小额医疗险值得购买吗?小额医疗险如何挑选?


小额医疗险的困境


1、小额理赔概率高


理赔的概率高、频次高,核赔理赔配套资源少不了。为了降低成本,保险公司会压缩核赔理赔配套的资源,容易出现人手少、理赔多,理赔时效和服务容易跟不上。


2、容易出现欺诈理赔


因为理赔金额小、频次高,保险公司核赔难以像大额理赔那样做详尽调查,有漏洞就可能有道德风险,找医生开假单据骗取理赔款,也不少见。现在很多意外险和小额医疗险,会将部分地区的医院除外,一般私人医院都不能报销,只有二级公立医院以上的可以报销。


3、一旦出现理赔,很难再续保


上面的两个问题点,也直接导致小额医疗的续保难。很多小额医疗险一旦理赔过之后就不可以续保。


小额医疗险如何挑选?


由于小额医疗理赔的概率高,意味着这类产品卖得越多,对保险公司的经营压力和资金压力就越大,这就导致保险公司对于这一类产品的开发并不积极。那么如何在有限的产品中选择好的小额医疗险呢?小编建议遵循以下几个要点进行配置:


1、保额不用太高


小额医疗险最佳的购买方式是搭配百万医疗险,由于医疗险是损失补偿型,保额没必要太高,只要能抵消百万医疗险的1万免赔额就可以了。


2、可报销部分越广泛越好


大家都知道,社保报销是有用药的限制的。通常来说,基本用药(甲类)是可以全部按照报销比例报销的,但是对于一些治疗效果较好的药物,比如乙类药或者是丙类药,可能就只能部分报销或者不能报销。这个时候,我们选择购买可以报销社保外用药的医疗险,就非常有必要了。


3、免赔额越低越好


不管是对于什么样的医疗险来说,免赔额都是非常重要的。“免赔额”,就是没有办法报销的部分。比如说住院花了1000块钱,免赔额300元,那么最多就只能够报销700元。

小额医疗险值得购买吗?小额医疗险如何挑选?


4、报销比例越高越好


除了免赔额,医疗险的“报销比例”也是非常重要的。有的医疗险可以报销80%,有的可以报销90%,有的可以报销100%。比如说住院花了1000块钱,免赔额300元,如果报销比例是80%,那就只能报销700*80%=560元。所以说,免赔额,越低越好、报销比例,越高越好。


5、续保条件


大多数小额医疗险都属于1年期产品,由于小额医疗险出险概率高,保险公司为了降低风险,续保条件会更加严格,大多要重新审核,身体出了问题,可能就无法续保。如果在续保时不用重新健康告知、不计较理赔历史,这款产品续保条件就很不错了。


结语


小额医疗险比较适合学龄前抵抗力差的儿童、无社保或保障空白的人群、医保需要异地报销、抵抗力差的成年人和想要更全保障的人群。当然,小额医疗险只能转嫁小病风险,要想让自己的保障更加全面,还是离不开重疾险、百万医疗险以及寿险等保险的保障。

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