保费豁免什么意思 重疾险的保费豁免怎么挑?

时间:2019-09-30 09:00:00

世事无常,很多人因为对未来存在一份担忧,选择去购买保险。然而,一份长期险的缴费需要几十年。很多投保的朋友会有这样的顾虑:万一自己有个三长两短的,孩子的保费无力缴纳,保单怎么办?其实,保险公司针对这类问题推出了“保费豁免”功能,今天我们就来聊聊“保费豁免”。


一、三个案例让你读懂“保费豁免”

保费豁免什么意思 重疾险的保费豁免怎么挑?
一份保单包含了投保人和被保人,投保人负责交钱,被保险人负责享受保障。那么什么是保费豁免呢?下面小编通过几个浅显的案例来让大家更加直观的理解。


案例 1:投保人豁免


老李4年前给妻子和儿子分别投保了一份50万的重疾险,妻子的保费是每年1万元,儿子的保费是每年3000元,两份重疾险都是需要缴费30年,去年,老李不幸罹患恶性肿瘤,妻子和儿子的保单还有26年没有交,因为老李当时附加了“投保人豁免”,所以之后的保费不用再缴纳了,以后妻子或者孩子罹患重疾,保险公司照样理赔。


老李的这种情况就属于“投保人豁免”,再给孩子或者配偶购买保险时,可以考虑附加。不同的重疾险产品,投保人保险人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时,被保人的保费就可以获得减免。


案例 2:被保人豁免


小新刚刚大学毕业,初入社会的他给自己购买了一份50万的重疾险,每年需要交纳保费5000年,一共交纳30年。这份重疾险除了可以保障重疾,还可以保障轻症。


小新在投保后的第6年一次体检中检查出了甲状腺原位癌,因为有轻症豁免,小新获得了10万元的轻症理赔,而且接下来24年的保费不用再交了,50万的重疾险保障也仍然有效。万一以后小新罹患重疾了,还是可以赔付的。


小新的这种情况就是“被保险人豁免”,目前很多重疾险产品都自带被保险人豁免,一般来说,当被保人发生 重疾/中症/轻症 时,就可以豁免保费。大家在投保时可以留意下。


案例 3:夫妻互保


老吴和他妻子分别给对方购买了一份重疾险,附加投保人豁免和被保险人豁免,具体是这样的:


老吴的保单:投保人的吴太太,被保人是老吴;


吴太太的保单:投保人是老吴,被保人是吴太太。


这种夫妻互保的情况,只要其中一人罹患重疾,两份保单都可以豁免保费。假设老吴不幸罹患重疾,老吴的保单可以理赔被保险人豁免,吴太太的保单可以理赔投保人豁免,因此两份保单都不再需要缴费了,保单保障仍然有效。


二、重疾险的保费豁免怎么挑?

保费豁免什么意思 重疾险的保费豁免怎么挑?
保费豁免的保障可以说非常实用,但是不同的重疾险产品,豁免条件不同,我们要怎么挑选重疾险中的保费豁免呢?


1、轻症豁免最好有


疾病的发展都是由轻到重的,重疾险的保障实际上也是呈现一种递进的关系:从轻症到中症再到重疾最后的身故。


举个例子:比如原位癌没有及时的得到治疗会发展成为乳腺癌,而乳腺癌如果治疗无效可能会死亡。


现代很多人都有定期体检的习惯,疾病在早期就能被及时发现。如果投保的重疾险带有轻症豁免的功能,那么实用性就会大大地提高。如果要等到重疾才豁免保费,则相对没有那么友好。


2、病种数量不是关键


各大重疾险产品中,有25种高发重疾是必须包含的,而这25种重疾占据了95%以上的理赔,所以我们在选择重疾险产品和保费豁免保障的病种时,不必过分地纠结数量,只要包含高发疾病就可以了。


3、豁免成本差异大


保费豁免的功能很好,然而不同的重疾产品费用差异可能相差很大。比如附加投保人豁免,有的可能只要几百元,有的却要上千元,而像被保险人豁免。很多产品主险都会自带这些功能,大家在投保时可以留意下。


三、保费豁免的常见问题答疑

保费豁免什么意思 重疾险的保费豁免怎么挑?
小编发现大家对保费豁免比较困惑的主要还是这几方面,小编在这里同意解答下:


1、买保险一定要加豁免吗?


“保费豁免”本质上是一款重疾险的附加险,是需要额外支付保费的。没有附加保费豁免的发生了重疾可以获得理赔,而增加了保费豁免的,等于再多出一笔钱,用来支付剩余的保费。


保费豁免的保费并不便宜,如果预算有限,那么做好纯保障就可以了。或者用这笔钱购买一份百万医疗险或者意外险都可以。


2、投保人豁免也要告知吗?


附加投保人豁免,实际上等于投保人给自己也买了一份重疾险,是需要健康告知的。投保人和被保人的健康告知审核标准是一样的,如果父母给孩子买保险,孩子通过了核保,父母却无法通过核保,那么就不能附加投保人豁免。


3、怎么选择交费期,豁免更多保费?


重疾险的缴费方式很多,可以趸交、或者10年、20年、30年缴纳。很多人在投保重疾险时,都会纠结选择20年缴费还是30年缴费?其实,选 20 年,每年多交一点钱,20 年下来总保费少一点。选 30 年,每年少交一点,压力没那么大,但是总保费会多一点。


附加了保费豁免的,最好把缴费时间尽量拉长。这样每年的缴费压力变小了,而且同样的预算可以把保额买的更高,我们在买保险时还要考虑到通货膨胀,未来的钱可能没有那么值钱,那么也需要高保额来应对。如果把缴费期尽量拉长,在缴费期内出险,之后就可以获得保费豁免权益了。


结语


保费豁免的设置初衷是为了解决家庭经济支柱发生不测,无力缴纳保费的问题。大家在投保重疾险时,只要把这一点考虑进去,再根据自己的实际情况去购买。小编认为保费豁免属于锦上添花的功能,很多买不了的家长也不用过于执着。我们只要把保障做全面,确保足够的保额,依然可以解决问题。今天的文章就分享到这里,觉得有用别忘了转发点赞。

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