43岁司机交了3年保费,得大病后保险只赔了5万元,问题出在哪?

时间:2019-10-12 17:48:00

得了急性心肌梗塞,交了3年的保费才赔付了5万元!为什么会出现这种情况,请跟着小编一起接着往下看:

贾某(化名)是成都人,今年43岁了,因为自身没有其他过硬的技能,十几年来一直从事长途司机岗位,虽然比较辛苦,但工资可以维持一家人的正常生活,收益好的时候,一年还能存下几万元。

去年年底的时候,贾某和往常一样开车送游客到目的地,但就在汽车途经一条环山公路的时候,贾某突然感到胸痛和头晕,然后晕倒在了座位上,幸运的是,坐在第一排的一名游客及时发现了情况,踩了刹车,这才防止了事故影响进一步扩大。

43岁司机交了3年保费,得大病后保险只赔了5万元,问题出在哪?

车停了之后,贾某被送往当地医院进行抢救。虽然性命保住了,但医生表示:这种情况只是暂时的,贾某这次得的是急性心肌梗塞,需要做好长期住院治疗的准备。住院不到半个月的时间,就花光了家里这些年的所有积蓄。就在妻子想办法给贾某筹钱的时候,突然想到了3年前,丈夫好像买过保险,于是当天下午就向保险公司提出了理赔申请,保险公司收到到相关理赔材料后,一个星期内便向贾某账户上打了5万元。

虽然保险公司作出了赔偿,但贾某的妻子并不满意,为什么一场大病才赔5万块。这可是买了3年的保险啊!

经过调查,保险公司给出的结论是:贾某三年前买的保险属于分红型的重疾险,这款产品主要侧重于分红收益,保障力度并不大,而且合同上明确规定了,一旦被保人如期出险,将按照合同依据赔付被保人5万元保险金。

很明显这个案例,就是因为投保人自己不懂保险,听到销售人员说买分红型保险不仅能提供保障,还能返钱,挺不错的,就购买了,本以为自己占了保险公司很大的一个便宜。但懂保险的人一听,就知道分红型保险其实有很大的坑。

你了解分红型保险吗?

分红型保险,简单的说就是分享红利,享受保险公司的经营成果。

分红型保险一般分为2种:现金分红和保额分红。

现金分红:保险公司将红利以现金形式返还给被保险人,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。

保额分红:不返现金,而是将分红的钱增加到保单的基本保额上。如果你需要现金的话,只能选择退保或降低保额才能得到红利。

那么,这两种分红方式哪一个更好呢?

从长远来看,保额分红比现金分红要好一些。现金分红的话,每年保险公司的资金都会往外流,进而导致可投资的资产减少,会影响保险公司的收益。而保额分红不会导致保险公司资金外流,保证了投资资产的利用率,因此收益水平相对较高,每年的年度分红会计入下一年度的分红中。

因此,保额分红可以理解为复利,重点是随着时间的推移,保额分红增加了被保险人的保险金额,时间越长,保障水平也在提高,从而增强了保险的保障功能。

近5年来,市面上因购买分红型保险引发的纠纷案例越来越多,而导致这个现象的原因,归根结底还是在于很多人不了解分红型保险,认为买分红型保险,不仅有保障还有收益,非常值得购买。

但事实上,这种想法是错误的,虽然分红型保险每年都有收益回报,但这些收益其实不高,如果年交的保费是5000元以下的话,一年连200元的红利都很难拿到。此外,分红型保险的保障力度也很小。就像上边所说的案例,6000元一年的保费,出险时才赔5万元。

银行工作人员之所以会热衷于推销这种保险,并且含糊其辞夸大收益,根本原因在于这种保险产品的佣金很高,但肯定不是因为这种保险比存款的收益更高。

不管是银行售卖的分红型保险,还是直接通过保险公司购买的分红型保险,总体来说都是坑。小编之前也多次强调过,买重疾险千万不要买分红型保险,为什么不建议你买分红型保险,有4大原因,一起来看一下:

1、年收益率很低,连银行三年期的存款利率都跑不赢

现在银行存款利率普遍上升30%左右,小银行三年存款的年利率也达到了4%。具体到分红型保险,只有在给你做演示的时候才有5%、6%的收益率,但这个收益不会写在保险合同里边。不管分红型保险宣传的有多好,实际上它的收益很低,即使一开始的时候比较高,越到后边收益越低,因为一开始高的收益是为了鼓励你多交钱。

从复利的角度来看,同样数额的钱存到银行,定期选择三年存款,到期后本金和利息可以一起转移,在复利的作用下存钱越来越多,但是保险不行,算下来真实年收益率连3%都达不到。

2、到期没有缴费,就会视为退保,对本金有损失

银行提前提取存款只会损失大部分利息,但本金不会有损失,存了多少,就取出来多少。但分红型保险不行,不管是资金紧张停止缴费还是主动退保,分红型保险一定会损失部分本金。毕竟分红型保险每年所交的钱,要扣除管理费用、团队佣金、业务员、银行渠道佣金,剩下的所谓现金价值能有70%左右就不错了。

3、分红型保险流动性差,不能提前支取

保险和存款不同,保险不能提前支取,想提前支取就会视为退保。即便是你已经交满10年,累计交了十几万元,但是着急用钱的时候,也不能提前支取出来,除非你退保。

4、分红型保险跑不赢通货膨胀,钱不值钱

通货膨胀其实是高于GDP增速的,分红型保险期限往往很长,最少也要存十年,但货币的购买力却在持续下降。即使你今天投保了10万元,等40年后能拿到20万元,看着钱比较多,但是40年后的20万元,还不如现在的5万元实用。

写在最后:

买保险要遵循的一个原则是:保障为主,收益为辅。对于普通家庭而言,大家在挑选保险的时候,应该先考虑消费型保险,如果经济充足,再考虑分红型保险。就拿今天举的例子来说,43岁,买的是分红型重疾险,每年6000元的保费,出险之后只能得到5万的理赔金;如果买的是消费型的重疾险,6000元的保费,至少可以得到30万的理赔金。

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