43岁司机交了3年保费，得大病后保险只赔了5万元，问题出在哪？

得了急性心肌梗塞，交了3年的保费才赔付了5万元！为什么会出现这种情况，请跟着小编一起接着往下看：

贾某（化名）是成都人，今年43岁了，因为自身没有其他过硬的技能，十几年来一直从事长途司机岗位，虽然比较辛苦，但工资可以维持一家人的正常生活，收益好的时候，一年还能存下几万元。

去年年底的时候，贾某和往常一样开车送游客到目的地，但就在汽车途经一条环山公路的时候，贾某突然感到胸痛和头晕，然后晕倒在了座位上，幸运的是，坐在第一排的一名游客及时发现了情况，踩了刹车，这才防止了事故影响进一步扩大。

车停了之后，贾某被送往当地医院进行抢救。虽然性命保住了，但医生表示：这种情况只是暂时的，贾某这次得的是急性心肌梗塞，需要做好长期住院治疗的准备。住院不到半个月的时间，就花光了家里这些年的所有积蓄。就在妻子想办法给贾某筹钱的时候，突然想到了3年前，丈夫好像买过保险，于是当天下午就向保险公司提出了理赔申请，保险公司收到到相关理赔材料后，一个星期内便向贾某账户上打了5万元。

虽然保险公司作出了赔偿，但贾某的妻子并不满意，为什么一场大病才赔5万块。这可是买了3年的保险啊！

经过调查，保险公司给出的结论是：贾某三年前买的保险属于分红型的重疾险，这款产品主要侧重于分红收益，保障力度并不大，而且合同上明确规定了，一旦被保人如期出险，将按照合同依据赔付被保人5万元保险金。

很明显这个案例，就是因为投保人自己不懂保险，听到销售人员说买分红型保险不仅能提供保障，还能返钱，挺不错的，就购买了，本以为自己占了保险公司很大的一个便宜。但懂保险的人一听，就知道分红型保险其实有很大的坑。

你了解分红型保险吗？

分红型保险，简单的说就是分享红利，享受保险公司的经营成果。

分红型保险一般分为2种：现金分红和保额分红。

现金分红：保险公司将红利以现金形式返还给被保险人，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。

保额分红：不返现金，而是将分红的钱增加到保单的基本保额上。如果你需要现金的话，只能选择退保或降低保额才能得到红利。

那么，这两种分红方式哪一个更好呢？

从长远来看，保额分红比现金分红要好一些。现金分红的话，每年保险公司的资金都会往外流，进而导致可投资的资产减少，会影响保险公司的收益。而保额分红不会导致保险公司资金外流，保证了投资资产的利用率，因此收益水平相对较高，每年的年度分红会计入下一年度的分红中。

因此，保额分红可以理解为复利，重点是随着时间的推移，保额分红增加了被保险人的保险金额，时间越长，保障水平也在提高，从而增强了保险的保障功能。

近5年来，市面上因购买分红型保险引发的纠纷案例越来越多，而导致这个现象的原因，归根结底还是在于很多人不了解分红型保险，认为买分红型保险，不仅有保障还有收益，非常值得购买。

但事实上，这种想法是错误的，虽然分红型保险每年都有收益回报，但这些收益其实不高，如果年交的保费是5000元以下的话，一年连200元的红利都很难拿到。此外，分红型保险的保障力度也很小。就像上边所说的案例，6000元一年的保费，出险时才赔5万元。

银行工作人员之所以会热衷于推销这种保险，并且含糊其辞夸大收益，根本原因在于这种保险产品的佣金很高，但肯定不是因为这种保险比存款的收益更高。

不管是银行售卖的分红型保险，还是直接通过保险公司购买的分红型保险，总体来说都是坑。小编之前也多次强调过，买重疾险千万不要买分红型保险，为什么不建议你买分红型保险，有4大原因，一起来看一下：

1、年收益率很低，连银行三年期的存款利率都跑不赢

现在银行存款利率普遍上升30%左右，小银行三年存款的年利率也达到了4%。具体到分红型保险，只有在给你做演示的时候才有5%、6%的收益率，但这个收益不会写在保险合同里边。不管分红型保险宣传的有多好，实际上它的收益很低，即使一开始的时候比较高，越到后边收益越低，因为一开始高的收益是为了鼓励你多交钱。

从复利的角度来看，同样数额的钱存到银行，定期选择三年存款，到期后本金和利息可以一起转移，在复利的作用下存钱越来越多，但是保险不行，算下来真实年收益率连3%都达不到。

2、到期没有缴费，就会视为退保，对本金有损失

银行提前提取存款只会损失大部分利息，但本金不会有损失，存了多少，就取出来多少。但分红型保险不行，不管是资金紧张停止缴费还是主动退保，分红型保险一定会损失部分本金。毕竟分红型保险每年所交的钱，要扣除管理费用、团队佣金、业务员、银行渠道佣金，剩下的所谓现金价值能有70%左右就不错了。

3、分红型保险流动性差，不能提前支取

保险和存款不同，保险不能提前支取，想提前支取就会视为退保。即便是你已经交满10年，累计交了十几万元，但是着急用钱的时候，也不能提前支取出来，除非你退保。

4、分红型保险跑不赢通货膨胀，钱不值钱

通货膨胀其实是高于GDP增速的，分红型保险期限往往很长，最少也要存十年，但货币的购买力却在持续下降。即使你今天投保了10万元，等40年后能拿到20万元，看着钱比较多，但是40年后的20万元，还不如现在的5万元实用。

写在最后：

买保险要遵循的一个原则是：保障为主，收益为辅。对于普通家庭而言，大家在挑选保险的时候，应该先考虑消费型保险，如果经济充足，再考虑分红型保险。就拿今天举的例子来说，43岁，买的是分红型重疾险，每年6000元的保费，出险之后只能得到5万的理赔金；如果买的是消费型的重疾险，6000元的保费，至少可以得到30万的理赔金。