意外险也有意外!买了意外险发生了意外却不赔?

时间:2019-11-01 13:00:00

意外是无法预知的,很多时候就算我们小心翼翼,谨小慎微,但还是无法避免意外的发生。为此,小编认为人人都应该为自己或者家人配置一份意外险,来保障生活中可能会发生的意外。意外险保费便宜,老人小孩都能买,可是很多人买了意外险发生了意外却不能理赔!怎么会这样呢?一起来看看。


真实案例

意外险也有意外!买了意外险发生了意外却不赔?
老宋夫妇二人今年60多岁了,事业小有成就的小宋担心父母万一有个摔伤扭伤的,便在年初给自己的父母各买了一份一年期的意外险,保额50万,这份意外险不但可以保障意外伤残和身故,还附加了意外医疗。


就在同一年的7月份,小宋的父亲老宋有一天傍晚吃完饭下楼散步,在楼道里不慎踩空,导致头部直接撞到了地面上,等到家里人闻讯赶到把老人送到医院,因为发现不及时,老宋还是没有抢救回来。


小宋想到自己曾经给父亲买的那份意外险,便向保险公司索要理赔,没想到却遭到保险公司的拒绝。小宋不服,自己父亲明明是从楼梯上摔下来发生意外去世的,保险公司凭什么不赔?保险公司给出的理由是疾病不赔。


原来,小宋提交的理赔材料里面,有一份医生开具的证明,上面显示老宋的死亡是由于“头部外伤引发左大脑中动脉瘤破裂导致颅内出血死亡”,简单来说,就是脑出血死亡。


案例分析


和小宋一样,很多人都无法理解为什么老宋明明是从楼道摔下来发生意外死亡,而买了意外险为什么保险公司却不理赔?小宋和家人无法接受保险公司的理赔结果,向法院提起了诉讼。原本以为法院会给小宋一家人一个“公道”,而法院在经过一番审理之后也驳回了老宋一家人的上诉。


大家知道是为什么吗?保险公司拒绝赔偿其实属于情理之中的事情,老宋虽然在楼道摔倒,但是摔倒不是致命的,让他致命的是摔倒后引发了脑出血,最后因为脑出血抢救无效死亡。而要追究死因,脑出血才是导致老宋死亡的直接原因。而脑出血并不属于意外,二是属于疾病,所以保险公司没有赔付的责任。

意外险也有意外!买了意外险发生了意外却不赔?
其实除了像老宋这样因为“疾病”导致意外险拒赔的还有很多。想要自己买的意外险不被拒赔,我们先要知道意外险哪些是肯定不赔的,一起来看下:


1、不是合同规定的意外


意外险种类很多,除了常见的综合意外险,交通工具意外险、航空意外险、旅游意外险等。不同类型的意外险,承保的范围不一样。比如下雨天走在路上发生触电身亡了,综合意外险能赔,交通意外险则不能赔。


2、没达到赔付条件


意外险保身故和残疾,如果连残疾的最低等级都没达到,则赔不了。比如发生意外掉了6颗牙齿,在一般人看来是非常严重的伤害了。但是,要掉8颗牙齿,才能达到残疾的最低等级。所以,只掉6颗牙齿是不能赔的。


很多人会说,之前有谁发生意外看医生都报销了医疗费,那只能说明人家买的肯定是附加了意外医疗的意外险。


3、不在保险期间内


有的旅游险规定:要离开常住地所在的市级辖区才开始生效。


比如家在北京海淀区,周末想去北京大兴那边玩,临走之前买了旅游险,保障期为周末2天。周日的时候,假设不幸在大兴遭遇车祸身亡,这种情况旅游险是不赔的。因为大兴也属于北京,等于这份旅游险压根就没开始生效,自然就无法理赔。


4、职业变更

意外险也有意外!买了意外险发生了意外却不赔?
意外的风险程度和职业紧密相关,有些高风险职业是不能投保意外险的。所以如果投保之后职业发生变更,需要及时告知保险公司。如果保险公司判断新职业不能继续承保,会做退保处理。而如果没有告知,后来发生意外,新职业又属于拒保职业,那是不能赔的。比如之前是办公室职员,后来去跑出租,如果不幸发生车祸,这种情况是无法理赔的。因为出租车司机是高风险职业,和之前的办公室职员不是一个职业类别。


4、过了责任期限


比如不慎跌落山崖,住院治疗一个月之后好了。但是7个月后,旧疾复发,不幸去世。你说去世和当初跌落山崖有关吗?确实是有关的,若不是跌落山崖,怎么会落下旧疾,若不是旧疾复发,又怎么会去世?但是,保险也是不赔的。


意外险条款规定,发生意外之后180天内导致的身故和残疾才赔,这180天就叫“责任期限”。如果到了第180天,人还没死,那就看残疾程度如何,按残疾赔。如果人也活蹦乱跳,非常健康,那就什么都赔不了。推荐阅读:意外险理赔要注意什么?


5、不在承保地区


购买旅游险尤其要注意承保地区,比如阿富汗、伊拉克这些地区,旅游险不保的。


7、看似意外,实际不是意外


猝死


平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡,即为猝死。其死亡原因是自然疾病,并非意外。


食物中毒


属于食源性疾病,也不是意外。


由于这两种情况很容易被消费者误以为是意外,从而引发理赔纠纷。现在的做法是明确写入条款的“除外责任”中。


8、除外责任


保险条款都有除外责任,详细列明了什么情况不能赔付。像意外险的除外责任,除了猝死和食物中毒之外,通常还有:自杀、医疗事故、酒后驾驶、分娩并发症、战争、核爆炸等。


虽说不能赔的情况很多,但以上情况都有其合理性,而且各家公司都一样,因此不必太纠结。意外风险无处不在,还是需要给自己买一份意外险的。


结语


意外险不能理赔的情况比较多,大家只要提前知道就可以。而且这些不赔的情况任何一家保险公司都是一样的,大家不必过分纠结。虽然意外险看起来很多“意外”都不赔,但是拥有一份意外险仍然非常必要,毕竟天有不测风云,每个人都应该提前做好准备。

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