为什么保险退保会有损失?如何减少保险退保的损失?

时间:2019-11-06 12:00:00

买的东西不合适,就会想要退货。退货不会有损失,可是退过保险的朋友一定知道,退保的损失是很惨重的。为什么退保会有那么大的损失?保险公司为什么不能把全部的保费退还给我们?如果你也有这些的疑问,那么就继续往下看。


真实案例

为什么保险退保会有损失?如何减少保险退保的损失?
曾某(化名)的朋友在卖保险,在朋友的推荐下,曾某给自己买了一份3万元的分红险。过了几个月,曾某的老婆知道了这件事,她不同意曾某买这份保险,执意要求他去把保险退回来。无奈之下的曾某只能去保险公司办理退保,没想到让人无法接受的是,花了3万块买保险的曾某办理完退保手续只拿到了2000多元钱。为什么这么短的时间却损失了几万元?保险公司凭什么扣去这么多钱?想到这件事,曾某怎么也接受不了。


很多人可能有和曾某一样的遭遇,明明交了几万元的保费,退保了却只有几千块。相信很多人也无法理解,为什么曾某花了3万元买的保险,才过去几个月,保险公司就扣了这么多钱,保险公司也太坑了吧?


为什么退保会有损失?


退保一般要分两个阶段,在犹豫期内退保和在犹豫期之后退保。犹豫期内退保一般没有损失,犹豫期后退保只能退还保单的现金价值。


何为保单的现金价值?现金价值通俗理解就是保险单现在值多少钱。通常只有长期人身保险才会有现金价值,因为长期人身险的保费采用的是均衡费率,保险公司将投保人需要交纳的全部保费在整个缴费期内均摊,使每期交纳的保费都相同。被保险人年轻时风险小,实际需要的保费低,年轻时多收的这部分保费就会积累起来。

为什么保险退保会有损失?如何减少保险退保的损失?
积累的保费在扣除掉“保险保障成本”和“保险公司的管理费用运营成本”等如果还有剩余,就会由保险公司按照一定的利率进行积存生息,每年滚存积累起来,就体现为保单的现金价值。


更直观地,我们可以直接参考现金价值的计算公式:保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费。


退保是消费者提前单方解除保险合同,排除其他法定原因,属于一种单方违约行为,在各类合同中,违约一方均要承担一定损失,比如大家比较熟悉的银行存款也是如此,存在银行的定期存款要提前支取的话,银行只能按照活期利率来计算利息,这与原先的定期存款利率相比,消费者是有所损失的,这个差额部分就是消费者没有遵守事先与银行签订的定期存款合同而导致的损失。


很多人会问,为什么银行定期存款提前支取不会损失部分本金?那是因为银行存款没有提供任何保障功能,没有听说哪家银行可以在消费者遇到意外死亡、疾病死亡、重大疾病等特定的风险事故时候,为消费者提供几倍于消费者存款的金钱。


但是保险中途退保为什么要损失所缴保费呢?


1、保险要支付保障成本


消费者从投保到退保期间,保险公司一直提供保障,万一在此期间消费者发生保险事故,保险公司要支付数倍、几十甚至上百倍于消费者所交保费的保险金,而这需要通过保险精算来计算成本的,消费者不能因为因为退保之前每一发生过保险事故就不承担这部分成本,因为退保消费者没有发生风险事故,但是可能其他投保人已经发生事故而得到保险公司的赔付。


2、提前退保影响保险公司的投资收益


筹集的保费保险公司要投向一些长期的投资项目,这些长期投资项目的回报相对较高,但是消费者提前退保让保险公司面临违约风险,而且为了保障消费者能及时拿到退保金,保险公司要预备现金,这些预备的现金仅能获取活期存款利息,这样进一步加大保险公司的损失。

为什么保险退保会有损失?如何减少保险退保的损失?
如何减少退保的损失?


1、犹豫期退保


保险的犹豫期是指当投保人收到保险合同的一定天数内,可以无条件申请退保,大家可以吧犹豫期看成是买保险试错的机会,在犹豫期内退保,基本上不会有任何损失。但是保险的犹豫期通常只有10—15天,想要没有损失的退保最好选择这个时间。


2、减额交清


目前市面上很多保险都有减额交情的功能,所谓减额交清,是指投保人不愿意继续缴纳保费,也不打算退保,可以向保险公司申请将之前缴纳的保费充当之后的保费,使保单继续有效。这样做保额会相应的降低,具体降多少还要根据投保人缴纳的保费和想要保障的时间去计算。


3、可以选用保单转换功能


很多人退保不因为别的,就是觉得自己买错了保险,没有买到合适自己的保险。这种情况下,投保人可以选择保单转换功能,向保险公司申请将自己的保单转换成自己想要投保的保险。


4、减少保额


如果退保原因是因为觉得自己缴纳的保费太高,超出了承受范围,可以向保险公司申请按比例退保,也就是减少保额,目前这种功能只有少部分保险产品拥有。


结语


保险是特殊的商品,看了本文,大家知道保险退保的损失可不小。想要退保损失小,除了上述小编说的那些方法,最关键的还是认识保险、搞清楚了再买。千万不要稀里糊涂买了保险,退保的损失可是要你自己承担的。

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