如何做好养老规划？有了国家养老保险还需要购买商业养老保险吗？

中国人素来有“养儿防老”的说法，然而养儿真的能防老吗？让我们来看一个现实生活中活生生的例子：老人生养四个儿子 最后死在出租屋。

事情是这样的，一位姓周的老太太生了四个儿子，四个儿子个个有出息，不是在北京就是在上海，当然也有在家乡就把生活弄得有声有色的。周老太原本想四个儿子这么有出息，自己的晚年不用愁了，没成想有一天她突然中风，生活从此不能自理。久病床前无孝子，谁都不想照顾她，于是四个儿子出钱帮周老太租了一个出租屋，并且请了护工。临死前，四个儿子也不在身边。

这个事件听起来未免让人唏嘘，四个儿子家庭条件都算好，而老人只能死于出租屋。其实放眼望去，很多老人的晚年生活都很凄凉，不是疾病缠身，就是孤独蚕食，要么生活困顿无钱治病，要么没有儿女赡养最后走上绝路。

养儿防老渐渐成为一个笑话，很多80后、90后也坦言，自己没有赡养父母的能力，自己都要父母资助呢，很多年轻人不啃老就不错了，还指望他们给你养老？目前社会上有一个群体就是“啃老族”，他们不上班不赚钱，但是又像蚂蚁一样勤劳，把父母的资产一点点搬空。

说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。

如何做好养老规划？

养老规划实际上是财务规划，它可以保证我们在退休之后，不会因为各种原因而使我们的生活质量下降。

手段1：国家养老保险

网上关于养老保险要不要交的问题讨论的也非常激烈。而且很多人对于后续养老保险的支付能力不太看好。虽然相关部门已经出来做了说明，但是还是质疑声此起彼伏。这里小编不过多的聊这些，让我们看下国家养老保险可以领多少钱。

举个例子：假设30岁的王先生每个月工资是5000，到他退休后一共交纳了25年社保，如果他退休后当地的平均工资是8000元，那么他每个月可以领到的社保养老金是2863元。从这个例子来看，如果退休后单纯依靠基本养老金生活，可以满足我们的基本生活，也就是保障我们活着。但是如果想要一个体面的退休生活是不可能的。

手段2：企业年金

之前我们说过，企业年金只有一些 国企单位和大型的上市公司才有这样的福利，覆盖的人群非常有限。如果公司有企业年金，当然是再好不过的，但是目前来看，参保企业年金的人群真的太少了，很多人还不知道企业年金为何物，对于有企业年金的人群一定要好好珍惜。

手段3：个人养老

很多朋友朋友认为，只要有社会基本养老保险就够了，而社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖。特别是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人而言，并不能满足他们的养老需求。社保的退休金只是保障老年人的最基本的生活水平，只能满足养老需求的60%左右，这时就需要商业养老保险提供剩下的40%左右的需求。经济条件允许的情况下，应及早投保商业养老保险补充社保养老缺口，保障我们在年老时保持一个尊严和体面的晚年生活。

规划个人养老，首先应该分析自己的需求，预设下自己退休后想要过怎样的生活，一个月需要准备多少钱。因为人的年纪大了，最容易生病，还得给自己和另一半准备一笔医疗开销，有条件的一人50万要准备到吧。

分析完自己的需求，还应该分析自己目前的缺口，我们现在为了养老已经做了一些准备，就是社保里面的养老保险，但是前面说了，社保只能保证我们饿不死，想要过上体面的生活是原因不够的。假设两个人每个月可以领到5000的养老金，而自己预算是每个月1万元，那么缺口就是一个月5000，一年6万的缺口，20年的话就是120万。

养老金储备特点是：时间长、跨度大；刚性支出，到了点就要用钱；收益必须确定、稳健，不能大起大落，而合适作为养老金规划的金融工具其中之一就是养老年金。养老年金险规划养老金是极具优势的，收益安全、确定、稳健，终身现金流的给付。

养老保险不是唯一养老途径，但保险以合同的形式受法律约束，确保了我们的有生之年，每年或者每月，一定会有一笔钱，源源不断。不受金融海啸影响，不怕房子跌价，不怕股市波动。

哪些人需要购买商业养老保险？

对于一些收入稳定，并且保障型产品已经配置齐全的人群，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险作为社会基本养老保险的补充，可以起到很好的锦上添花的作用。

对于那些保障型保险还没有配置充足的朋友，小编不太建议大家优先考虑配置商业养老保险，而应该把有限的预算用于配置保障型保险产品中，像重疾险、定期寿险、意外险和医疗险，因为我们买保险的顺序一定是先保障后理财。而且即使没有商业养老保险，我们至少还有国家基本养老保险可以兜底。

除了这两种情况，还有一些自由职业者、全职妈妈等，可能会为了是否缴纳国家基本养老保险而纠结，这种情况小编建议大家还是缴纳，毕竟每年几百块钱也不贵。另外最好再给自己买一份商业养老保险，商业养老保险相当于强制储蓄，到期就可以领取。

结语

有人说，养老就像爬山，20岁爬60岁的山只是时间问题，而等到50岁再爬60岁的山，也许需要借助工具才能爬上山，而等到60岁就不需要爬了。养老规划还是要尽早做。商业养老保险养老活得越久领的越多，也不用担心老无所依拖累子女的问题。好了，今天的文章就写到这里，希望别忘了点赞收藏！