给父母配置保险的正确思路是什么？投保前必看！

大家还记得《流感下的北京中年》这篇文章吗？作者自身家底比较好，为了给岳父治病，夫妻俩卖了房子，发现所有财产加起来，只够老人家一个半月的医疗开销。重疾来临，一个中产家庭都没有办法应对，普通人更是没有招架之力。没有保险，任何一场意外都能把原本幸福的家庭摧毁，如果提前有风险意识给父母买了保险，就不至于因为高额的医药费，被迫放弃更好的治疗方案或是变卖家产，父母心里也不会觉得愧疚，没有给子女添麻烦，可以安心的接受治疗。所以给父母买保险迫在眉睫，今天小编就给大家说一下父母买保险这件事。

一、给父母配置保险的思路是什么？

给父母可以配置的保险有：社保、医疗保险、意外险、防癌险、重疾险、养老年金险。这些保险不必完全都配置，需要根据家庭的经济状况来决定。对父母来说，最大的保障永远是我们。只有先把父母的保障做好了，我们才能没有后顾之忧。

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首先，别忘了给父母买社保。

社会保障是国家给予我们的最低医疗保险，与商业保险相比，它有着不可替代的优势：

1. 保证终身续保；

2. 承保所以既往症。

但要注意，社会保障并不是无所不能的，每次使用社会保障补偿，都有一个先决条件，那就是"在医保目录范围以内"。以医保药品为例，目前我国批准销售的药品约有20万左右，医保目录内可报销的只有2675种，，仅占可销售药品的1.4%，也就是说，要是生病住院社保外用药多一些，自己需要承担的医药费用也就多一些。

因此，医保的定位就是“覆盖面广、低保障”，需要补充商业保险才弥补医保的漏洞。具体怎么买，主要从以下这几个险种来考虑：

医疗保险：中老年人患病的风险比年轻人高得多。住院医疗保险可报销住院后在医院开具发票的所有费用。具体报销项目包括自费药品、进口药品、外科费用、护理费用、诊疗费、体检费等。医疗险是消费型保险，交一年保一年，选择时有两个考量点：1. 保险公司的服务；2. 医疗险本身的可持续性。

意外险：意外险对投保年龄和身体状况要求不严格，年龄在65岁以下的，可选择的产品较多。选择意外险要注意看产品的赔付额度、报销范围以及报销比例。建议选择能覆盖一般意义上的所有意外事故，而不是局限于特定意外，例如交通意外。意外医疗部分，建议要覆盖医保外用药。

重疾险：如果父母年龄没有满50岁的话，根据保费情况，可以为父母购买大病保险。与医疗保险不同，大病保险是一次性支付，用于弥补重大疾病造成的高额医疗费用和收入。相对医疗险用多少赔多少的性质来说，重疾险是达到理赔条件后一次性赔付。但是，父母若是超过50岁，购买重疾险的杠杆率不高，投保重疾险的话可能会被拒保？那该怎么办呢？这时候可以看看防癌险能否通过核保。

防癌险：报销罹患癌症后产生的费用，市面上的老年防癌险年满50岁也能投，防癌险分为两种。一种是癌症医疗险，相当于只保癌症的报销型医疗险，用多少赔多少，交一年保一年，随着年龄的增长，保险费将越来越高，产品不再更新，一旦停售，就没有相应的保障；另一种是长期的防癌保险，如果被诊断患有癌症，一次性支付保额，保障终身，而且不存在产品停售不能保障的问题。因此，从长远来看，小编推荐选择给付型的防癌重疾险。

根据国家癌症中心公布的最新数据发现，中国恶性肿瘤的发病率近年来一直在上升，东部地区平均每分钟有7人被诊断为癌症，西部地区平均每天有1万人被诊断患有癌症，其中60岁以上的人发病率最高。从这个角度来看，如果医疗保险不能买的话，为父母购买癌症保险也是非常好的。

养老年金险：老年人理财能力、判断力都较弱，常常成为骗子的重点开刀对象。在为父母做好前面提到的保障后，如果还有闲钱的，可以选择年金险，让父母每年都有一笔固定的现金流，可以安享晚年。

以上是购置保险的具体思路，具体怎么买，请接着往下看：

二、不同年龄段保险应该怎么买？

给父母买保险主要从年龄和身体状况这2点来挑选。在此，以50岁和60岁分别举例，给大家看看具体的配置方案。

1、父母年龄在50岁左右应该怎么配置？

对于预算较高的家庭来说，一年1万多的保费，按照这份配置，可以获得的保障有：

医疗险：100万一般医疗保险金+2万门诊治疗+住院治疗费用的全额赔付；

意外险：100万意外身故+5.5万意外医疗；

重疾险：20万重疾险保终身；

防癌重疾险：15万恶性肿瘤保险金

在这里需要解释一下为什么重疾险这么买？

首先，被投保人此时已经50岁了，免体检保额最高只能达到20万。

重疾险保障终身，但缴费时长为20年，在这期间一旦发生轻症，后期保费是可以直接豁免，原保单继续有效的。

2、父母年龄在60岁左右应该怎么配置？

这份方案假定父母身体健康，60岁时，一年1万多的保费，可以获得如下保障：

医疗险：100万一般医疗保险金+2万门诊治疗+住院治疗费用的全额赔付；

意外险：100万意外身故/伤残+意外医疗5.5万；

防癌险：15万恶性肿瘤保险金保终身

由于父母年事已高，医疗险可能没有办法通过核保，本方案只是做个例子展示配置思路，具体情况还得因人而异。

通过以上方案，总结一下：

1.根据父母年龄和身体状况锁定产品；

2.父母尚且年轻，配置思路为：重疾险+意外险+医疗险+防癌险；

3.父母年岁渐高，配置思路为：意外险+医疗险+防癌险。

写在最后：

如果以上保障都配备完整的情况下，还有多余的钱，想让父母晚年生活过得更好，可以考虑买份年金险，每个月都能领取一笔钱，保障父母的晚年生活。今天的分享到此结束，如果喜欢请转发给身边有需要的朋友哟！