意外险理赔案例：男子被毒虫咬伤 买的50万意外险被拒赔了！保险公司：没法赔！

意外险保障意外，之前我们一直说意外险的意外医疗可以保障跌打损伤、猫狗抓伤，那么被虫子咬进医院意外险能不能理赔呢？让我们一起来看看今天的案例。

真实案例

2018年9月12日，连续高烧几天不退的李某（化名）只能去医院接受急诊治疗，在医院医生的诊断之下，李某被医院确诊为“恙虫病”，原来，前几天，李某外出劳作的时候，被一只叫不上来名字的虫子咬了一口，他觉得不过是一只虫子，应该没有关系，于是便没有管他，可是过几天，被虫子咬了的地方出现了焦痂，而张某也连续发起高烧来。

何为恙虫病？据了解，恙虫病的来源主要是老鼠，主要通过螨幼虫叮咬人来传播，恙虫病是由立克次体感染导致，因为这种疾病不是太严重，所以没有归入国家的一类和二类传染病之列。这种疾病是一种自然异源性疾病，如果不及时治疗，也可能出现多器官功能衰竭，严重者可以危及生命，所以一旦确定疾病，需要积极的采取相应的治疗措施，所以很多文献和论文也将该病列为传染病。

在此之前，李某曾给自己投保了一份意外险，这份意外险有50万的意外伤害险，李某被虫子叮咬后，连续发烧几日，被医院确诊为因传染病引起的慢性阻塞性肺炎，多处肾脏功能受到损害并引发支气管感染，电解质紊乱等情况。

李某在医院住院呆了一个多星期，出院后便马上向保险公司申请理赔，而保险公司却认为李某的情况意外险的意外医疗并不能报销，因为意外必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

李某罹患传染病，而传染病属于意外险的免责条款为由拒绝了李某的理赔。经过一个礼拜的治疗，李某实际治疗费用有4万多，他无法理解为什么自己突然被虫子咬伤了保险就不能赔了？一气之下他便将保险公司告上了法庭。

经过法院的审理和相关的医院证明了解到，李某因恙虫病发烧住院，而恙虫病属于急性传染病，并不属于意外伤害。所以意外险的意外伤害部分的50万不能给予理赔。由于李某投保的意外伤害险还附加了一份医疗险，而李某也是因为被虫子咬了才会被传染的，所以法院判决保险公司报销3万元的医疗报销，驳回李某的其他诉求。

案例分析

法院之所以判决保险公司理赔3万元的医疗报销，是因为李某虽然是传染病，但是是由于被蚊子叮咬引发的“意外”，导致李某被感染。保险公司不能直接以“传染病”为由拒绝理赔。

那么是不只要被定义为传染病，理赔只能依靠打官司呢？案例中李某产生的传染病的费用，可以用意外医疗险来理赔。我们在购买保险时，除了要购买意外险，还应该购买其他的险种，避免买了意外险不理赔的情况。推荐阅读：购买多份意外险，是否能重复理赔？

这些情况意外险不赔

除了蚊虫叮咬引起的传染病，意外险不能理赔，还有哪些情况意外险不理赔呢？下面我们一起来整理下。

1、医院不符合要求不赔

综合意外险对意外医疗就诊的医院都有要求，一般要求2级公立及以上医院可以报销，如果医院不符合规定，意外险是不理赔的。所以在发生意外事故需要救治的时候，尽量选择可以报销的医院，如果并且很严重的可以就近选择，毕竟保命要紧。

2、高风险运动期间不赔

意外险的免除责任里面通常都明确些清楚了：从事潜水、跳伞等高风险运动出险是不理赔的。从事高风险运动，相当于那命去拼，出险率相对其他人来说更高，所以意外险是不理赔的。如果爱好高风险运动的，可以配置专门的保障，比如承保高风险运动的旅游险。

3、猝死等疾病原因不赔

猝死实际上属于由于身体本身的原因长期忽视而在某个时刻突然死亡。正常来说，运动或者熬夜并不会直接造成死亡，猝死是由于人的身体有潜在的毛病而突然发作导致的，猝死不符合意外险中“非疾病”的定义，不属于意外的范畴，所以意外险是赔付不了的。目前也有很多保障猝死的意外险，有需求的可以考虑下带有猝死保障的产品。

4、高原反应、中暑不赔

高原反应、中暑和猝死相同，都属于由于自身的原因导致的问题，不符合意外险的理赔范畴，所以意外险是不会理赔的。还有像摔倒引发的心肌梗塞，虽然摔倒是意外，但是引起死亡的原因实际上是心肌梗塞，并非摔倒，这里要参考就近原则，所以摔倒还要分情况理赔。

5、儿童身故超保额不赔

保监会为了保护儿童的生命安全，防止有的人为了金钱迫害孩子的生命，对于10周岁以内的儿童，身故保险金不能超过20万，10周岁到18周岁的，身故保险金不能超过50万。航空意外和重大自然灾害不在身故保险金的限制范围内，所以如果孩子发烧意外，买的意外险保额太高，高出的部分是不能理赔的。很多家长会给孩子买几份意外险，但是由于保额的限制，只能理赔一份意外险的保额。

6、妊娠、流产、分娩原因出险不赔

孕妇由于行动不便等原因发生意外的概率比一般人高，所以妊娠期的妇女面临风险的概率更大。意外险一般将妊娠、流产和分娩等情况列为免责条款，发生风险是无法获得理赔的。担心孕期出意外的准妈妈们可以选择投保一些母婴保险，给自己和孩子做足保障。

7、手术意外不赔

患者在进行手术前，都需要家属签署一份同意书，这意味着手术中或者手术后发生的意外或者是并发症在手术前是已经被预知的。手术本身是有风险存在的，而人们也是提前知晓的，所以意外险是不理赔的。

结语

意外险是人人必备的基础保障，意外和明天不知道哪个先来，所以我们对于意外一定要提前预防。意外险能不能顺利理赔，还要知道一些意外险的免赔情况，希望今天的案例能带给你一些启发。觉得有用就分享给更多需要的人吧！