一家三口如何做到合理配置保险?记住以下这4点!

时间:2020-01-02 11:00:00

随着保险行业的不断发展,越来越多的人认可保险,也开始选择用保险抵御家庭风险。但是对于普通老百姓来说,在家庭财力有限的情况下,如何做到合理的保险配置?配置保险需要哪些步骤?今天小编就跟大家谈一谈一家三口怎么配置保险!

家庭情况分析

朋友李先生,一直生活在一个三线小城市,夫妻俩今年刚满30岁,有一个女儿,2人的年收入加起来有12万,房贷还有20万没还,生活虽然不是很富裕,但也过得轻松自在。

一家三口如何做到合理配置保险?记住以下这4点!

总体来看,李先生房贷压力还算比较小的,2人的工作很稳定,家庭经济压力不是很大。而且李先生一家人都购买了社保,有了最基础的保障。现在缺的就是商业保险。假如没有商业保险的话,家庭中的某个成员生病了,社保的报销力度非常有限,大额的治疗费用需要自己承担,会打破原有家庭的生活。李先生自己也意识到了这一点,想要给家庭成员配置一些商业保险。

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家庭保障配置思路

市面上的保险产品有很多,不同的家庭配置的思路不同,接下来小编就以李先生的家庭情况来跟大家具体说一说,如果跟李先生家庭情况相同的可以作为参考。

我们在购买之前,都要要先搞清楚,自己该买哪些,买多少保额,花多少钱买这些问题。配置保险主要从以下4步来走:

1、定需求

人这一辈子,需要面临的风险还是非常多的,有小病、大病/意外、重疾、身故这些,对应的保险就是医疗保险、意外保险、大病保险和人寿保险。不过,不是所有人都需要把这些保险都配齐。

男人作为家庭经济的主要来源,如果遇到重大风险,可能会造成收入中断和支出增加,对家庭经济造成毁灭性打击。在保险规划中,应优先为家庭经济支柱做风险保障。孩子还小,不需要挣钱养家。而寿险是为了预防家庭支柱离世给家庭带来的风险,所以孩子并不需要买。

一家三口如何做到合理配置保险?记住以下这4点!

再比如,医疗险又分百万医疗险和小额医疗险,对于成年人来说,小病小伤买点药看个门诊就好了,这点钱能负担的起。如果遇上癌症、脑中风后遗症等大病,花费就会很高,所以成年人需要高保额的百万医疗险。孩子身体弱,感冒发烧情况比较常见,所以,孩子买小额的医疗险会很实用。当然,为了预防大病产生的高额医疗费,有条件的家庭可以考虑给孩子购买一份高保额的百万医疗险。

通过以上梳理之后,可以看出李先生和妻子两人需要:重疾险+定期寿险+意外险+百万医疗险;孩子需要:重疾险+意外险+医疗险。

2、定预算

买保险首先就是要确定需求,需求制定好之后,我们来看一看预算方面。

一般来说,家庭每年的保费支出建议为年收入的10%左右。保险费太低,无法抵御风险。过高的保费会给家庭带来很大的经济压力。保费不应该太高或太低,适中就可以了。

经过了解,李先生一家人目前的经济压力不是很大,一家三口每年拿出1万左右的保费,不会影响到生活质量,保障也可以做得比较全面。

3、定保额

确定好了预算之后,接下来的事情就好办多了。开始进入确定保额阶段,大家一定要清楚,买保险就是买保额。

这里重点说说重疾险和寿险保额怎么选:寿险的任务是替家庭支柱完成未尽的家庭经济责任。

李先生和妻子的家庭责任有:

①20万的房贷,每个月都要偿还贷款,这个费用一直是李先生再交;

②孩子未来的教育费,这笔钱要预留着,不能乱花;

③家庭的生活费,至少也要预留个2-3年的,如果家庭中有人发生意外事故后,家庭不至于立马陷入困境。

这样粗略算下来,李先生家庭中寿险的保额大概是100万左右。注意哟,这里没有考虑到赡养老人,如果家庭中有老人需要赡养的话,那么保额还需要再增加。小编这里给一个参考,寿险的保额必须是家庭年收入的十倍以上。

重疾保额需要覆盖部分医疗费、康复费。

假如李先生罹患了重大疾病,住院治疗的费用高不说,而且几年内都没有办法去参加工作,购买重疾险要把收入的损失以及后期的营养费用也考虑进去。一般建议大人的重疾保额30万起步,能做到50万是最好。孩子是身体弱,治疗会比较谨慎,用药也更讲究,而且孩子买保险,最大的优势就是便宜,建议50万起!

4、定期限

保额选择好了之后,就到了最后一步就是选择保障期限。不同的险种选择的保障期限不同,接下来小编依次来说一下。

人寿保险主要作用是家庭责任的体现。退休后,家庭责任可以交给下一代,所以没有压力,一般建议定期人寿保险保到60岁。医疗险和意外险买短期的就好。 这三个险种都很好选择,大家比较纠结的可能还是重疾险。 根据李先生一家的预算,可以买到终身的保障,所以优先考虑保终身。夫妻俩都还年轻,这个年龄段买终身的,保费也相对便宜很多。而且我国的平均预期寿命是越来越长的,年龄越大,患病概率越高,越需要重疾保障,选择终身,保障更全面,自己和家人也更省心。

如果目前预算比较紧张的朋友,建议先选择定期的产品,这样生病的时候能保证有足够的钱治疗疾病,等经济压力小一点的时候,再考虑加保。

写在最后

购买保险,应该以家庭为单位,进行综合考虑。每个家庭成员都很重要,但是也要按照先后顺序进行购买。切忌给孩子买一堆保险而自己却一点保障都没有,也不能光有一堆理财型保险却没有任何保障型保险。关于家庭配置保险的方法,看完这篇,你都学会了吗?

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